(二)夫妻養老金規劃

　　1.養老金需求分析：

　　按退休后生活30年計算——

　　(1)5年后退休，退休后每月生活支出約2萬元，減去固定收入6000元/月(包括張先生5000元，王女士1000元)，夫妻倆一年合計需要16.8萬元，若按3%的通貨膨脹率計算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買的保險每年可得3萬元的年金，則張先生的養老金需要缺口是17萬元/年，按退休后生活30年計算，共需要約為500萬元。

　　(2)退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬元/年，到70歲以前，費用合計60萬元。

　　(3)退休后還有部份保險未供完，整個家庭合計未供的保費余額為40萬元。

　　(4)據統計，按照現在的支出水平計算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為2000元左右，但醫療費用的上漲速度還是相當快的，預計退休后每人每年的醫療支出約3000元，兩個人30年合計約為20萬元。此外，一個重大疾病的花費約在10萬～30萬元左右，考慮到張先生夫妻倆各有30萬元左右的重大疾病保險，隨著醫療費用的上升，建議每人再準備15萬元左右的重大疾病費用即可，則張先生夫妻倆退休后的需要準備的醫療費用合計約為50萬元。

　　綜上所述，張先生需要準備養老金650萬元左右

　　2.養老金需求來源分析

　　(1)目前張先生的存款加上

　　(2)夫妻倆在退休前可得到3個保險的滿期金，總額為50萬元，另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險產品陸續到期，到時可得50萬元左右的滿期金。

　　(3)張先生在退休前每年預計凈收入50萬元，5年合計250萬元。

　　綜上所述：張先生可用于養老的資金共1350萬元。

　　表2：家庭養老金分析

養老金需求	養老金來源
1、  生活支出，30年共500萬元 2、  旅行支行，共60萬元 3、  保費支出：共40萬元 4、  醫療備用：共38萬元	1、  人民幣存款及基金1000萬元 2、  退休前工作收入250萬元 3、  80歲以前可得保險滿期金100萬元
合計：650萬元	合計：1350萬元