由于毗鄰港澳，廣東一度是全國“地下保單”買賣最為猖獗之地。從2004年省保監局連同省保險業協會、香港保險業監管部門等多家部門聯合打擊“地下保單”至今的3年多時間里，“地下保單”現象總體得到遏制。但由于保險知識不足、代理人誤導或國內保險產品無法滿足需求等原因，“地下保單”仍有局部發生。

　　-案例

　　1997年經朋友介紹，佛山的陳小姐認識了香港國衛保險公司的推銷員蕭某，并購買一種名叫“參零參”的保險，分六年繳費，繳納保險費近17萬港幣，保額高達10萬美金。65歲，陳小姐可以領20多萬港幣，如果陳小姐身故，其小孩還可以領取10萬美元。蕭某還承諾，每年會過來大陸拿保費替陳小姐繳納，省去兩地奔波之勞。在種種誘人的許諾面前，陳小姐在廣州簽署了這份保單。讓她震驚的是，六年后當陳小姐打電話到國衛保險公司查詢時，查單員告訴她此單不生效。經過多方咨詢，陳小姐才知道這種保單根本不受法律保護，因此只能眼看17萬保費打水漂。

　　◎常見陷阱

　　陷阱一：高額保費為餌廣州某外資保險公司知情人士則稱，“地下保單”之所以屢禁不絕的原因之一，便是高額保費或回報，這也是“地下保單”銷售中最慣用的誘餌。以普通壽險為例，內地公司的預定利率僅是香港、澳門地下保單回報率的一半。投聯險相差更大，內地回報率是3%到7%，而地下保單卻承諾達到20%.相比之下，內地保險公司的產品缺乏競爭力了。“我們公司內地的投連險設有7個賬戶，但香港公司設有20多個賬戶，產品成熟度遠遠高于內地”。

　　陷阱二：港澳旅游為誘代理人還經常在銷售中承諾港澳旅游、住宿，不必投保人自行到港繳費等優惠條件，引誘投保人迅速簽單。從產品上看，“地下保單”往往集中于壽險、健康險等長期險種，且保費金額通常較高，使得投保人難以在短期發現問題，經常要承受全部保費損失。

　　-專家支招

　　保單鑒別有四招

　　專家提示，消費者投保時首先要仔細鑒別推銷員的工作證和資格證，“地下保單”的保險推銷員大都沒有我國保險從業人員專用的工作證和資格證；其次，要看保費交納方式。“地下保單”是現金投保，而不是按我國有關法律規定通過銀行轉賬交納保費；第三，要看推銷的保險出自何處保險公司。如果是境外保險公司的保單，而且這家境外保險公司在內地無合法營業機構，這時就要警惕它是“地下保單”；最后，要仔細辨別保險合同的格式、文字和內容。“地下保單”的保險合同格式大都采用境外保險合同格式，文字一般由外文翻譯而成，有的甚至直接用外文寫成，從而使消費者真偽難辨。

　　此外，根據保監會相關規定，內地居民在到港澳地區旅游、探親或從事商務活動期間，向設在港澳地區的保險公司購買一份保險，投保和承保所有的行為都在當地完成，港澳地區保險公司為此簽發的保單是合法的。但保監會提醒，即便是合法購買的境外保單，消費者也面臨著監管、服務等不便，利益同樣可能受損。

　　◎風險提示

　　風險一：保單無效因為根據香港、澳門保險監管機構的有關規定，港澳地區保險公司向非港、澳居民簽發的保單，應當由其本人到香港、澳門當地辦理投保手續，否則可能影響保單的法律效力。而根據我國法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內地的法律，也就無法受到內地法律的保護。因此，內地居民在內地簽署投保單，發生保險事故后索賠時，境外保險公司有可能會以投保人未到當地辦理投保手續為理由否認保險合同的效力。

　　風險二：退保索賠難而據廣州金鵬律師事務所合伙人鄭敏介紹，保單無效僅是“地下保單”的流毒之一。內地投保人繳納保費后，很難鑒別所收到的保單和保費收據的真偽。銷售地下保單的境外保險公司在內地均沒有設立合法的營業機構，投保人繳納續期保費、辦理保全手續、申請保險賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯系，很難保證及時、有效的服務。如果原來的推銷人員已脫離該保險公司，就有可能聯系不上。境內被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續，境內的證明材料可能會被境外保險公司認為無效。

　　鄭敏表示，“地下保單”索賠難，訴訟更難。如果內地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發生爭議，就要適用港澳或其他國家地區的法律，如果通過司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費用極大，律師費、出庭費很高，加上語言文字的差異，判決結果往往不利于內地投保人。

　　風險三：假保單風險廣東省保監局副局長曾祥威也表示，香港、澳門的發票管理和內地有著很大差別，保險公司和它們的代理人可以自行印制發票，因此，購買這些境外保險產品，一不小心就有可能買到假保單，真等發生了意外，根本無法索賠。

　　同時，投保人還需承擔保險公司倒閉風險。港澳和境外不少地區對保險公司監管比較松散，保險公司經營不善而倒閉的案例屢見不鮮。國內投保人對境外保險公司的信息掌握不多、反應遲緩，萬一發生重大風險，難以做出快速反應而使利益受損。

　　風險四：匯率波動風險此外，由于境外保單均以外匯標價，如果匯率發生變動，投保人將面臨匯率變動風險。加之，境外保險公司的長期壽險保單的傭金、收取的管理費用比境內保險公司的高很多，即便保單并未出現問題，代理員承諾的高回報很難實現。