今日中國證券市場迎來了新的利好，那就是國家人力資源社會保險部等部門共同發布了《關于全面實施個人養老金制度的通知》。

這個通知，可以毫不夸張地說，是利在當代，功在千秋的。

說利在當代，簡單直白。

因為當代人，最主要的養老渠道就是三條，也就是通俗的三條腿走路，一條是單位與個人共同交的社保基金，退休時可以按月領取，二是商業保險公司提供的養老險，達到約定的年齡就可以由保險公司按時發放，而第三條，就是個人養老金制度，通過開通個人養老金賬戶進行投資并享受一定的稅收優惠，最終積累起一筆較大的金額為退休生活所用。

由于種種原因，前兩種養老制度在國內發展的較早，也發展得比較快，但是第三種方式，卻一直沒有落地。

一直到2022年，這第三種方式才開始在中國主要的36個大中城市開始試點，而這次，則是全面推開，讓這種養老保障方式可以為全國人民服務。除了增加一份個人的養老保障外，還可以讓剛參加工作的年輕人，從拿到收入的第一天起，就養成一個近乎強制儲蓄、注重投資的良好習慣。

所以，非常值得高興的是，每一個中國人，從今往后，都有機會按照自己的掙錢能力，自己的投資眼光，為自己的將來再獲得一份保障了，這個機會來之來易，各位自當珍惜。畢竟這第三條腳長在自己身上，走起來更有勁。相比社保資金，它獲得的投資收益有可能更高，最關鍵是實現了我的資金我做主，而相比商業保險公司的運營成本，它所花費的成本會更低。

不要看不起每月僅1000元的投資，歷史數據證明，如果你從2010年1月開始，每月1000元定投納指100指數基金，那么到2023年底，短短14年，你的基金凈值就會上漲到30萬元了。然后按照該指數歷史上平均的收益率約為8%計算，如果你又剛好在2024年退休，那么你的個人養老金賬戶就可以每個月為你提供2000元的額外收益了。

所以，第三條腿，邁起來！

說是功在千秋，主要是指全國人民，從此以后都會有一個投資的概念了。

作為一個有著幾千年農業社會歷史的國家，國民普遍缺乏投資意識，雖然也搞了40多年的市場經濟，但是市場經濟的思想還是沒能遍地開花，公務員、事業單位仍是年輕人或各個小家庭的首選。只有讓所有的國民都知道投資、關心投資、愿意投資，大家才會關心企業的發展、關心國家的經濟政策是如何地影響著每一個人的生活，才能知道賺錢不易，才會在花錢的時候更注重量入而出，而不是去胡亂攀比，才會更加關心經濟的發展，而不是整天東家長、西家短的喝酒躺平打游戲。

尤其是，這次全國全面實行的個人養老金賬戶制度，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金產品基礎上，將國債、特定養老儲蓄、指數基金也納入了個人養老金產品范圍。尤其是A 股市場上最有代表性的滬深300、中證A500與創業板指數基金等，都納入了個人養老賬戶的投資范圍。令個人養老賬戶的投資收益有了一定的增長空間，畢竟之前太多的低收益產品，雖然安全性較好，但是收益率卻并不能令人滿意。

不過，從過去兩年的試點情況來看，大家參與個人養老金賬戶的熱情并不太高，?根據人社部披露，截至2022年末，開立個人養老金賬戶的人數僅為1954萬人，截至2024年6月底，才有6000萬人參加個人養老金計劃，而截止2024年9月底，全國社保卡持卡人數已達13.86億人，覆蓋98.3%的人口。這顯示了社保的普及程度遠高于個人養老金。與此同時，很多人去銀行開立個人養老金賬戶，大多為獲取銀行的開戶獎勵，并非真正轉入資金投資，導致實際繳費人數比例有限、戶均繳費水平遠低于政策規定的每人每年1.2萬元的上限。

因此，這項制度要真正落實，第三條腿要走得更加堅實有力，還需要進一步地完善，比如要增加吸引力，還可以適當提高延遲交稅額度，畢竟每個月才1000元，尤其是對高收入的人群，這個延遲交稅的額度基本可以忽略不計，除非他的階梯稅率剛好卡在某一階梯上；此外，投資品種可以增加更多的產品，以方便投資者選擇，比如可以投資固收+，現在很多基金公司開發出此類產品，以固收打底，然后+上黃金、或者是+可轉債、或者是+高股息紅利股票，等等，效果相對滿意，同時，最好能夠開放QDII類基金的投資，因為市場經常會出現東方不亮西方亮的現象，因此，引入香港或是歐美日等地的基金，可以較好地對沖國內市場的風險。

當然，這一政策對股市也是一個偏向利好的中長期政策，畢竟全國人民都可以開設個人養老賬戶投資，相當于為證券市場匯聚了涓涓細流，而且這個涓涓細流是一個持續不斷的過程。

而擬上市公司，或許也因為資金量的持續增加，能夠獲得更多的上市機會。

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