21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

　　“提前還了60多萬(wàn)房貸，終于輕松了。”

　　“即使有罰息，也要先把房貸還了。”

　　近期，在不少社交網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于提前償還房貸的討論逐漸熱烈了起來(lái)。

　　“提前還房貸的人確實(shí)挺多的，尤其是今年，盤子大的銀行房貸都是負(fù)增長(zhǎng)。”5月26日，深圳地區(qū)一家大行人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。不過(guò)，他同時(shí)提醒，負(fù)增長(zhǎng)也不完全是提前還房貸造成的，“貸款人每個(gè)月都要按時(shí)歸還房貸，如果新發(fā)放的住房貸款更少，也會(huì)導(dǎo)致負(fù)增長(zhǎng)。”

　　上述人士所說(shuō)的現(xiàn)象，在央行數(shù)據(jù)上也得到印證。日前央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月人民幣貸款增加6454億元，同比少增8231億元，其中居民住房貸款減少605億元，同比少增4022億元，是有記錄以來(lái)僅有的個(gè)別負(fù)增長(zhǎng)月份。

　　為了穩(wěn)住房地產(chǎn)市場(chǎng)信心，近期央行連續(xù)出臺(tái)降低住房貸款利率的政策：首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)、5年期以上LPR下調(diào)4.45%，也就是說(shuō)目前首套房貸利率可低至4.25%，目前已有多地房貸利率下調(diào)至該水平。

　　“對(duì)于深圳來(lái)說(shuō)，雖然近期房貸利率下調(diào)了不少，但估計(jì)很難起到作用，主要是受到指導(dǎo)價(jià)的約束，指導(dǎo)價(jià)大幅低于市場(chǎng)價(jià)，銀行又必須要按照指導(dǎo)價(jià)放款，不少買房人首付根本不夠。”上述大行人士表示。

　　一位近期提前還貸款的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，之所以會(huì)提前還，主要是今年以來(lái)各種投資收益不行，“股票和基金不用說(shuō)了，存款雖然不存在虧損的問(wèn)題，但是利率太低了，最近不少銀行還下調(diào)了。”

　　“確實(shí)是找不到合適的投資產(chǎn)品，要么風(fēng)險(xiǎn)高，要么收益低，還是覺得提前把房貸還了合適。”另一位提前還貸款的人士也表示。

　　方正證券首席固定收益分析師張偉表示，居民提前償還房貸意愿的提升，可能與低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率下行有關(guān)，“疫情沖擊下，經(jīng)濟(jì)疲弱，居民收入承壓，照理是沒有余力提前償還房貸的。但是因?yàn)榫用裣M(fèi)下行得更快，這使得居民的儲(chǔ)蓄率持續(xù)處于高位。”

　　數(shù)據(jù)顯示，4月住戶存款減少7032億元，同比少減8677億元。金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表顯示，截至4月末，住戶存款余額為1096170.29億元，同比增速為12.19%，增速為去年5月以來(lái)新高（排除1月底特殊情況）。

　　“今年以來(lái)居民存款增長(zhǎng)較快，前四個(gè)月新增居民存款超過(guò)7萬(wàn)億元，遠(yuǎn)高于歷年同期水平。居民持有的現(xiàn)金增速在疫情后也有顯著上行，在投資和消費(fèi)都趨于萎縮的背景下，存款和現(xiàn)金增速的上行反映出居民儲(chǔ)蓄被動(dòng)增長(zhǎng)。”中泰證券宏觀首席分析師陳興表示。

　　張偉認(rèn)為，是否提前還房貸需要從還款時(shí)間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評(píng)估，“需要指出的是不能直接對(duì)比房貸利率與理財(cái)收益率。”他以房貸100萬(wàn)、貸款年限30年、利率5.7%、已還了4年的一筆貸款測(cè)算，結(jié)果顯示，當(dāng)理財(cái)收益率為3.5%時(shí)，這與5.7%的房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平。

　　“由于居民儲(chǔ)蓄率處于高位，并且低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率仍可能下行，居民提前償還房貸的行為短期內(nèi)將繼續(xù)存在。”張偉表示。

　　經(jīng)過(guò)綜合判斷之后，如果購(gòu)房人認(rèn)為仍有必要提前償還房貸，該怎么操作？

　　為此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者咨詢了四家大行，從反饋結(jié)果來(lái)看，多家銀行表示從銀行手機(jī)APP操作即可，不需要前往網(wǎng)點(diǎn)，至于是否會(huì)收取罰息，主要以簽訂的合同為準(zhǔn)。

　　“可以通過(guò)手機(jī)預(yù)約，預(yù)約成功后，提前一天將錢轉(zhuǎn)入銀行就行，具體流程很簡(jiǎn)單，按照說(shuō)明走就行。如果沒有預(yù)約成功，再聯(lián)系貸款行問(wèn)一問(wèn)情況。”5月26日，工商銀行客服經(jīng)理告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，至于是否有違約金主要看地區(qū)，一般來(lái)說(shuō)如果貸款已經(jīng)還了10年就沒有，具體還是要看合同約定。

　　工商銀行APP人工回復(fù)還顯示，提前還款違約金不超過(guò)歸還本金的六個(gè)月貸款利息或按協(xié)議價(jià)格收取，部分特殊情況暫免收；同時(shí)還可選擇減少月還款額但期限不變或縮短還款期次，因各地規(guī)則有所不同，具體請(qǐng)以實(shí)際操作為準(zhǔn)。

　　建設(shè)銀行客服經(jīng)理告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，該行也只需直接從手機(jī)APP操作，不用前往線下網(wǎng)點(diǎn)，且有兩種方式可選：一是還款金額不變，減少還款年限；二是還款金額減少，還款年限不變，“北京地區(qū)沒有違約金，但是現(xiàn)在只能預(yù)約5個(gè)工作日之后的。”

　　農(nóng)業(yè)銀行客服經(jīng)理則直接發(fā)送了一條短信，稱按照短信操作即可：如需辦理提前還款，借款人需要按合同約定提前（一般應(yīng)提前一個(gè)月）向原貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，持有效身份證件、原購(gòu)房貸款還款卡（折）、個(gè)人購(gòu)房借款擔(dān)保合同到貸款行辦理相關(guān)手續(xù)。提前還款違約金收取標(biāo)準(zhǔn)以客戶與我行簽訂的貸款合同為準(zhǔn)，具體建議咨詢當(dāng)?shù)刭J款行。

　　中國(guó)銀行客服經(jīng)理表示，可以從手機(jī)APP看是否可以操作，不同的地區(qū)情況不同，有顯示就可以操作，沒有就需要通過(guò)線下，“是否有罰息以合同為準(zhǔn)。”

　　（統(tǒng)籌：馬春園）

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責(zé)任編輯：張文