專題摘要：據(jù)機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，消費(fèi)者對商業(yè)保險有一定的認(rèn)識，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，接近60%的消費(fèi)者愿意購買商業(yè)保險。消費(fèi)者最重視的是醫(yī)療保險，在未來購買可能性中位列第一，占59%。消費(fèi)者購買保險的最主要目的是為保障醫(yī)療和家庭生活，分別占68%和51%。在重大疾病保額的選擇方面，選擇30萬元以上的消費(fèi)者占30.9%，占比最高。這說明不少消費(fèi)者已意識到現(xiàn)代治療重大疾病的費(fèi)用日趨高昂，需提前規(guī)劃和籌備。
不過從整體上看，消費(fèi)者商業(yè)保險的購買率還較低，已購商業(yè)保險占比僅33%。從保費(fèi)支出看，總體同樣較低，年保費(fèi)支出在家庭年收入中占比10%以下的為76.83%。在消費(fèi)者未來愿意支出的年保費(fèi)金額調(diào)查中，愿意支出年保費(fèi)在5000元~10000元和1萬至3萬元的消費(fèi)者分別占15%和11%。
社會醫(yī)療保險是“保而不包”，生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重大疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。醫(yī)保雖然有繳費(fèi)低、享有時間持久的優(yōu)點，但也存在諸多限制，如參與人員有限制，報銷數(shù)額和報銷范圍有限制等。
同樣的準(zhǔn)入條件，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同，享受的待遇也相同，不存在高低差別。住院費(fèi)用按比例報銷：1萬元費(fèi)用三級醫(yī)院報銷86%；1萬至2萬元費(fèi)用三級醫(yī)院報銷88%；2萬至4萬元費(fèi)用三級醫(yī)院報銷92%；如果連續(xù)幾年不生病個人賬戶資金可以累計滾存。
醫(yī)保報銷中，首先要減去門檻費(fèi)用，各醫(yī)保定點醫(yī)院的門檻費(fèi)根據(jù)醫(yī)院級別不同各有差別，從900~500元不等。(總費(fèi)用-門檻費(fèi)-自費(fèi)藥)*賠付比例%，當(dāng)然，賠付比例隨繳費(fèi)年限有些變化，從65%~80%不等。商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)保的有利補(bǔ)充，一般(總費(fèi)用-社保已報-自費(fèi)藥)*90%，這樣報銷下來基本能解決我們的醫(yī)療住院費(fèi)用。
商業(yè)醫(yī)療保險對醫(yī)保個人自費(fèi)部分和超過封頂線以上的部分醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)充。社保對基本醫(yī)療項目的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進(jìn)的治療技術(shù)和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費(fèi)用，這就需要商業(yè)醫(yī)療保險來滿足特殊的醫(yī)療保障的需要。
很多商業(yè)重疾險產(chǎn)品中含有豁免條款，被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效；另外醫(yī)療保險還能補(bǔ)償醫(yī)病期間的額外支出。如疾病后非醫(yī)療支出、個人收入損失、家人看護(hù)支出、護(hù)理費(fèi)用………這些額外支出往往可達(dá)到醫(yī)療費(fèi)用支出的3倍。
商業(yè)醫(yī)療保險能有效補(bǔ)充社保不能報銷的絕大部分，真正有效減少損失。特別是對于重大疾病，商業(yè)重疾險在被保險人確診為重疾時，馬上可以領(lǐng)取一筆重大疾病醫(yī)療金，可及時治療，是對醫(yī)保的有效補(bǔ)充；商業(yè)醫(yī)療報銷是(總費(fèi)用-社保已報-自費(fèi)藥)*90%，這樣報銷下來基本能解決醫(yī)療住院費(fèi)用。
以疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險。只要被保險人確認(rèn)罹患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險公司的約定額度補(bǔ)償。
以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報銷型保險，也有一些門急診費(fèi)用報銷保險；在門急診費(fèi)用報銷方面，市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫(yī)療保險。
以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險，通常有住院津貼（補(bǔ)貼）型保險、失能收入保障保險。
為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項目費(fèi)用支出的新型健康保險產(chǎn)品，目前國內(nèi)僅有國泰人壽一家保險公司推出，但在海外保險市場非常流行。
商業(yè)醫(yī)療險根據(jù)給付形式的不同，可分為費(fèi)用報銷型和定額給付型。
醫(yī)療保險有投保年齡限制，優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。
費(fèi)用型醫(yī)療保險針對被保人住院費(fèi)用多少進(jìn)行報銷的。
醫(yī)療保險在投保過程中需做到如實告知、看清條款、按需購買。
切勿重復(fù)投保，可搭配其他醫(yī)療給付型保險。
費(fèi)用報銷型、定病種定額賠償型、住院津貼型。
基本信息： 承保年齡：3周歲-49周歲 保障期限：1年，可續(xù)保
產(chǎn)品功能：1、重疾住院日額保險金額外給付， 保障更高、更全面；涵蓋至少1056種手術(shù)，完全定額賠付。
2、國內(nèi)第一個保證續(xù)保的醫(yī)療健康保險主險，不僅可單獨購買，還可以保證續(xù)保。
基本信息： 承保年齡：1周歲-65周歲 保障期限：10年期或20年期
產(chǎn)品功能：1、保費(fèi)低廉,補(bǔ)貼高額住院費(fèi)用--投入很劃算: 最高可達(dá)1200倍日額的住院給付額度。
2、醫(yī)療保障全面,住院全程均有補(bǔ)貼: 包含住院前后門急診、救護(hù)車緊急轉(zhuǎn)送、住院、手術(shù)與重癥監(jiān)護(hù)。
基本信息： 承保年齡：18周歲-64周歲 保障期限：1年，可續(xù)保
產(chǎn)品功能：1、保費(fèi)低廉，保障高達(dá) 30種重大疾病。
2、首次發(fā)病，保險公司將給付等值于重大疾病確診時的基本保險金額的保險金。
基本信息： 承保年齡：1周歲-37周歲 保障期限：終身
產(chǎn)品功能：投保范圍廣，健康保障多、繳費(fèi)多種選擇、功能專一，適合組合