上證報中國證券網訊（記者 張瓊斯）記者5月26日獲悉，人民銀行近日印發《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（下稱《通知》），從制約金融機構放貸的因素入手，按照市場化原則，進一步深化小微企業金融服務供給側結構性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構服務小微企業的意愿、能力和可持續性，助力穩市場主體、穩就業創業、穩經濟增長。

　　上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，為推動建立敢貸愿貸能貸會貸長效機制，《通知》涉及諸多銀行內部管理內容，對微觀層面的痛點和難點進行疏通，打通小微企業融資的“最后一公里”。因為所有政策傳導都首先要激發銀行服務小微企業的意愿，這就要求對銀行內部管理環節進行有針對性的政策安排。

　　小微企業不良貸款應核盡核 提升發放貸款積極性

　　《通知》明確，要健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸信心?！锻ㄖ肪唧w提出，各金融機構要探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內部認定標準和流程?！锻ㄖ愤€要求，改進小微企業不良貸款處置方式，優先安排小微企業不良貸款核銷計劃，確保應核盡核。

　　曾剛表示，小微企業風險相對較高，加之疫情對小微企業的沖擊更大，許多小微企業身處受疫情影響較大的行業。在風險管理上，要對小微企業有針對性的安排，比如金融機構通過合作政府性融資擔保機構進行風險分散等。

　　“在小微企業不良貸款核銷上也可以提供一些便利?！痹鴦偙硎?，銀行核銷不良貸款有較為復雜的過程。小微企業風險相對較高，如果出現的不良貸款難以處置，會抬升小微貸款的不良額和不良率，即使監管提升了風險容忍度，從信貸員的角度看，可能依然會承擔較多責任，影響其投放貸款的積極性。

　　曾剛認為，對小微企業不良貸款應核盡核、加快核銷有兩個方面的好處。從客戶經理角度看，因為隱性成本下降，發放貸款的積極性會相對提升；從銀行角度看，可以更好地消解存量不良資產，降低銀行的整體風險。

　　“《通知》對于不良貸款處置的安排，敏銳地捕捉到了小微企業風險高于其他類型主體的特點，以及在實踐中不良貸款核銷問題可能對銀行發放小微企業貸款形成阻礙。”曾剛表示。

　　降低或取消對小微業務條線利潤等考核要求

　　《通知》提出，強化正向激勵和評估考核，激發愿貸動力?！锻ㄖ肪唧w要求，改進完善差異化績效考核機制。各金融機構要進一步強化績效考核引導，優化評價指標體系，降低或取消對小微業務條線存款、利潤、中間業務等考核要求，適當提高信用貸款、首貸戶等指標權重。將金融服務小微企業情況與分支機構考核掛鉤，作為薪酬激勵、評優評先的主要依據。

　　曾剛表示，銀行對小微業務的差異化績效考核已經逐步推進，比如大行已經設立普惠金融事業部，通過專業化管理、專用資金供給等與其他業務形成區別，從銀行角度確保更多的人、財、物資源投入相關領域。

　　在他看來，《通知》進一步細化績效考核機制，特別是進一步降低對存款、利潤，中間業務等效益方面的考核要求，符合當前銀行讓利實體經濟的要求；《通知》要求適當提高信用貸款、首貸戶等指標權重，意味著業務條線可能會把更多精力和資源用于資產端的拓展。

　　“這也要求銀行總行將服務小微企業情況與分支機構考核掛鉤，進一步在薪酬激勵方面予以支持?！痹鴦偙硎?，在實踐中，部分銀行已經這樣操作?！锻ㄖ吩谌袠I層面，對所有機構提出統一要求，有助于更多銀行在考核時對服務小微企業情況賦予更高權重，發揮銀行內部的商業化考核的“指揮棒”作用，有效引導分支機構投入更多資源服務小微企業。

　　充分運用政策工具 新增信貸資源優先投向小微企業

　　《通知》要求，做好資金保障和渠道建設，夯實能貸基礎?！锻ㄖ肪唧w明確，各金融機構要充分運用降準釋放的長期資金、再貸款再貼現等結構性貨幣政策工具提供的資金，將新增信貸資源優先投向小微企業。

　　曾剛表示，小微企業風險較高，對利息成本的承受能力較低。商業銀行作為商業性機構有基本原則，在企業風險較高的情況下給予低成本信貸資金支持，僅依靠商業銀行自身難以實現。因為商業銀行的資金來源是存款，而存款有一定的回報要求，還要確保其安全性，以維護存款人的利益。因此，銀行服務小微企業要和一些政策性工具相結合，撬動商業性資金更好地發揮作用。

　　他舉例，在貨幣政策方面，金融機構要充分運用降準釋放的長期資金，運用好普惠金融領域的結構性貨幣政策工具；財政的風險分擔作用也很重要，比如通過政府性融資擔保機構進行風險分散。

　　曾剛表示，銀行要充分借助貨幣政策、財政政策工具，因為這些政策工具具備資金成本更低、風險承受能力更強、期限更長等優勢，可以有效分散風險，更好地撬動商業銀行服務小微企業。

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責任編輯：宋源珺