□本報(bào)記者 劉秀德

　　隨著居民收入增加和消費(fèi)能力提高，健康險(xiǎn)越來(lái)越受消費(fèi)者關(guān)注。但由于許多投保人保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，以及部分代理人的誤導(dǎo)，在索賠時(shí)消費(fèi)者經(jīng)常遭遇許多麻煩。專家提醒，消費(fèi)者購(gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真了解保單條款，以免為日后索賠留下麻煩。

　　健康險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的、保證被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致傷害而形成的醫(yī)療費(fèi)用或損失時(shí)獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。它補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所形成的支出增加或收入減少的經(jīng)濟(jì)損失。與其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)。

　　雖然健康保險(xiǎn)可以根據(jù)不同分類標(biāo)準(zhǔn)分為許多種類，比如根據(jù)保障范圍不同可以分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種，但健康險(xiǎn)產(chǎn)品的一些特殊條款是一樣的，而且這些條款對(duì)投保人具有重要意義。下屬條款就屬于特殊條款，值得投保人重視：

　　免賠額條款。該條款是健康保險(xiǎn)合同的常用條款，也是健康保險(xiǎn)合同區(qū)別于其他人身保險(xiǎn)合同的重要特征之一。該條款的基本內(nèi)容是，當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人須自己先支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用中超過(guò)免賠額的部分進(jìn)行補(bǔ)償。

　　比例給付條款，又叫共保條款。它規(guī)定，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用中超過(guò)免賠額部分的，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤�賠償辦法。一般而言，被保險(xiǎn)人自己需要承擔(dān)的自付比例一般為20%-30%，其余部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這樣的規(guī)定，是為了控制被保險(xiǎn)人在接受治療時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用總額。

　　給付限額條款。該條款針對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用規(guī)定了費(fèi)用或服務(wù)量的最高限額。限額以內(nèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，限額以外的部分需要由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

　　等待期條款，又名觀察期條款。健康保險(xiǎn)合同基本上都設(shè)定了這項(xiàng)條款，旨在減少被保險(xiǎn)人的逆選擇，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。該條款規(guī)定，在保險(xiǎn)單生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或?qū)е率杖霚p少，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。通常來(lái)說(shuō)，一年短期健康險(xiǎn)的等待期為31天，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的等待期為90天-180天。

　　受益人條款。該條款規(guī)定，一般情況下健康保險(xiǎn)合同的受益人為被保險(xiǎn)人本身，如果被保險(xiǎn)人死亡，其保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承，這一點(diǎn)與人身保險(xiǎn)下的其他保險(xiǎn)不同。

　　體檢條款。該條款要求被保險(xiǎn)人在提出索賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人接受由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)的體檢，以便保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠的有效性和具體賠付金額。該條款適用于疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。