市場(chǎng)流行四大類醫(yī)保

　　目前，市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有以下四類：

　　1、重大疾病保險(xiǎn)

　　即以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度補(bǔ)償。

　　2、費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)

　　即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)。

　　在門急診費(fèi)用報(bào)銷方面，市場(chǎng)上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫(yī)療保險(xiǎn)，由普通疾病引起的門急診保險(xiǎn)非常之少。

　　3、收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)

　　即以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。通常有住院津貼(補(bǔ)貼)型保險(xiǎn)、失能收入保障保險(xiǎn)。

　　4、長(zhǎng)期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)

　　是指為因年老、疾病或傷殘需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)僅有國(guó)泰人壽一家保險(xiǎn)公司推出，但在海外保險(xiǎn)市場(chǎng)非常流行。

　　對(duì)于不同的人群而言，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、肩負(fù)的家庭責(zé)任、已有的保障情況等不同，在選擇時(shí)也應(yīng)有所側(cè)重，分清輕重緩急，選擇不同的產(chǎn)品類型，而不是貪大求全。

　　有無(wú)社保關(guān)乎選擇重點(diǎn)

　　對(duì)于市民而言，有無(wú)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，是投保商業(yè)保險(xiǎn)前首先要考慮的因素。

　　有社保者：

　　一般來(lái)講，擁有醫(yī)保的市民，通過(guò)個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以通過(guò)社保報(bào)銷。

　　因此，這部分市民投保時(shí)可優(yōu)先考慮收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，以借此彌補(bǔ)生病請(qǐng)假帶來(lái)的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi)。

　　其次是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。意外醫(yī)療保險(xiǎn)屬于費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是附加在意外傷害保險(xiǎn)之后。

　　意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率較低，且能夠報(bào)銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)社會(huì)醫(yī)保的個(gè)人賬戶用完之后，商業(yè)意外醫(yī)療保險(xiǎn)即能充分發(fā)揮作用。

　　接下來(lái)可考慮重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)是確診即給付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病需要治療時(shí)，雖然可以通過(guò)社保解決大部分醫(yī)療費(fèi)，但自負(fù)部分仍然是非常沉重的開支，且社保對(duì)于用藥、醫(yī)院等都有相當(dāng)?shù)南拗啤Ｉ虡I(yè)重大疾病保險(xiǎn)可說(shuō)是對(duì)社會(huì)醫(yī)保的有效補(bǔ)充。

　　在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮疾病費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩種保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人帶來(lái)更為寬松的就醫(yī)和護(hù)理?xiàng)l件。

　　總體而言，有社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋菏杖虢蛸N型醫(yī)療保險(xiǎn)>意外醫(yī)療保險(xiǎn)>重大疾病保險(xiǎn)>費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)>長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

　　無(wú)社保者：

　　由于缺少了社會(huì)醫(yī)保的保障，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是無(wú)社保者的全部保障，因此考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。

　　首先是費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，用這種保險(xiǎn)可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用。其次是重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用。接下來(lái)是收入津貼型保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之后要注意：大多數(shù)保險(xiǎn)公司都規(guī)定，被保險(xiǎn)人就醫(yī)醫(yī)院、用藥與社保規(guī)定的范圍是一致的，超出這一范圍，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用仍需“自掏腰包”。

　　無(wú)社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋嘿M(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)>重大疾病保險(xiǎn)>收入津貼型保險(xiǎn)>長(zhǎng)期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)。