長江商報消息 王先生在漢正街經營服裝生意，自給自足，沒有任何形式的保險。妻子葉女士是公司職員，有基本社保，此外，單位還提供一定醫療福利。碰巧最近兩人家里都有親戚住院，面對高額醫療費，兩人感嘆要趕緊為自己添置一份醫療保險，卻又不知該如何選擇？

　　理財師建議：

　　1、商業醫療險有哪些種類？

　　商業醫療險根據給付形式的不同，可分為費用報銷型和定額給付型。費用報銷型醫療險是指保險公司按合同約定的情況，報銷患者在醫院里所花費的醫療費用。定額給付型醫療保險，是按固定金額進行賠付，而非實報實銷。

　　2、費用補償型保險可重復報銷嗎？

　　費用補償型保險是實報實銷，它與客戶現有的社會醫療保險、企業補充醫療保險存在一定的互補關系。 因此，如果客戶的醫療費用已經通過醫保或單位報銷了一部分，則保險公司只報銷剩余部分，不能重復報銷而從中獲利。

　　3、定額給付型保險的特點？

　　住院津貼、手術津貼、殘疾補助、燒燙傷補助、重大疾病保險都屬于定額型，它與實際花銷沒有必然聯系，只與客戶購買的保險額度有關，因為報銷型險種通常都會有一個報銷上限，如每年2萬元等。因此，王先生這樣沒有任何醫療福利保障的人群，在購買了報銷型醫療險的基礎上，建議再補充定額給付型保險，二者搭配，以提高保險金額。而葉小姐這樣已經擁有社會醫療保險和單位醫療補助的人群，投保給付型保險可以提高醫療品質，支付疾病中的高額營養費用、后期療養費等。本報記者王晴 通訊員 李敏華

　　做客理財師：陳川

　　信誠人壽湖北省分公司業務主任

　　先儲蓄再消費

　　職場新人遠離“月光”

　　工資不高，但又想每個月存點兒錢，一名剛參加工作的女大學畢業生咨詢，如何讓自己不再成為月光族？

　　理財師建議：

　　剛踏入職場的年輕人，想攢第一筆錢或理財，首先一定要養成強制儲蓄的觀念。一般人會有“收入-支出=儲蓄”這種思維定勢，也就是先消費、剩下的再存起來，這樣控制總是很難，不如換成“收入-儲蓄=支出”，選擇一個適合的定額先存起來，然后剩下的用來消費，這樣積蓄的效率就會高很多。而且這筆定額，可以考慮傳統的階梯存款法或者基金定投，都能起到“強制儲蓄”的作用。

　　另外備用的流動資金，可以考慮適當購買貨幣基金，目前收益率在4%左右，流動性較強，贖回2個工作日到賬，也可以變相節制消費。時間長了，就會發現不知不覺已經有相當可觀的一筆錢了。本報記者 楊金金 通訊員 潘麗莉

　　做客理財師：陶媛媛

　　民生銀行高級理財經理

　　理財經驗：從業5年。碩士，AFP、CFP國際金融理財師，具備銀行從業資格、證券從業資格、保險從業資格。