原標(biāo)題：重疾險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范再征求意見(jiàn)：7大新變化，輕度疾病保額比例上限由20%上調(diào)至30%

　　來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　作者：李致鴻 

　　今年以來(lái)，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)對(duì)2007年發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（下稱“現(xiàn)行規(guī)范”）進(jìn)行了修訂，形成《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“規(guī)范修訂版”），并于3月31日在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)征求了意見(jiàn)。

　　6月1日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)就《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知顯示，規(guī)范修訂版面向保險(xiǎn)行業(yè)征求意見(jiàn)覆蓋了經(jīng)營(yíng)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司共185家，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出反饋意見(jiàn)300余條。

　　征求意見(jiàn)第二階段

　　各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)和建議中對(duì)規(guī)范修訂版的實(shí)施應(yīng)用最為關(guān)注，對(duì)于適用范圍、使用原則、附則等條目，如輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限、對(duì)保險(xiǎn)公司增加規(guī)范外疾病的要求以及過(guò)渡期等問(wèn)題，提出了意見(jiàn)與建議。

　　此外，對(duì)具體病種的相關(guān)命名、術(shù)語(yǔ)釋義等，也提出了意見(jiàn)與建議。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)根據(jù)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出的意見(jiàn)建議，對(duì)規(guī)范修訂版進(jìn)行了進(jìn)一步的修改和完善，主要修訂內(nèi)容包括：

　　一是提升保障程度，輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限進(jìn)行了上調(diào)；

　　二是優(yōu)化完善了惡性腫瘤等部分疾病定義的文字表述，使之更加科學(xué)規(guī)范；

　　三是進(jìn)一步放寬了嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥部分賠付條件的限定；

　　四是進(jìn)一步規(guī)范了嚴(yán)重慢性腎功能衰竭等疾病名稱表述；

　　五是對(duì)隨意運(yùn)動(dòng)等部分術(shù)語(yǔ)釋義進(jìn)行了調(diào)整，在確保釋義的規(guī)范性和專業(yè)性同時(shí)，兼顧了社會(huì)公眾的通俗理解；

　　六是對(duì)個(gè)別除外責(zé)任表述進(jìn)行了完善；

　　七是對(duì)過(guò)渡期相關(guān)表述進(jìn)行了明確。

　　本次面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)工作是規(guī)范修訂征求意見(jiàn)工作的第二階段，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合開(kāi)展。接下來(lái)，還將根據(jù)社會(huì)各界的反饋意見(jiàn)，進(jìn)一步完善規(guī)范修訂版內(nèi)容，做好最終評(píng)審、發(fā)布和實(shí)施相關(guān)工作，并探索建立和完善重疾定義規(guī)范的長(zhǎng)效工作機(jī)制。

　　正在研究制定過(guò)渡期方案

　　關(guān)于甲狀腺癌的問(wèn)題，此次修訂沒(méi)有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，科學(xué)劃分疾病等級(jí)，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準(zhǔn)合理，是本次修訂工作的一個(gè)重要突破。在現(xiàn)行規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據(jù)上述分級(jí)原則，納入了規(guī)范修訂版輕度惡性腫瘤，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來(lái)說(shuō)，對(duì)消費(fèi)者的保障更加全面了。

　　關(guān)于輕癥賠付比例上限的問(wèn)題，規(guī)范修訂版中對(duì)輕度疾病保險(xiǎn)金額比例所作的要求，是重大疾病分級(jí)體系的重要內(nèi)容，目的是根據(jù)疾病的嚴(yán)重程度、診療費(fèi)用支出和預(yù)后的不同，科學(xué)合理地設(shè)置賠付標(biāo)準(zhǔn)。在此次行業(yè)征求意見(jiàn)中，我收到了有關(guān)輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限的意見(jiàn)和建議，經(jīng)認(rèn)真研究，并基于目前保險(xiǎn)行業(yè)最新承保理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，規(guī)范修訂版公開(kāi)征求意見(jiàn)稿中輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限由規(guī)范修訂版中的不高于20%上調(diào)至30%，進(jìn)一步提升了輕癥保障水平。

　　關(guān)于原位癌的問(wèn)題，首先，在現(xiàn)行規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌。本次修訂為進(jìn)一步規(guī)范惡性腫瘤的概念和范圍，在參考世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的基礎(chǔ)上，引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國(guó)際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，使定義更加準(zhǔn)確規(guī)范。而原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的惡性腫瘤，同時(shí)我們也深入研究并參考了英國(guó)、加拿大、新加坡等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)（均對(duì)原位癌作了除外），因此本次修訂暫不納入原位癌。但是，各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。

　　重大疾病保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)領(lǐng)域非常重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，是各保險(xiǎn)公司最重要的保障型業(yè)務(wù)之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前持有有效重疾險(xiǎn)保單的消費(fèi)者已超過(guò)1億人次。

　　因此，為做好新老規(guī)范及相關(guān)保險(xiǎn)合同服務(wù)的有序銜接，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)正在研究制定過(guò)渡期的方案，并準(zhǔn)備與規(guī)范修訂版配套發(fā)布，從而充分保障消費(fèi)者權(quán)益，確保重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

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責(zé)任編輯：張緣成