原標題：財險“老三家”前三季車險收入下滑，新能源車險新賽道“喜憂參半”

　　記者| 苗藝偉

　　三季報數據顯示，車險改革給行業帶來的壓力尚未過去。

　　財險“老三家”披露的前三季度保費收入情況顯示：人保財險、平安財險、太保產險的車險收入較去年同期下滑明顯，降幅分別為8.2%、7.9%、8%。

　　天風證券分析師夏昌盛表示，今年10月份以來，車險保費或將由于去年低基數的原因，增速有所回升，不過未來財險公司要提升車險保費與盈利的市占率，依然得靠對車險產業鏈的深度把控以及提升數據分析、定價、服務等能力。

　　自去年9月車險綜合改革落地一年以來，保費收入下降、競爭壓力增加、承保虧損，以及突如其來的暴雨洪災，都讓車險行業面臨著更多不確定性。

　　2020年9月19日，銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱“車險綜改”）正式落地實施，至今年9月底，車險綜改已滿一年。

　　近期，銀保監會披露了車險綜改一年的成績單。

　　銀保監會政策研究局負責人葉燕斐在新聞發布會上表示，車險改革關系到廣大消費者的切身利益，車險綜改“降價、增保、提質”的階段性目標基本實現，消費者普遍獲益。今年前9個月車險保費收入為5622億元，同比減少586億元，同比下滑9.44%。

　　他表示，具體來看，車險綜合改革落地一年后，行業出現了幾大變化：

　　第一，保費支出明顯降低，消費者獲得感顯著提高。截至9月底，車輛平均所繳保費 2763 元，較去年改革前降低 21%，87%的消費者保費支出下降。據測算，改革以來，累計為我國車險消費者減少支出超過 2000 億元。

　　第二，費用水平大幅度下降，車險市場秩序明顯好轉。截至9月底，全國車險綜合費用率為 27.8%，同比下降 13.5 個百分點，其中車險手續費率 8.4%，同比下降 7.2 個百分點。車險業務及管理費用率 19.8%，同比下降 7.1 個百分點。

　　第三，風險保障程度顯著提高。截至9月底，在交強險保額大幅上調的基礎上，商業第三者責任險平均保額提升61萬元，達到150萬元。其中，保額100 萬元及以上的保單占比達到93%。商業險的投保率由改革前的80%上升至 87%。

　　第四，賠付水平大幅提升。截至9 月底，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.2%。

　　除此之外，今年以來，自然災害對車險行業的賠付率也產生了較大的影響，葉燕斐表示，今年河南暴雨災害，預計車險最終賠付金額可能要達到70億元。

　　據界面新聞記者了解，面對車險市場的增長壓力，多元化經營的戰略成為不少中小型保險公司的經營戰略變化重點。在此前發布的《關于推動財產保險專業化、精細化、集約化發展的指導意見》中就鼓勵財險企業多元化經營，并要求到2023年底，非車業務比重較2020年底提升10個百分點以上，因此，以企財險、家財險、工程險、責任險、意外險和健康險等為代表的非車險業務也成為新的利潤點。

　　例如，今年前三季度，財險行業的“老大哥”中國人保財險在車險同比下降8.2%的同時，旗下的意健險同比增速18%、農業保險增速超17.6%、貨運險增速超過25.3%，實現整體收入業績正增長。

　　人保財險擬任總裁于澤表示，公司加強直銷渠道建設和線上化轉移，加強定價能力建設，優化定價模型，推行價費聯動。他還特別強調，公司堅持實施“低成本戰略”，充分發揮車險規模效應，一方面擠壓前端固定成本，擠壓前端銷售水分；另一方面注重控制后端理賠成本，進行反欺詐和防滲漏。

　　中國太保在三季報中表示，車險綜合改革背景下，太保產險主動加強精準經營、精確管理，把握業務發展新機遇，推動業務健康穩定發展。公司探索車險經營新模式，不斷深化精細化管理；非機動車輛險積極服務國家戰略，持續提升風險管理能力，加快新興領域業務布局，加強業務品質管控，進一步優化業務結構。

　　具體來看，在車險業務的經營方面，不少保險公司開始縮減租金、人力、理賠、中介費等多項成本。

　　據界面新聞記者不完全統計，今年，財險行業開始在多個省份撤銷了上百個營銷服務部。其中，人保財險撤銷了湖北、黑龍江、云南、寧夏等多地的營業部，包括云南9家、黑龍江37家營銷服務機構等。

　　另外，在傳統車險綜改壓力增加的同時，不少車險企業開始主動向新能源汽車行業靠攏，尋求合作機會和新增長點。

　　10月12日，中國人保財險與寧德時代在北京舉行戰略合作框架協議，雙方將在汽車后市場領域展開合作，進一步建立多層次、多領域戰略合作伙伴關系，兩者將會聚焦新能源車險端“老大難”的電池保險這一細分市場。

　　在國內新能源汽車行業，最早開始“試水”的是太平洋保險和小鵬汽車。2018年12月，小鵬汽車與太平洋產險簽署戰略合作協議，雙方曾宣布，將計劃深度對接平臺與數據資源，共同研發智能出行時代的車險服務新模式，計劃推出一鍵報案、智能定損、極速理賠等智能保險專項服務。

　　一家上海保險公司CEO 對界面新聞記者表示，他對新能源車險發展的看法是“喜憂參半”。

　　他表示，“喜”的是新能源汽車消費市場火熱，面對這一新興保險產品，多數保險公司在技術積累等方面往往處于同一起跑線，存在著“彎道超車”、搶占市場的機會。

　　“憂”的是，在中國新能源車險市場，造車企業處于相當強勢的地位，保險公司承擔了車企強勢所帶來的理賠高成本。例如，車企幾乎掌握所有的核心數據而分享數據極其有限，車輛理賠也只能使用車企指定產品，導致險企對賠付成本的測算失真、虛高；渠道方面，新能源車企往往與大型保險公司簽訂合作協議，新能源汽車車主只能向車企指定的保險公司投保公司，保險公司理賠虧本也要先占領市場，中小型保險公司的車險承保議價更加困難。

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責任編輯：李琳琳