作 者丨李愿

　　“提前還了60多萬房貸，終于輕松了。”

　　“即使有罰息，也要先把房貸還了。”

　　近期，在不少社交網絡上關于提前償還房貸的討論逐漸熱烈了起來。

　　“提前還房貸的人確實挺多的，尤其是今年，盤子大的銀行房貸都是負增長。”5月26日，深圳地區一家大行人士告訴21世紀經濟報道記者。不過，他同時提醒，負增長也不完全是提前還房貸造成的，“貸款人每個月都要按時歸還房貸，如果新發放的住房貸款更少，也會導致負增長。”

　　上述人士所說的現象，在央行數據上也得到印證。日前央行發布的數據顯示，4月人民幣貸款增加6454億元，同比少增8231億元，其中居民住房貸款減少605億元，同比少增4022億元，是有記錄以來僅有的個別負增長月份。

　　為了穩住房地產市場信心，近期央行連續出臺降低住房貸款利率的政策：首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點、5年期以上LPR下調4.45%，也就是說目前首套房貸利率可低至4.25%，目前已有多地房貸利率下調至該水平。

　　“對于深圳來說，雖然近期房貸利率下調了不少，但估計很難起到作用，主要是受到指導價的約束，指導價大幅低于市場價，銀行又必須要按照指導價放款，不少買房人首付根本不夠。”上述大行人士表示。

　　應該提前還貸嗎？

　　一位近期提前還貸款的人士告訴21世紀經濟報道記者，之所以會提前還，主要是今年以來各種投資收益不行，“股票和基金不用說了，存款雖然不存在虧損的問題，但是利率太低了，最近不少銀行還下調了。”

　　“確實是找不到合適的投資產品，要么風險高，要么收益低，還是覺得提前把房貸還了合適。”另一位提前還貸款的人士也表示。

　　方正證券首席固定收益分析師張偉表示，居民提前償還房貸意愿的提升，可能與低風險資產收益率下行有關，“疫情沖擊下，經濟疲弱，居民收入承壓，照理是沒有余力提前償還房貸的。但是因為居民消費下行得更快，這使得居民的儲蓄率持續處于高位。”

　　數據顯示，4月住戶存款減少7032億元，同比少減8677億元。金融機構人民幣信貸收支表顯示，截至4月末，住戶存款余額為1096170.29億元，同比增速為12.19%，增速為去年5月以來新高（排除1月底特殊情況）。

　　“今年以來居民存款增長較快，前四個月新增居民存款超過7萬億元，遠高于歷年同期水平。居民持有的現金增速在疫情后也有顯著上行，在投資和消費都趨于萎縮的背景下，存款和現金增速的上行反映出居民儲蓄被動增長。”中泰證券宏觀首席分析師陳興表示。

　　張偉認為，是否提前還房貸需要從還款時間年限、還款方式、已還款期數等多要素共同評估，“需要指出的是不能直接對比房貸利率與理財收益率。”他以房貸100萬、貸款年限30年、利率5.7%、已還了4年的一筆貸款測算，結果顯示，當理財收益率為3.5%時，這與5.7%的房貸利率提前還款節省的收益基本打平。

　　“由于居民儲蓄率處于高位，并且低風險資產收益率仍可能下行，居民提前償還房貸的行為短期內將繼續存在。”張偉表示。

　　提前還如何操作？

　　經過綜合判斷之后，如果購房人認為仍有必要提前償還房貸，該怎么操作？

　　為此，21世紀經濟報道記者咨詢了四家大行，從反饋結果來看，多家銀行表示從銀行手機APP操作即可，不需要前往網點，至于是否會收取罰息，主要以簽訂的合同為準。

　　“可以通過手機預約，預約成功后，提前一天將錢轉入銀行就行，具體流程很簡單，按照說明走就行。如果沒有預約成功，再聯系貸款行問一問情況。”5月26日，工商銀行客服經理告訴21世紀經濟報道記者，至于是否有違約金主要看地區，一般來說如果貸款已經還了10年就沒有，具體還是要看合同約定。

　　工商銀行APP人工回復還顯示，提前還款違約金不超過歸還本金的六個月貸款利息或按協議價格收取，部分特殊情況暫免收；同時還可選擇減少月還款額但期限不變或縮短還款期次，因各地規則有所不同，具體請以實際操作為準。

　　建設銀行客服經理告訴21世紀經濟報道記者，該行也只需直接從手機APP操作，不用前往線下網點，且有兩種方式可選：一是還款金額不變，減少還款年限；二是還款金額減少，還款年限不變，“北京地區沒有違約金，但是現在只能預約5個工作日之后的。”

　　農業銀行客服經理則直接發送了一條短信，稱按照短信操作即可：如需辦理提前還款，借款人需要按合同約定提前（一般應提前一個月）向原貸款經辦機構提出申請，持有效身份證件、原購房貸款還款卡（折）、個人購房借款擔保合同到貸款行辦理相關手續。提前還款違約金收取標準以客戶與我行簽訂的貸款合同為準，具體建議咨詢當地貸款行。

　　中國銀行客服經理表示，可以從手機APP看是否可以操作，不同的地區情況不同，有顯示就可以操作，沒有就需要通過線下，“是否有罰息以合同為準。”

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責任編輯：宋源珺