泛鑫美女老板發家史:男人都想助其一臂之力(圖)
【相關專欄】上海泛鑫跑路女老板三宗罪
“上海保險代理商的龍頭老大——泛鑫公司的美女總經理陳怡，攜5億元人民幣潛逃加拿大。”這則8月中旬爆出的消息轟動了中國保險市場。隨著調查的展開，一場利用“自制理財產品”快速擴張資金的把戲被徹底揭開。公安部8月19日晚通報稱，中國警方與斐濟執法部門通力合作，已抓獲了陳怡，于19日晚將其押解回國。這起事件牽出了國內保險中介市場的重大漏洞，更為保險渠道的整治與監管敲響了警鐘。
美女高管打造保險中介龍頭
關于陳怡的公開資料很少，據稱她30歲出頭，長相漂亮，上海人。熟悉她的人披露：“她就像個弱小的鄰家女孩，說話輕聲輕氣的。”在上海保險圈老總的聚會上，陳怡給其他保險公司負責人留下的印象也是柔弱。“一幫大老爺們一塊吃飯，就她一個小姑娘，也不怎么說話。”看到她的男人“都想助其一臂之力”。
2004年，沒有相關工作經驗的陳怡加入太平洋安泰人壽保險公司，剛入行就表現十分突出。作為一線保險銷售員，當其他同事的保單收入還停留在兩三千元水平時，她就能拿到上萬元的保單，是團隊中的業績佼佼者。2007年，泛鑫保險代理有限公司在上海成立，2009年末，陳怡帶著自己的團隊加盟，并逐漸把泛鑫包裝成主打高端市場的保險代理商。
所謂保險代理商，其實是一種中介，主要業務是根據保險人(即在保險合同中承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司)的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務，并依法向保險人收取代理手續費和一定比例的傭金。
陳怡有一套自己的管理方式。據業內人士透露，“公司業務員個個都是美女，穿著超短裙見客戶”；所有的高級經理必須穿著國際一線品牌服裝；中層以上人員都擁有名牌轎車；公司每年還組織4次國外旅游。按照陳怡的話說：“成功吸引成功，如果一個團隊都是比較高端的人，那么其他高端人士加盟這個團隊也不會覺得掉價。”
短短幾年間，泛鑫的業務收入出現“爆炸式”增長：2010年保費收入1500余萬元；2011年增至1.5億元，業務規模在上海保險中介市場排第一；2012年完成新保單費近5億元，創造了業內傳奇。出事之前，陳怡在業界的口碑還不錯，與泛鑫合作的保險公司對陳怡及其公司都贊譽有加。
由于公司業務飛速發展，陳怡也贏得了員工們的充分信任。“人間蒸發”前，陳怡還在公司內宣傳美好的上市計劃，一切似乎都欣欣向榮。但7月20日以后，陳怡身邊的人突然都聯系不上她了，大家隨即懷疑她攜款潛逃海外。面對突如其來的跑路傳言，見過陳怡的保險業內人士都十分震驚，“想不到她樣子弱不禁風，會這般膽大”。
“龐氏騙局”難以為繼
事實上，圈內早有傳言，泛鑫奇跡般的發家史背后是有“故事”的。陳怡利用“期交變躉交”的經營模式，建立了一個急速膨脹的保險代理帝國。具體說，就是將本來是分期繳納保費的保險產品，“改裝”成一次性付完本金的“理財產品”，并向投保人許諾每年8%的利息；但另一方面，泛鑫卻按照保險合同向保險公司分期付款，并向保險公司套取高額的傭金和代理費用。
業內爆料稱，泛鑫從其合作保險公司拿到的傭金最高可達保費的100%—150%，通常這個比例很少超過30%。拿到巨額傭金和代理手續費后，泛鑫將其所得資金加上客戶提前支付的保險費，再以新客戶的名義購買新保單，繼續套取傭金和代理費用，如此循環操作。
這其實是一個拆東墻補西墻、空手套白狼的“龐式騙局”。用新投資人的錢向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象，從而吸引更多投資者。雖然公司經營規模像滾雪球一樣迅速擴大，但卻是一個不可能維系的連環黑洞。
一些圈內人對泛鑫的經營模式早有微詞，“但沒想到這么快就出事了”。一位接近泛鑫的人士分析認為，因為今年經濟形勢不好，保單額有所下滑，泛鑫套取的傭金變少了；而且保險公司支付的續期保費的傭金遠遠低于首期保費的傭金，導致泛鑫無法繼續繳納續期保費，最后資金鏈斷裂。陳怡帶走的5億元很可能是泛鑫收取的保費，這些錢沒有及時打入保險公司賬戶，使陳怡有機可乘。
泛鑫的副總經理朱皓則認為，這很可能是一場蓄謀已久的陰謀。2013年3月，陳怡將自己的公司法定代表人身份變更為他人，這樣一來，資金卷走后的壓力都落在了別人身上。
受害方是保險公司
此次事件牽出了保險中介市場的重大漏洞，相關部門應當如何亡羊補牢？環球人物雜志記者專訪了對外經濟貿易大學保險學院教授、博士生導師王國軍。
環球人物雜志：保險代理公司在中國保險市場扮演了怎樣的角色？
王國軍：保險代理公司是專業保險中介之一，國內的保險代理公司必須取得保監會頒發的經營許可證。雖然保險公司有自己的銷售渠道，但是在吸引大企業客戶投保方面，也需要借助保險代理公司的力量。截至2012年末，我國共有全國性和區域性保險代理公司1700多家，全年實現保費收入586.64億元，獲得傭金收入102.09億元。足見保險代理公司的重要性。?
環球人物雜志：過去發生過類似的潛逃事件嗎？
王國軍：以前雖然沒有聽說過類似事件，但其他一些違規事件時有發生。監管部門對保險中介行業有過比較系統的整頓，嚴厲處罰過很多保險中介機構，并取消了一些中介的資格。這次因為涉及金額巨大，又是位美女高管，所以非常吸引眼球。這也是好事，可以為整個行業的監督與管理敲響警鐘。
環球人物雜志：此次事件暴露出哪些行業漏洞？
王國軍：這個行業確實存在漏洞，代理公司的資金管理、治理結構，特別是對高管權力的制衡都存在一些問題。陳怡占有泛鑫大約90%的股權，幾乎集所有權力于一身。如此巨額的資金被一人卷入囊中攜至海外，肯定是權力過于集中的結果。此外，保險代理公司為保險公司結算保費周期過長，也為高管攜款潛逃提供了機會。
環球人物雜志：監管機構應如何完善管理措施？
王國軍：目前一些地方的保監局對保險代理公司的監管力度顯然不夠。隨著保險業的發展，保險中介機構越來越多，地方監管部門很難達到十分細致有效的監管。這種情況下，地方的工商管理部門、金融監管部門也應參與進來。多管齊下才可能有效遏制。
在財務方面，監管難度很大。現在保險公司每月、每季度、每半年、每年都要將其償付能力報送保監會；但是對規模較小的保險中介機構，很難做到嚴格細致的監管。而且究竟應該管多深、管多寬也是一個兩難的選擇。如果管得太多，肯定會影響企業的正常經營。
環球人物雜志：此次事件對整個產業的影響怎樣？
王國軍：保險代理公司與保險公司差別很大。這件事對保險業的影響不會太大，因為保險代理公司大多只做公司業務，不做居民業務。如果處理得當，這次事件中最大受害方可能是與泛鑫合作的幾家保險公司。老百姓買保險大多是通過保險公司的個人代理人，或直接從保險公司購買，很少接觸專業的保險中介機構，所以大可不必恐慌。
【事件進展】
8月14日：傳泛鑫保險美女老總攜款跑路
8月15日：保監會確認保險代理公司美女高管攜款潛逃
8月16日：泛鑫保險女高管跑路 或涉違規銷售已被立案偵查
8月19日：泛鑫保險美女老板在斐濟被抓
8月20日：攜5億出逃美女高管與男性同伴在斐濟雙雙被抓
8月21日：泛鑫美女老板攜款潛逃事件發酵 興業銀行卷入騙局