原標題：大災(zāi)面前保險不缺位！車險綜改后車損已含涉水險 保險業(yè)預(yù)估理賠額已超6.5億元

　　作者：潘婷 王宏

　　河南特大暴雨災(zāi)情牽動國人心。由于遭遇罕見持續(xù)強降雨，鄭州市區(qū)出現(xiàn)嚴重內(nèi)澇，官方通報稱，洪災(zāi)已造成鄭州市區(qū)12人死亡。災(zāi)難面前，保險業(yè)正加速推進理賠服務(wù)工作。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，保險業(yè)已接到相關(guān)總報案數(shù)超3萬件，且理賠報案數(shù)還在不斷增長。理賠案大都為車險，災(zāi)情造成的車輛損失顯而易見，多位業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示，車險綜合改革之前的車損險不含涉水險，客戶如果疊加購買了兩種險種可正常理賠；若是去年9月19 日之后的新保用戶和續(xù)保用戶，車損險本身已經(jīng)包含涉水險。

　　大災(zāi)面前，保險不缺席。我國是自然災(zāi)害較為嚴重的國家之一，尤其是洪水災(zāi)害。此次暴雨災(zāi)害中，保險如何賠付夯實保障后端？災(zāi)難對保險業(yè)影響有多大？巨災(zāi)面前業(yè)內(nèi)對風(fēng)險管理又有哪些思考？對此，財聯(lián)社記者多方采訪，一一揭曉。

　　理賠報案不斷上升，預(yù)估賠付金額已超6.5億元

　　特大暴雨災(zāi)情，河南部分城市城區(qū)內(nèi)澇嚴重，不少車輛困在水中，多個地鐵站被淹，人員安全受到威脅，河南當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)更遭受沖擊。從保險業(yè)角度來看，災(zāi)難當前，人民生命、財產(chǎn)均需保障，多家保險公司財險、人身險聯(lián)動協(xié)同，迅速開啟理賠綠色通道。

　　某財險分公司負責(zé)人對財聯(lián)社記者表示，一般而言，這類暴雨會對保險公司賠付造成較大影響，關(guān)鍵在于非車險是否有大案。車險的理賠費用會有一定程度上漲，需視暴雨情況而定。

　　根據(jù)目前保險機構(gòu)已披露數(shù)據(jù)顯示，中國平安接到報案逾2萬筆，預(yù)估賠付總額超6億元；太平財險河南分公司預(yù)計理賠金額超600萬元；國任保險初步預(yù)估賠付金額600萬元，中原農(nóng)險預(yù)估受損金額200萬左右；大家財險損失預(yù)估200余萬元，中華財險預(yù)計損失達3000萬元。

　　“災(zāi)難面前，應(yīng)賠盡賠，這就是保險存在的意義。”一位財險公司人士對財聯(lián)社記者表示。

　　暴雨被淹，車險能不能賠？

　　可以看出，此次災(zāi)情中，車險出險占比較大。暴雨車輛被淹，如何賠付，也成為廣大人民的關(guān)注點。

　　事實上，監(jiān)管早已在制度層面強化了對消費者的保護。2020年9月19日開始施行的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中已明確，機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

　　某保險代理人對財聯(lián)社記者表示，2020年9月20日之后新保用戶和續(xù)保用戶，其車損險包含涉水險，由此，例如此次暴雨，車輛泡水后，可正常走理賠流程進行維修；若無法維修則可進行車損賠付。但該人士提醒，涉水后一定不要二次打火或再次啟動車輛。

　　意外來襲，取消醫(yī)療就診相關(guān)限制

　　某保險從業(yè)人員對財聯(lián)社記者表示，從人身傷害的角度來看，如果投保人購買了意外險和醫(yī)療險，由于災(zāi)情導(dǎo)致意外身故、傷殘等，都有可能理賠，具體要看災(zāi)情前線的核保情況來判斷。

　　長安保險相關(guān)負責(zé)人對財聯(lián)社記者表示，該公司已明確取消醫(yī)療就診相關(guān)限制。“因本次災(zāi)害需緊急救治的客戶，不再限制就診醫(yī)院范圍；在此次災(zāi)害中遇險客戶，醫(yī)療救治取消其自理診療項目及自理藥品的賠付限制。”

　　另一位中小型壽險公司從業(yè)人員也表示，其所在公司在河南地區(qū)不設(shè)分支機構(gòu)，但不排除客戶去了河南并出險，為此保險公司取消了原本合同中對于醫(yī)院等級和醫(yī)療費用免賠額的限制。“肯定是有損失的，但這是合理讓利，且?guī)в泄嫘再|(zhì)，畢竟這正是保險發(fā)揮作用的時候，”他如是說。

　　一方有難，八方支援。巨災(zāi)面前，金融機構(gòu)除了簡化流程，合理讓利，也做出了慈善義舉。財聯(lián)社記者了解到，螞蟻集團捐款1億元人民幣支援防汛救災(zāi)，首筆1000萬元將為河南支援3萬包物資，包括1萬個“防疫包”、1萬個“生活包”、1萬個“食品包”。泰康保險集團也捐贈5000萬馳援河南。

　　監(jiān)管連續(xù)發(fā)文：保人員財產(chǎn)安全，保金融服務(wù)暢通

　　此外，財聯(lián)社記者了解到，針對連日強降雨，河南銀保監(jiān)局于20日晚間發(fā)布《關(guān)于做好強降雨安全管理和金融服務(wù)工作的緊急通知》，要求各單位將防汛救災(zāi)作為當前最緊迫的任務(wù)，以科學(xué)精準舉措、有力有序調(diào)度，確保人員財產(chǎn)安全，確保金融服務(wù)暢通。

　　21日上午，河南銀保監(jiān)局再次發(fā)布《關(guān)于深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記防汛救災(zāi)重要指示精神全面加強安全管理和金融服務(wù)工作的緊急通知》指出，各銀行保險機構(gòu)要持續(xù)繃緊安全防護這根弦，有力有序調(diào)度資源，確保基本金融服務(wù)暢通。

　　通知要求，各機構(gòu)主要負責(zé)人要親自帶班值守，身先士卒、靠前指揮，切實發(fā)揮主心骨作用，迅速組織力量防汛救災(zāi)，嚴防次生災(zāi)害。持續(xù)開展防汛安全排查，確保營業(yè)網(wǎng)點、信息系統(tǒng)、自助機具安全運行，最大限度減少財產(chǎn)損失。

　　因受災(zāi)影響嚴重不能營業(yè)的網(wǎng)點、不能運行的機具，要主動向消費者做好告知、解釋、疏導(dǎo)工作，并盡快恢復(fù)營業(yè)。在一些網(wǎng)點、機具無法正常運轉(zhuǎn)情況下，要全力確保線上金融服務(wù)暢通，保證金融服務(wù)不中斷。

　　金融服務(wù)方面，各保險機構(gòu)要按照特事特辦、急事先辦的原則，集中調(diào)配查勘資源，建立理賠綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到快受理、快查勘、快理賠，特別是涉及人員傷亡的，要通過減少醫(yī)院限制、直賠、一站式結(jié)算等方式提高理賠時效。

　　業(yè)內(nèi)探討：亟待推進完善巨災(zāi)保險制度

　　原中國人保財險執(zhí)行董事、副總裁王和曾表示，我國目前沒有專項洪水保險，主要以企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險和工程保險等形式體現(xiàn)。盡管在這些險種均涵蓋了洪水風(fēng)險，但由于洪水風(fēng)險的巨災(zāi)特征，保險公司在承保的過程中均持相對謹慎的態(tài)度。

　　隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，區(qū)域之間的風(fēng)險轉(zhuǎn)移與管理已成為需要高度關(guān)注的社會問題，洪水風(fēng)險就是一個典型場景。要通過“流域洪水巨災(zāi)保險”的制度創(chuàng)新，打造區(qū)域之間洪水風(fēng)險轉(zhuǎn)移、補償和管理新機制，確保國家層面巨災(zāi)風(fēng)險管理的社會效益最大化。

　　大災(zāi)面前，保險不缺席。我國是自然災(zāi)害較為嚴重的國家之一，近年來，銀保監(jiān)會在此方面選擇分布廣泛、危害嚴重、關(guān)注度高的地震災(zāi)害為突破口，成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體，持續(xù)調(diào)研，積極推動地震巨災(zāi)保險立法，完善制度頂層設(shè)計。

　　對于未來，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也曾表示，將加強溝通協(xié)調(diào)，積極推動地震巨災(zāi)保險相關(guān)立法工作，不斷優(yōu)化巨災(zāi)保險發(fā)展環(huán)境。以地震保險共同體為基礎(chǔ)，不斷擴大巨災(zāi)保險的災(zāi)因種類、提高保障水平，推進完善巨災(zāi)保險制度。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝