專家建議二：家庭保險建議

　　根據前面養老金規劃的分析可知，張先生現有的資產不但可以滿足養老的需要，還有一定的閑置資金，張先生的孩子已讀大三，在出國留學后完全可以自理生活，因此，張先生夫婦今后無需再增加出于籌備養老金目的的各類保險。

　　同時，一般原則下，我們都會建議為家庭最主要經濟來源的人安排充足的壽險和意外險保障，以防止該家庭支柱發生不幸后，整個家庭及其家屬的生活不會因此受影響。

　　但我們看到，在張先生這個案例中，張先生雖然也是家庭最主要收入來源，但因為這個家庭目前沒有負債，子女也已經成年并即將大學畢業成為一個可以有獨立經濟生活能力的“社會人”，而且，該家庭目前的可變現資產總額超過了1000萬元。即便張先生個人發生任何不測，太太和女兒的生活質量也不會受到太多的影響。比如，48歲的太太已經退休，未來30年

　　同時，張先生夫婦分別有一份30萬元的重大疾病保險，今后如果發生大病危險，也已經有所保障。

　　因此，作為這個家庭而言，我們分析他們面臨的主要風險反而落在張先生的殘疾風險上，同時我們看到他們的保險費還沒有完成所有的繳納義務，這兩塊缺口應該趁著張先生的收入穩定之際，進行彌補。

　　為此，我們建議給張先生再增加50萬元~100萬元保障總額的定期壽險和意外險(目前其意外險和壽險額度已經分別有150萬元)，主要目的是防范其因為疾病或意外導致的殘疾風險。同時，可以采用申請修改保費繳納方式的辦法，將未來應繳的保險費一次性交清，避免在退休后產生保費繳納的壓力。

　　太平人壽保險有限公司廣東分公司