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　　來源：華夏時報

　　記者：王悅

　　據(jù)人力資源社會保障部網(wǎng)站12月12日消息，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（下稱《通知》）。

　　《通知》明確，自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度。稅收優(yōu)惠政策的實施范圍從36個先行城市（地區(qū)）同步擴大到全國。

　　“全面實施個人養(yǎng)老金制度是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的重要內(nèi)容。我國人口老齡化‘未富先老’‘未備先老’特點突出，并且人口老齡化水平快速提升，應(yīng)對人口老齡化任務(wù)繁重。考慮到我國經(jīng)濟發(fā)展水平和所處的發(fā)展階段，以及人口老齡化現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，需要在基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和職業(yè)年金的基礎(chǔ)上，積極調(diào)動個人積極性發(fā)展個人養(yǎng)老金，以實現(xiàn)充分利用政府、用人單位和個人三方力量積累養(yǎng)老資產(chǎn)，更好滿足居民的養(yǎng)老需要。”中國養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員、中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬接受《華夏時報》記者采訪時表示。

　　將在全國實施

　　個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，年繳費上限為12000元，屬于第三支柱保險中有國家制度安排的部分。

　　2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市（地區(qū)）正式實施運作，標志著個人養(yǎng)老金時代的開啟。

　　據(jù)了解，截至今年6月底，已有超6000萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，較去年同期增加約2000萬人。這意味著，隨著個人養(yǎng)老金試點工作的持續(xù)推進，市場接受度不斷提升。

　　在婁飛鵬看來，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市地區(qū)落地近兩年來，總體上取得明顯成效。開戶人數(shù)快速增加，金融產(chǎn)品快速豐富。2024年6月底，個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)超過6000萬戶，相對數(shù)占36個先行城市地區(qū)16—59歲人口的比例超過30%。與此同時，在先行城市地區(qū)落地實施，讓廣大居民對個人養(yǎng)老金制度有了更多更直觀的了解認識，也為政府部門、金融部門等完善個人養(yǎng)老金制度、優(yōu)化個人養(yǎng)老金金融服務(wù)積累了經(jīng)驗。

　　如今，個人養(yǎng)老金制度終于再進一步。

　　“此次個人養(yǎng)老金全國推行釋放了一個重要的信號，即我國正在加快構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系，以更好地應(yīng)對人口老齡化的挑戰(zhàn)。個人養(yǎng)老金制度的全面實施，意味著政府對于養(yǎng)老保障問題的重視程度不斷提升，同時也體現(xiàn)了國家對于提高人民群眾養(yǎng)老保障水平的決心。這一政策的推出，將為廣大勞動者提供更多的養(yǎng)老選擇，有助于實現(xiàn)個人養(yǎng)老資金的保值增值，從而增強整個社會的養(yǎng)老保障能力。”北京社科院副研究員王鵬接受《華夏時報》記者采訪時表示。

　　增加提前領(lǐng)取情形

　　盡管在過去的兩年里，個人養(yǎng)老金的開戶人數(shù)持續(xù)增長，但“開戶熱、繳存冷”的現(xiàn)象始終存在。

　　“這種情況的出現(xiàn)由多種因素造成。就個人因素而言，一是因為對個人養(yǎng)老金不了解，開戶后不繳存。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，57%的投資者對個人養(yǎng)老金缺少了解導(dǎo)致繳存積極性不高；二是在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展中，金融機構(gòu)存在過度營銷，在居民沒有真實需求的情況下，引導(dǎo)居民開戶；三是一個比較有代表性的想法是，一些投資者雖然有投資個人養(yǎng)老金的意愿，但考慮到一般情況下個人養(yǎng)老金賬戶達到退休年齡才可以支取的制度設(shè)計，不符合其對短期流動性的需求，影響了這類群體投資的積極性，最終在開戶后沒有實際開展投資。”婁飛鵬說。

　　值得注意的是，此次《通知》新增了提前領(lǐng)取個人養(yǎng)老金情形。在領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形的基礎(chǔ)上，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險金達到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人養(yǎng)老金，具體辦法另行制定。

　　“這一規(guī)定的意義在于更好地保護投資者的利益。如果個人養(yǎng)老金賬戶被提前領(lǐng)取并部分或全部用于生活開支，會影響其長期投資效果，無法充分發(fā)揮養(yǎng)老金的投資收益潛力。因此，增加提前領(lǐng)取情形是符合養(yǎng)老保險制度的長期可持續(xù)性的需要。通過合理的規(guī)則設(shè)定和風(fēng)險防控機制的完善，個人養(yǎng)老金制度有望發(fā)揮長期、穩(wěn)定的作用。”中國政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授胡繼曄對《華夏時報》記者說。

　　與此同時，在優(yōu)化產(chǎn)品供給方面，《通知》提出，在現(xiàn)有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動更多養(yǎng)老理財產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。鼓勵金融機構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個人養(yǎng)老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個人養(yǎng)老儲蓄的期限和利率。

　　據(jù)了解，證監(jiān)會12日已將首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄，其中跟蹤各類寬基指數(shù)的產(chǎn)品78只，跟蹤紅利指數(shù)的產(chǎn)品7只。

　　“優(yōu)化產(chǎn)品供給是為了更好地滿足人民群眾多樣化、多層次的養(yǎng)老需求。通過豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的種類和數(shù)量，提高產(chǎn)品的多樣性和投保的便利度，可以讓更多的人參與到個人養(yǎng)老金制度中來，享受更好的養(yǎng)老保障服務(wù)。這一舉措體現(xiàn)了政府對人民群眾需求的關(guān)注和回應(yīng)。”農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥告訴《華夏時報》記者。