來源：北京商報(bào)

　　距離10月25日存量房貸利率最早調(diào)整時(shí)點(diǎn)不足兩周，已有銀行App率先上線查詢功能，方便借款人提前了解自身利率變化情況。10月14日，北京商報(bào)記者獲悉，交通銀行App已上線存量房貸利率查詢功能，由于貸款重定價(jià)日的差異，目前調(diào)整后的存量房貸利率存在3.9%、3.65%、3.55%三種情況。除調(diào)整加點(diǎn)幅度外，此前人民銀行還明確取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制，借貸雙方可自主協(xié)商確定重定價(jià)周期，符合條件的存量房貸借款人也可申請調(diào)整。

　　有銀行App上線查詢功能

　　10月14日，北京商報(bào)記者從多位借款人處獲悉，交通銀行App房貸專區(qū)已上線存量房貸利率調(diào)整查詢和辦理功能，點(diǎn)擊進(jìn)入即可查詢到調(diào)整后的存量房貸利率。借款人任靜（化名）表示，交通銀行App顯示，擬調(diào)整后的浮動點(diǎn)數(shù)為LPR-30個(gè)基點(diǎn)，10月25日她的房貸利率將由4.1%變更為3.9%。

　　據(jù)了解，9月29日，人民銀行宣布調(diào)降存量房貸利率，10月12日，多家銀行下發(fā)調(diào)整細(xì)則，明確將于10月25日起對存量房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整，除了北京、上海、深圳三地的二套房貸款利率下調(diào)幅度根據(jù)當(dāng)?shù)乩收呦孪抻兴鶇^(qū)別之外，目前，全國大部分地區(qū)首套房、二套房貸款利率都將下調(diào)至LPR-30個(gè)基點(diǎn)。

　　由于此次存量房貸利率調(diào)整僅涉及加點(diǎn)幅度，并不調(diào)整貸款重定價(jià)日，重定價(jià)日的差異使得調(diào)整后的存量房貸利率有所差別。根據(jù)其他交通銀行已查詢到調(diào)整后存量房貸利率的借款人反饋，目前，各借款人的定價(jià)基準(zhǔn)LPR有4.2%、3.95%、3.85%三種可能，減30個(gè)基點(diǎn)對應(yīng)調(diào)整后的利率分別是3.9%、3.65%、3.55%。

　　除交通銀行之外，北京商報(bào)記者注意到，多家銀行App已上線存量房貸利率調(diào)整模塊，其中工商銀行App提供了當(dāng)前存量房貸利率和預(yù)計(jì)調(diào)整后的利率值。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言表示，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)在10月31日之前對符合條件的存量房貸完成利率批量調(diào)整，隨著時(shí)間點(diǎn)越來越近，其他銀行也會很快跟進(jìn)上線存量房貸利率調(diào)整相關(guān)功能模塊。

　　重定價(jià)周期或可自主選定

　　雖然10月25日即將開啟的存量房貸利率批量調(diào)整僅涉及加點(diǎn)幅度，但人民銀行也明確，取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。自11月1日起，新簽訂合同的浮動利率房貸，與除房貸之外的其余浮動利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協(xié)商確定重定價(jià)周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度的同時(shí)，也可調(diào)整重定價(jià)周期。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

　　貸款重定價(jià)周期是指浮動利率貸款合同中，利率跟隨定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整的時(shí)間間隔，重定價(jià)周期可以是按年、按半年、按季度等。

　　一股份制銀行個(gè)貸中心人士透露，從目前情況來看，第一步首先是進(jìn)行存量房貸利率的調(diào)整，等待調(diào)整完成后，銀行會著手考量房貸利率重定價(jià)周期事宜。銀行需要確定哪些客戶符合條件可以調(diào)整重定價(jià)周期、可選的重定價(jià)周期選項(xiàng)，以及相關(guān)的審批流程等。此外，銀行還需要確保其貸款管理系統(tǒng)能夠支持新的重定價(jià)周期選擇，這意味著可能需要對現(xiàn)有的系統(tǒng)進(jìn)行升級或修改，以適應(yīng)新的業(yè)務(wù)需求。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，人民銀行取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制，政策調(diào)整后，銀行應(yīng)該會提供不同的重定價(jià)周期供借款人選擇，可能會簽訂補(bǔ)充協(xié)議對重定價(jià)周期進(jìn)行調(diào)整。重定價(jià)周期短，市場利率變化情況能更快反映到存量房貸利率上，在利率下行周期對借款人相對有利，在利率上行周期對借款人相對不利。借款人應(yīng)基于自身判斷，合理選擇重定價(jià)周期。

　　提前還款已不是最佳選擇

　　存量房貸利率下調(diào)進(jìn)入“倒計(jì)時(shí)”，由于此次調(diào)整涉及的范圍、幅度較大，在惠及借款人的同時(shí)，不可避免會對銀行息差產(chǎn)生影響。

　　對此，恒豐銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，本次存量房擬調(diào)降業(yè)務(wù)占比高，基點(diǎn)調(diào)降幅度明顯，息差將面臨一定壓力。但利率下調(diào)將促進(jìn)該行持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快布局財(cái)富私行業(yè)務(wù)、專業(yè)咨詢服務(wù)，拓展非息收入渠道，平緩息差收窄產(chǎn)生的影響。

　　中信銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，根據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，中信銀行存量房貸業(yè)務(wù)中符合本次調(diào)整條件的有近100萬筆。批量調(diào)整完成后，會減少銀行利息收入。不過，新老房貸利差收窄后，提前還款預(yù)計(jì)會明顯減少，有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模。同時(shí)，隨著部分客戶還款壓力大幅減小，有助于提高銀行整體貸款質(zhì)量。

　　在存量房貸利率下行的背景下，借款人該如何對還款資金進(jìn)行合理規(guī)劃？

　　薛洪言認(rèn)為，此次存量房貸利率調(diào)整力度較大，預(yù)計(jì)將有效減緩提前還貸現(xiàn)象。存量房貸利率調(diào)降后，貸款利率回歸合理水平，購房人需要重新對提前還款的必要性進(jìn)行評估。提前還款既是短期的資金選擇，也涉及長期資金規(guī)劃，因?yàn)榉抠J期限長達(dá)20年以上，在選擇提前還款時(shí)，既要比對短期的投資理財(cái)收益性價(jià)比，也要結(jié)合長期性價(jià)比進(jìn)行權(quán)衡。此外，還要考慮未來幾年的資金規(guī)劃，畢竟，對很多人來說，房貸是唯一具備較低的成本、較長的期限、較大的額度等特征的貸款，如果未來幾年內(nèi)有可能需要用錢，提前還款已不是最佳選擇。

　　北京商報(bào)記者 李海顏

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責(zé)任編輯：張文