來源：經(jīng)濟(jì)日報

　　近日，銀保監(jiān)會財險部下發(fā)了一份關(guān)于短期健康險的通報。通報稱，部分公司通過與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實際承擔(dān)已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費(fèi)用支出，異化了保險業(yè)務(wù)，使保險或然性事件成為必然事件，存在問題和風(fēng)險。

　　近幾年，隨著高血壓、糖尿病等慢性疾病發(fā)病率上升，不少患者需要長期服用藥物治療疾病。隨之而來的是，部分保險公司與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作，采用特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險方式承保客戶因已確診疾病發(fā)生后期的藥品治療費(fèi)用。在承保中，保險公司通過將等待期設(shè)置為0天、將保險責(zé)任終止條件設(shè)置為一次性給付等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費(fèi)收入與藥品價格相近。

　　在這種模式中，保險公司扮演了“支付通道”的角色，即通過保險理賠完成藥費(fèi)支付，從收取保費(fèi)到支付賠款間隔時間較短。業(yè)內(nèi)將這種藥費(fèi)轉(zhuǎn)保費(fèi)的模式稱為“藥轉(zhuǎn)保”。在整個業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，保險公司并不涉及風(fēng)險管理，只是進(jìn)行了“走賬”。

　　“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)的運(yùn)行邏輯實質(zhì)上是，有既往癥的被保險人通過加入藥企或中介機(jī)構(gòu)組織的團(tuán)組，參加統(tǒng)一購買的團(tuán)體“保險”，就可以獲得藥企按優(yōu)惠價提供的藥品，往往是一些單價較高且需要長期使用的特藥。從商業(yè)模式上看，通過“藥轉(zhuǎn)保”的保險產(chǎn)品，藥企擴(kuò)大了藥品的銷售規(guī)模與使用范圍，不少企業(yè)還享受到健康保險增值稅抵扣的政策紅利。而保險公司則通過此類業(yè)務(wù)獲得穩(wěn)定的保費(fèi)收入，特別是對一些中小規(guī)模的保險公司來說，不但沒有經(jīng)營風(fēng)險，還可能獲得更多客戶資源。

　　在“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)鏈條中，保險公司實際已成為合作平臺的“傀儡”，扮演著表面收保費(fèi)，實際上不承擔(dān)風(fēng)險的角色，異化了保險業(yè)務(wù)。不過很多保險公司明知違規(guī)還要鋌而走險，甚至不敢公開宣傳，只在特定渠道和目標(biāo)客戶群體中推廣。

　　保險公司風(fēng)險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由合作機(jī)構(gòu)掌握，保險公司既沒有自主定價權(quán)，也沒有實質(zhì)參與風(fēng)險管理，無法發(fā)揮保險經(jīng)營管理風(fēng)險的基本功能。

　　如果任由這類產(chǎn)品野蠻生長，對保險公司來說短期內(nèi)財務(wù)報表是亮眼了，可是這些虛假數(shù)據(jù)有可能引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而影響保險公司的正常經(jīng)營，干擾監(jiān)管部門的政策制定。此外，這類產(chǎn)品更脫離了保險產(chǎn)品為客戶提供風(fēng)險保障的基本屬性，嚴(yán)重影響公眾對保險產(chǎn)品的認(rèn)知，對行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展有害無益。

　　近年來，監(jiān)管部門多次發(fā)文鼓勵保險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新豐富商業(yè)健康險的產(chǎn)品供給。可是業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍有邊界，商業(yè)保險有其基本規(guī)律，任何業(yè)務(wù)模式都不能違背保險基本原理。保險公司應(yīng)該深入研究客戶需求，在法律法規(guī)框架內(nèi)開展產(chǎn)品創(chuàng)新。不能逾越法律紅線，挑戰(zhàn)監(jiān)管底線，更不能為了短期利益忘記保險姓保的初心與使命。

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責(zé)任編輯：張文