長江商報消息 ●長江商報記者 沈右榮
金融行業躺賺的時代不再，曾經因為發力服務小微企業而出名的民生銀行（600016.SH）經營承壓。
根據年報，2023年度，民生銀行實現營業收入1408.17億元，同比下降1.16%，2021年至2023年，營業收入連續三年下降。公司實現的歸屬于母公司股東的凈利潤（以下簡稱“凈利潤”）358.23億元，同比增長1.57%，增速放緩，且遠未恢復至2019年的水平。今年一季度，公司凈利潤則由增轉降。
在息差收窄的背景下，民生銀行亟需尋找新的增長點。
民生銀行的內控問題一直為市場所關注。今年初僅僅一個月，該行就收到了雪片般飛來的罰單，涉及違規向企業轉嫁費用等。
據不完全統計，2020年至2023年的四個年度，民生銀行被監管處罰的金額接近5億元。
近期，民生銀行人事變動，王曉永接棒新任行長，其將面臨新的挑戰。
備受關注的是，雖然民生銀行的盈利能力不突出，但公司高管薪酬較為突出。2023年，公司董監高薪酬總額為4681.70萬元，居A股43家上市銀行之首。公司董事長薪酬雖然大幅縮水，也居銀行業之首。
今年首季營收凈利雙降
12年前，民生銀行第三任董事長洪崎曾在一場論壇上感慨，銀行賺錢都賺得不好意思了。言下之意，銀行躺著都能賺大錢。如今，銀行站著賺錢都不容易了。
根據民生銀行上月下旬披露的年報，2023年度，民生銀行實現營業收入1408.17億元，同比下降1.16%；凈利潤358.23億元，同比增長1.57%。
2019年，民生銀行實現的營業收入、凈利潤分別為1804.41億元、538.19億元，同比增長15.10%、6.94%。2020年，公司營業收入為1849.51億元，同比增長2.50%，增速明顯放緩。2021年、2022年，公司營業收入分別為1688.04億元、1424.76億元，同比分別下降8.73%、15.60%，算上2023年，公司營業收入已經連續三年下降。
凈利潤方面，2020年至2022年分別為343.09億元、343.81億元352.69億元，同比變動幅度為-36.25%、0.21%、2.58%。算上2023年，凈利潤連續三年增長，但增速較低。
息差收窄，是民生銀行業績表現不出色的原因之一。2021年至2023年，該行息差凈收入分別為1257.75億元、1074.63億元、1024.31億元，同比下降6.99%、14.56%、4.68%，連續三年下降。手續費及傭金收入分別為275.66億元、202.74億元、192.36億元，同比下降0.35%、26.45%、5.12%。
2023年，該行凈息差僅為1.46%，連續三年下降，2020年還達到2.14%。2023年，該行凈息差在股份銀行中墊底，在A股43家銀行中處于倒數第五。
截至2023年末，民生銀行不良貸款總額650.97億元，比上年末減少42.90億元；不良貸款率1.48%，比上年末下降0.20個百分點；撥備覆蓋率149.69%，比上年末上升7.20個百分點；貸款撥備率2.22%，比上年末下降0.17個百分點。
不良貸款總額、不良貸款率同比下降，撥備覆蓋率有所上升，說明民生銀行的資產質量有一定改善，抵御風險能力有所提升。但是，凈息差收窄，該行的盈利空間縮小。
今年一季度，該行實現的營業收入、凈利潤分別為342.73億元、134.31億元，同比分別下降6.80%、5.63%，季度再現雙降。
被戲稱為“罰單之王”
曾經，因為重點服務于中小微企業，民生銀行被稱為“小微之王”。如今，民生銀行被戲稱為“罰單之王”。
近年來，民生銀行因為經營違規頻頻接到監管罰單。
近期，國家金融監管總局上海監管局作出行政處罰，對民生銀行上海分行罰款30萬元。行政處罰信息公開表顯示，民生銀行上海分行的主要違法違規事實是違規向企業轉嫁費用。
公開信息顯示，今年1月，民生銀行及其下屬分支行累計收到超400萬元的罰單。
今年1月2日，民生銀行煙臺萊陽支行、贛州分行、中山分行和日照分行分別因信貸業務管理不到位、企業劃型錯誤導致小微企業服務收費減免政策執行不到位、貸款業務嚴重違反審慎經營規則和誤導銷售四項違規行為，合計被罰款145萬元。
1月4日，民生銀行鹽城分行因票據業務管理不到位、項目貸款管理不到位、流動資金貸款被挪用三項違規行為，被處以110萬元罰款。
1月5日，民生銀行泉州陳埭支行因案防工作不盡職，員工異常行為管控不到位被處以罰款50萬元；同日，民生銀行常州支行因未經監管部門批準終止分支機構營業的違法違規行為，處以罰款60萬元。
根據相關方粗略統計，2020年至2022年，民生銀行及其下屬分支行被監管罰款金額分別為1.11億元、1.10億元、0.46億元，三年合計為2.67億元。
2023年，是民生銀行近年來被罰得最多的一年。2月，民生銀行因小微企業貸款資金被挪用于房地產領域、小微企業貸款資金被挪用于定期存款并滾動辦理質押貸款等14項違規，被罰款8970萬元，沒收違法所得2.462萬元。6月，重慶分行因違規買斷假貼現的商業承兌匯票等十項違法違規行為，被罰沒5967.8萬元。8月，因為規避委托貸款監管，違規利用委托債權投資業務向企業融資，違規貸款未整改收回情況下繼續違規發放貸款等14項違規行為，民生銀行被罰款4780萬元。
僅這三張罰單，民生銀行方面就被罰款約1.97億元。
相關數據顯示，2023年，民生銀行及其分支機構合計被監管罰款超過2.2億元。
上述數據顯示，近四年，民生銀行合計被罰款接近5億元，可能是被罰款最多的A股上市銀行。
董事長降薪242萬仍居行業之首
民生銀行的經營還存在明顯挑戰。
逾期貸款攀升。2023年末，民生銀行逾期貸款額為879.04億元，2020年末至2022年末分別為780.88億元、877.25億元、823.61億元。
備受關注的是，民生銀行與股東之間的貸款風險問題。中國泛海控股集團持有民生銀行4.12%的股份，其實控人盧志強擔任民生銀行副董事長。
有數據統計，2018—2020年三年間，民生銀行為泛海控股授信超500億元。
2023年1月，民生銀行北京分行以金融合同糾紛為由，對盧志強，泛海控股，以及旗下兩家子公司提起訴訟，涉及金額超過70億元。
2023年10月，民生銀行披露該案一審判決結果，民生銀行獲賠超36億元。不過，中國泛海控股集團所持的民生銀行股份全部處于質押狀態。市場擔憂，民生銀行贏了官司能否追回貸款。
民生銀行對單一客戶的貸款占比不斷上升。2021年至2023年，單一最大客戶貸款比例分別為1.57%、2.17%、3.44%。2023年，最大十家客戶貸款比例為10.45%。
備受關注的是薪酬，盡管民生銀行營業收入持續下降，該行高管薪酬也有所縮水，但在業內，仍然屬于“高薪”。
Wind數據顯示，2023年，民生銀行董監高薪酬總額為4681.70萬元，居銀行業之首。排名第二的是蘇州銀行，薪酬總額為3901.19萬元。排名第三的是招商銀行，薪酬總額為3722.84萬元，另一家薪酬總額超過3000萬元的是寧波銀行，為3169.30萬元。
在銀行業董事長薪酬中，2023年，民生銀行董事長高迎欣的薪酬為373.52萬元，較上年的615.38萬元減少241.86萬元。盡管如此，高迎欣的薪酬仍然為A股上市銀行之首，較華夏銀行董事長的薪酬整整高出298.36萬元。
民生銀行的高層薪酬一直較高，2020年，該行業績爆雷，其2019年平均超400萬元的高管薪酬引發廣泛關注。過去的2010年的2019年，曾經有5個年度，民生銀行董事長薪酬超過700萬元，時任董事長為董文標、洪崎。
2023年，民生銀行人事大“換血”，多名高管人員變動，其中，副董事長、行長鄭萬春辭職，王曉永被聘為民生銀行新任行長。
王曉永要面對的，除了內控問題，還有息差收窄之下的經營調整。
4月30日，針對經營業績、頻頻被罰等事項，長江商報記者向民生銀行發去了采訪函，至截稿時止，未收到回復。
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