保險業評出逃美女高管:大老爺們中的一個小姑娘

2013年08月30日 09:15 南都周刊

　　【相關專欄】上海泛鑫跑路女老板三宗罪

　　美女高管陳怡的海外逃亡路

　　記者 _胡婧薇實習生劉娟

　　事件進展出乎意料地迅速。

　　8月12日接到泛鑫保險高管陳怡攜款外逃的報案后，中國公安部迅速發布了國際刑警紅色通報。20日凌晨，距離美女高管卷款外逃僅過去寥寥幾天，中國警方已經將陳怡從斐濟押解回國。

　　8月20日，有知情人士稱，與陳怡一同被抓的還有一名男子，但身份不明，可能是泛鑫另一名涉事高管，主管財務的江杰。

　　涉事的泛鑫保險代理公司2007年成立，隨后的兩三年間，這家公司還默默無名。在全國200多家保險中介公司中，泛鑫只是在上海有業務。它的注冊地在上海崇明縣，初始時，注冊資本僅50萬元。不過兩位發起人并不在現在的業務主管之列。

　　從銷售精英自建團隊，到變身黑馬、獲褒貶不一的評價，再到調整泛鑫人事、卷款潛逃，陳怡只用了3年多時間。

　　陳怡流傳最廣的照片，來自公司官網上的截屏：黑色長直發，圓圓的臉，大眼睛—照片上的氣質符合業內接觸過的人對她的描述：安靜，不多話，在保險代理的圈內，就是大老爺們中間的一個小姑娘。

　　還有一張可以在微博上搜索到，就是2012年11月，陳怡所在的泛鑫保險代理公司承辦的第五屆保險保險中介論壇。陳怡正在臺上發表講話。講話稿十分冗長，大意是保險中介需要走出自己的道路，也就是為保險公司提供有價值的客戶。

　　這兩張照片上的陳怡還處在光環之下，事業似乎正處于頂峰：泛鑫的保費規模在上海地區第一。某雜志社長在去年7月微博里評論說：“5周年慶典晚宴，浦東香格里拉宴開50席，真牛。人家上半年收了2個億，上海第一”。

　　《保險經理人》雜志也是在陳怡出事之前，唯一有跡可循，采訪過她和泛鑫的媒體。這篇詳解中高端之路的文章，在很大程度上梳理了泛鑫的成長之路，盡管并不詳細。

　　人靠衣裝、佛靠金裝

　　陳怡在2010或2011年左右加入泛鑫。此時她是從太平洋安泰跳槽而來的銷售精英。陳怡在保險行業的事跡，有跡可循的則是從2004年開始，那年她加入太平洋安泰(現在的建信人壽)。在專訪文中，介紹說她在太平洋用獨特的銷售經驗，可以獲得千萬的意外險大單。

　　究竟陳怡何方神圣？近日有“熱心網友”爆料，指出陳怡是1979年生，2000年畢業于上海滬東職業技術學院的計算機專業，這所大學后被并入上海第二工業大學。《南都周刊》獲得的資料顯示她是1979年生，籍貫浙江安吉，專科學歷，登記的工作單位為中外紡織貿易公司。

　　上海工商局官網的營業執照顯示，陳怡是泛鑫江蘇路營業部的總經理，負責財務工作的蘇則是法人代表。加入泛鑫之后，泛鑫的行事風格隨之改變。首先主營業務轉為壽險，公司轉走中高端市場。

　　在保險中介的從業被普遍認為偏低的情況下，陳怡拉高招聘門檻。要求原職業的年收入在5－10萬，招聘者需要經歷層層面試，關鍵是提供近200人的準客戶名單，以分析人脈資源。

　　熟悉陳怡的人說，她喜歡用“乖”的人，在走廊見到領導會畢恭畢敬招呼的人。而且公司對著裝，座駕都有細致要求。女員工常年一身黑色套裙，黑絲，只有頭發有顏色。男員工則要穿系帶皮鞋，配領帶，穿暖色襯衫，衣服上不能留頭屑。

　　“感覺團隊非常專業。”一位去年在泛鑫培訓過的員工說。在兆豐偉業辦公的其他公司則對這家保險代理的員工頗有微詞，說他們常年一身黑，老是在電梯運行高峰期間上上下下。這也難怪，泛鑫擴大之后，將辦公室分散在幾個不同的樓層。

　　泛鑫的保費收入在上海地區排名節節攀高，僅兩三年時間，就排到了上海地區第一名。惹得保險業內紛紛打探，陳怡究竟什么來歷啊？

　　業內說陳怡低調，是多數人不清楚她的背景，如何迅速崛起。某保險行業人士則說，只知道泛鑫客戶所處的圈子挺高端的，大老板不少。

　　不過在保險中介行業，有個說法叫“吃一頭”，也就是必須依靠保險公司，或者保險客戶。通過散客能做大規模，跳出行業的非常難。而保險代理公司，就是保險公司委托招攬客戶銷售保險產品的機構，代理公司收取保費交給保險公司并從保險公司獲得手續費。

　　和泛鑫合作的保險客戶，有昆侖人壽、幸福人壽等多家新興的壽險公司，其中光大永明和泛鑫還合作開發過壽險產品，昆侖則被指約有三分之一的保單來自泛鑫。

　　發展迅速的泛鑫，其被重視程度在保險中介費用上得到本質體現。一般的保險中介公司，如果獲得保單，保險人首期繳費假設是1萬元，假設中介費用是50%，保險公司則要交付5000元給代理公司。泛鑫在早期和保險公司簽約時，中介費為首期保費的80%-90%。后期加入的保險公司如陽光人壽，傳聞中介費已經超過100%，最高可達160%。

　　游走灰色通道的理財產品

　　泛鑫的保費和收入排名迅速上升，根本原因在于保單量大，大得令業內人士感到頗為費解。“我們經代部門一直在研究為什么泛鑫的保費這么高，不僅保費高，單筆保單的額度也很高！”合作方之一的一家保險公司員工透露。而從東窗事發后泛鑫拿出的合同來看，大額的原因就是把期繳業務，當做躉交業務來做。

　　實際上泛鑫并未將自己僅定位在營業執照給他們的活動空間里，而是向客戶宣傳泛鑫是第三方理財服務公司，客戶的資金可以投向多種投資渠道。

　　8月15日，上海保監局稱，泛鑫擅自銷售自制固收理財協議，警方已經立案。泛鑫銷售的理財產品，也就是監管層稱呼的“自制理財產品”10萬元起賣，利率隨購買額度遞增，大體在6%-10%。最大金額的一個合同據稱數額在3000萬。購買之后，客戶得到一份“客戶協議書”。協議僅一張合頁，里面除身份信息之外，就是購買的額度和利率。客戶的本意就是到泛鑫購買一份較高收益的穩賺的理財產品，一年到期就退出。

　　“一共賣了3000份，大約10億元。”一名登記好了信息，等待泛鑫把本金轉移到她銀行卡上的客戶對《南都周刊》轉述她聽到的泛鑫管理層的話。在新聞曝光陳怡卷款外逃后，前后200多名這樣的客戶帶著他們的“客戶協議書”到泛鑫來登記，主要訴求就是返回本金，對利息損失則大度表示“算了”。

　　8月18日，記者在泛鑫辦公室見到的客戶中，有普通上班的上海女子、有穿著樸實的某公司中層、也有穿著T恤衫的年輕男子。他們均通過朋友介紹來購買“自制理財產品”—朋友則是泛鑫的銷售人員，據稱他們自己也買過這里的產品，效益很不錯。

　　泛鑫把每位客戶購買“自制理財產品”的錢，再以該位客戶自身名義，購買保險公司期繳的產品，以購買10萬元的自制理財產品為例，這位客戶簽署的便是首期付款10萬元的長期壽險合同。這便是從躉交變為期繳的過程。

　　盡管有新聞報道，有些客戶是在出事后，才看到泛鑫以他們名義填寫的保單，實際上客戶情況不盡相同。上述樸實的公司某中層就表示，知道自己要簽署一份長達20年的保單，他的朋友、前同事—沒有仔細解釋這份要期繳的保單內容，告訴他“不要去管保單內容”。

　　這些客戶中也有泛鑫的前任員工和現任員工。一位借款250萬元后購買了總額300萬元自制理財產品的年輕帥哥就曾在泛鑫工作。他表示意料到泛鑫會持續不下去，但沒有想到這么快！

　　故事未完待續

　　雖然沒有弄明白泛鑫理財產品的門道，但一些與泛鑫合作的保險公司管理層卻下意識感覺到潛在的風險。大約和泛鑫合作一年之后，該公司暫停了和他們新保單的簽約，續保業務則繼續進行。“目的也是為了觀察續保情況。原本計劃今年(也就是第三期)續保情況好，能證明是正常報單，就和他們繼續新單的簽立。”該公司員工透露。

　　一家不在泛鑫合作名單之列的保險公司員工對記者表示，他們認識泛鑫員工，但從來不和他們聯系，連電話號碼也早就刪除了。“知道一定會出事。”

　　有人把泛鑫資金鏈斷裂的原因，歸結于今年保險市場不好，難以為續。但是從上述敘述來看，一個原因很可能是保險公司察覺風險而不愿繼續合作，泛鑫無法收到高額的中介費用自然無法支付利息。

　　更嚴重的信號來自監管層。2013年2月底，上海保監局針對泛鑫公司和泛鑫員工的違規銷售行為開出兩張行政處罰單，各罰5萬和1萬。處罰單的內容顯示，保監局已經收到泛鑫在銷售“自制理財產品”，違規銷售保單的爆料。

　　泛鑫銷售的腳步沒有因為處罰而停止，只在之后的客戶協議書上，不再是以泛鑫公司而是以銷售人員的名義簽約。

　　目前還無法知道陳怡從什么時候開始準備卷款潛逃，也不知道卷款的具體數額是否是傳聞最開始的5億元。據媒體報道，有些陳怡的熟人在7月中旬通過電話，之后一周則無論電話、短信、微博、微信都無法聯絡上。

　　因為卷款金額較大，業內紛紛猜測，陳怡并不是一個人行動。“一起涉事的還有另一名男高管江杰。”泛鑫副總經理朱皓向采訪的媒體明確指出這個信息，表示陳怡自己招了江杰，負責什么業務不清楚，和陳怡一起管財務，還曾為泛鑫做出戰略調整，計劃上市。

　　記者也從業內人士處證實，卷款潛逃的另一關鍵人物是江杰。“金額即使不是5億元也是很大的數額，要拿到這么多不容易，要轉出這么到國外也很不容易，肯定有一起行動的人。”一位業內人士表示。

　　江杰大約在2010-2011年間任光大永明的總經理助理，負責經代渠道。此前在生命人壽浙江分公司任總經理。他和陳怡認識很可能就是在2010年上任總助之后。但此前泛鑫的保費規模已經做得很大，有光大永明員工表示，江杰也一直好奇泛鑫的模式到底是什么。

　　2011年，光大永明業務結構調整，負責經代業務的江杰被撤職。一段時間之后來到泛鑫，泛鑫的博客顯示，2013年3月，江杰代表公司向海康人壽的外資高管介紹泛鑫的新模式。

　　不過截至記者截稿，還沒有官方渠道證實江杰在逃或被一起押解回國，他對陳怡卷款潛逃起到什么作用，被卷錢款的構成，還是一個謎。

　　陳怡的落網可能不是結束，而是剛剛開始。

　　【事件進展】