轉(zhuǎn)自：中國金融雜志

普之于眾，惠之于民。大力發(fā)展普惠金融，是服務(wù)實體經(jīng)濟的重要途徑，也是實現(xiàn)全體人民共同富裕的必由之路。2023年中央金融工作會議上，“普惠金融”作為五篇大文章之一被提出，《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》中也明確提出要構(gòu)建高水平普惠金融體系。

中國銀聯(lián)始終積極貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，圍繞主責(zé)主業(yè)做好“支付+”服務(wù)，重點聚焦支持鄉(xiāng)村振興、賦能小微經(jīng)營、服務(wù)民生領(lǐng)域、助力綠色轉(zhuǎn)型四項重點工作，總、分、子公司聯(lián)動，多措并舉，不斷提升金融服務(wù)的便利性、可得性和覆蓋面，為推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展、促進全體人民共同富裕持續(xù)貢獻金融力量。

金融潤澤鄉(xiāng)村，共繪振興新藍圖

普惠金融，振興鄉(xiāng)村。金融是國民經(jīng)濟的血脈，暢通血脈才能助推鄉(xiāng)村振興。2024年中央一號文件把推進鄉(xiāng)村全面振興作為新時代新征程“三農(nóng)”工作的總抓手,為涉農(nóng)金融有力推進鄉(xiāng)村全面振興擘畫了“路線圖”。中國銀聯(lián)積極響應(yīng)政策要求，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方共同行動，堅持“輸血”與“造血”相結(jié)合,以更廣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、更豐富的支付體系為鄉(xiāng)村發(fā)展“輸血”；打造“農(nóng)產(chǎn)品收購”“金融惠農(nóng)數(shù)字營業(yè)廳”雙平臺，以產(chǎn)銷對接、技術(shù)支撐增強鄉(xiāng)村的自我“造血”能力，做到一張藍圖繪到底。

在完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面，中國銀聯(lián)推動受理網(wǎng)絡(luò)和便民支付服務(wù)向縣鄉(xiāng)及廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。縣域農(nóng)村地區(qū)眾多商戶均可受理銀聯(lián)支付方式，涵蓋商場、便利店、餐飲、公交、加油等各類居民高頻消費場景，基本覆蓋全國所有縣、鄉(xiāng)、村。除了打通線下支付，中國銀聯(lián)還發(fā)力線上支付，打造農(nóng)村電商支付解決方案，聯(lián)合拼多多、快手、抖音等線上平臺拓展農(nóng)村市場，應(yīng)用銀聯(lián)支付解決方案。

在豐富支付體系方面，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行推出“鄉(xiāng)村振興卡”，面向縣域及農(nóng)村地區(qū)用戶發(fā)行，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費等場景，為持卡人提供免開卡手續(xù)費、免卡年費等多項手續(xù)費減免以及意外保險等特色權(quán)益。不僅如此，“鄉(xiāng)村振興卡”還可以滿足農(nóng)村居民生活、生產(chǎn)經(jīng)營短期資金周轉(zhuǎn)需求，幫助涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等新型經(jīng)營主體，紓解融資難、融資貴的問題，有效激發(fā)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力。截至2024年第三季度末，中國銀聯(lián)已聯(lián)合243家銀行發(fā)行超過9900萬張“鄉(xiāng)村振興卡”，惠及眾多涉農(nóng)主體。

在產(chǎn)銷對接方面，中國銀聯(lián)建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品收購平臺，提供涵蓋“訂單管理、支付、對賬”的整套解決方案，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品即售、資金即到，有效解決了手工記賬、現(xiàn)金交易導(dǎo)致的不方便、不安全的問題。此外，農(nóng)產(chǎn)品收購平臺進一步向農(nóng)資領(lǐng)域拓展延伸，增加移動支付購藥、銷售實名制、農(nóng)藥追溯等功能，使得種植戶在這些商家購買農(nóng)資農(nóng)藥時，可實名驗證，交易訂單信息實時傳到系統(tǒng)后臺，協(xié)助監(jiān)管部門實現(xiàn)“來源可查、去向可追、責(zé)任可究”的目標，讓農(nóng)產(chǎn)品吃得放心、安心。從黑龍江的玉米地、海南白沙黎族自治縣的橡膠園、山東壽光的菜園子、寧夏同心縣的枸杞地，到福建下黨鄉(xiāng)的茶山、內(nèi)蒙古的牛羊圈、西藏那曲的收奶站，都有銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品收購平臺的身影。據(jù)統(tǒng)計，2024年1—11月服務(wù)農(nóng)戶超過5.72萬人次，交易金額超過6.7億元。

不僅如此，中國銀聯(lián)控股子公司銀聯(lián)商務(wù)打造的助農(nóng)服務(wù)解決方案，涵蓋產(chǎn)品收購、市場批發(fā)、食安追溯、線上優(yōu)選平臺等相關(guān)服務(wù)，滿足客戶在田頭收購、批發(fā)流通、末端零售、線上B2B電商的完整產(chǎn)業(yè)鏈需求，支持農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓支付惠民落到實處。

在技術(shù)支撐方面，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行建設(shè)金融惠農(nóng)數(shù)字營業(yè)廳基礎(chǔ)平臺，聚合政府、銀行、農(nóng)業(yè)科技公司等產(chǎn)業(yè)各方的涉農(nóng)服務(wù)，輸出到手機銀行App、網(wǎng)站等線上渠道，將金融科技能力和綜合服務(wù)向廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，實現(xiàn)金融服務(wù)“共建、共享、共用”。基于數(shù)字銀行打造標準化惠農(nóng)服務(wù)接口，通過大數(shù)據(jù)、人工智能提升惠農(nóng)服務(wù)標準化水平及資源利用集約性。2024年，在天津市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委、人民銀行天津市分行的指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)聯(lián)合當?shù)?0家銀行落地農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸項目，為天津地區(qū)涉農(nóng)信貸主體提供標準化涉農(nóng)信貸申請服務(wù)及數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接服務(wù)。

金融精準滴灌，助力小微企業(yè)欣欣向榮

普惠金融，點亮小微。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要角色,對吸納就業(yè)、推動創(chuàng)新和助力經(jīng)濟增長的作用不容忽視。中國銀聯(lián)充分發(fā)揮平臺優(yōu)勢，攜手產(chǎn)業(yè)各方，圍繞降低經(jīng)營成本、滿足融資需求兩方面，助力小微經(jīng)營主體降本增效、高質(zhì)量發(fā)展。

針對小微企業(yè)降低成本需求，中國銀聯(lián)持續(xù)推動減費讓利措施落到實處。一方面，攜手廣大成員機構(gòu)持續(xù)開展“助商惠民—紅火計劃”，在餐飲、零售、旅游等小微商戶較為集中的行業(yè),對商戶銀聯(lián)二維碼收款交易實行手續(xù)費激勵。截至目前，該計劃已累計惠及商戶超過2400萬戶，讓利規(guī)模超過億元，參與商戶交易金額同比增長超過70%。另一方面，中國銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)對小微企業(yè)及個體工商戶減費讓利措施延續(xù)三年，延至2027年9月29日，該措施自2021年9月起實施以來已覆蓋銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)逾千家成員機構(gòu)，惠及逾千萬商戶。

針對小微企業(yè)融資需求，中國銀聯(lián)從企業(yè)、銀行兩端出發(fā)，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，降低融資門檻，提高服務(wù)效率。面向企業(yè)，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行推出升級版小微企業(yè)卡產(chǎn)品，為小微企業(yè)主建立基于個人與企業(yè)的綜合授信，推動商業(yè)銀行整合借記卡存款、信用卡支付、專項貸款服務(wù)，將原單一賬戶性質(zhì)的產(chǎn)品升級成具有“一卡雙賬戶功能”的全新產(chǎn)品形態(tài)，為小微企業(yè)提供更為便捷的融資方式。目前，銀聯(lián)已聯(lián)合江蘇銀行和廣發(fā)銀行分別發(fā)行升級版江蘇銀行創(chuàng)業(yè)家信用卡和升級版廣發(fā)銀行微光卡。

面向銀行，中國銀聯(lián)探索并打造出具有行業(yè)影響力的銀聯(lián)特色普惠金融輔助解決方案，已在商業(yè)銀行等機構(gòu)獲得廣泛應(yīng)用。該方案通過采用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)綜合分析小微企業(yè)經(jīng)營信息和企業(yè)主的特征，為商業(yè)銀行提供涵蓋“潛客識別、貸前評估、貸中監(jiān)控和貸后預(yù)警”全流程的普惠金融風(fēng)控服務(wù)，幫助商業(yè)銀行降低小微企業(yè)信貸風(fēng)險，提高普惠金融貸款審核通過率，同時緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

金融暖心服務(wù)，讓“銀齡”生活更美好

普惠金融，普惠大眾。當前，我國已進入中度老齡化社會，老年人是金融服務(wù)的弱勢群體，惠及老年人群體現(xiàn)了老齡化時代下普惠金融的應(yīng)有之義。中國銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，通過一系列創(chuàng)新舉措，全方位為老年人提供更優(yōu)質(zhì)、更貼心的金融服務(wù)。

彌合“數(shù)字鴻溝”，提升支付體驗，讓老年人共享數(shù)字支付便利。2024年初，中國銀聯(lián)啟動“錦繡行動2024”，與產(chǎn)業(yè)各方共商共投共建，持續(xù)打造包容性、便利性支付環(huán)境。在持續(xù)做好傳統(tǒng)銀行卡刷卡、ATM取現(xiàn)等基礎(chǔ)產(chǎn)品服務(wù)的同時，中國銀聯(lián)對云閃付App進行升級，推出云閃付App關(guān)愛版，充分考慮老年人使用手機時面臨的字體小、功能復(fù)雜等難題，對界面進行改造，簡化登錄、注冊和綁卡流程，并整合乘車碼、充值中心、公共繳費、電子社保卡、醫(yī)保電子憑證等常用服務(wù)場景，使老年人能夠輕松使用數(shù)字支付服務(wù)。在云閃付關(guān)愛版App中，中國銀聯(lián)還引入了多層次的適老服務(wù)內(nèi)容，并針對性開展適老營銷活動。目前已引入北京養(yǎng)老助殘卡、湖南社保卡、青島養(yǎng)老服務(wù)等地方適老服務(wù)小程序，接入攜程老友會、唯品會等互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容平臺，面向老年人提供多重服務(wù)。除推出云閃付App關(guān)愛版外，中國銀聯(lián)還與多家銀行攜手，面向老年人群推出特色卡產(chǎn)品，如與上海銀行合作發(fā)行的“錦繡繁花”主題信用卡、與福建海峽銀行合作發(fā)行的“銀齡福卡”等，深度契合老年人多元支付需求，極大地提高了支付便捷性和消費體驗。

織密為老服務(wù)網(wǎng)，助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。依托社會保障卡，中國銀聯(lián)將身份認證和金融結(jié)算能力嵌入養(yǎng)老服務(wù)支付場景中，以山東青島為例，中國銀聯(lián)與旗下控股子公司銀聯(lián)商務(wù)，聯(lián)合青島市民政部門、市人社部門等單位，共同建設(shè)民政養(yǎng)老服務(wù)一卡通系統(tǒng)，并在養(yǎng)老助餐機構(gòu)開展試點。通過這一系統(tǒng)，中國銀聯(lián)將助餐結(jié)算功能整合到社保卡中，實現(xiàn)身份認證、惠民補貼、金融支付服務(wù)一體化融合。老年人持社保卡在一家助餐機構(gòu)登記后，即可在全市助餐機構(gòu)通過人臉識別方式支付助餐費用并享受補貼政策，有效杜絕了他人冒用、套取補貼等現(xiàn)象。

此外，為解決養(yǎng)老助餐食堂存在的老年人支付不便、餐廳對賬煩瑣等問題，中國銀聯(lián)攜銀聯(lián)商務(wù)推出了全套解決方案——“如意”養(yǎng)老服務(wù)平臺。支持老年人使用現(xiàn)金，刷社保卡、銀行卡，刷臉，刷云閃付社保二維碼、付款碼等多種方式支付餐費，餐廳不僅可以簡化對賬流程，更可以提前掌握就餐人數(shù)與菜品需求，合理安排食材與人力。此外，還開發(fā)了線上訂餐和代訂餐系統(tǒng)，老年人及其子女可通過手機端線上訂餐，有效解決了社區(qū)高齡化、獨居化、空巢化人群吃飯難的問題。目前，“如意”智慧養(yǎng)老服務(wù)解決方案已在上海、江西、山東、吉林、安徽、河南、內(nèi)蒙古等全國多個省份落地。

金融支持綠色發(fā)展，實現(xiàn)生態(tài)與經(jīng)濟雙贏

普惠金融，綠色引領(lǐng)。國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》中提到，要“在普惠金融重點領(lǐng)域服務(wù)中融入綠色低碳發(fā)展目標”。中國銀聯(lián)積極貫徹政策部署，拓展綠色惠民金融新模式，建設(shè)“低碳計劃”基礎(chǔ)平臺，倡導(dǎo)綠色低碳生活，以更多維度的普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)，為綠色低碳事業(yè)的發(fā)展貢獻金融力量。

一方面，拓展綠色惠民金融新模式，支持家電“以舊換新”，推動城鄉(xiāng)居民生活方式綠色轉(zhuǎn)型。自2024年3月國務(wù)院印發(fā)《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新行動方案》以來，相關(guān)政策密集發(fā)布，加速落地。8月，商務(wù)部等四部門辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步做好家電以舊換新工作的通知》，加力支持家電“以舊換新”。中國銀聯(lián)不僅為消費者提供精準高效的補貼資金領(lǐng)取及核銷受理服務(wù)，還滿足了政府部門對活動全流程的閉環(huán)式管理需求，顯著帶動了家電“以舊換新”活動的順利落地，并最終反映在消費端。截至2024年11月底，已累計發(fā)放消費券超過200億元，直接帶動消費交易金額超過1000億元，推動“以舊換新”換出加速度，拉動內(nèi)需增長“跑”出新紀錄。

另一方面，為響應(yīng)國家“雙碳”目標，助力消費綠色轉(zhuǎn)型，中國銀聯(lián)發(fā)揮國有企業(yè)社會擔(dān)當，中國銀聯(lián)在云閃付App推出“低碳計劃”。用戶可在云閃付App直接搜索“低碳計劃”進入小程序，在公交地鐵、單車出行、步行、線上點餐、線上還款轉(zhuǎn)賬等21個綠色場景中使用云閃付App完成支付或參與綠色公益、健步走等行為，即可累積相應(yīng)的綠色能量及碳減排量，并兌換綠色權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)也向各地政府、商業(yè)銀行、商戶等合作伙伴開放“低碳計劃”及豐富的受理場景，共同打造綠色消費基礎(chǔ)平臺，實現(xiàn)與建行、中信等多家金融機構(gòu)碳賬戶的互通、互認。截至目前，累計帶動減排量超6萬噸。

此外，中國銀聯(lián)還積極倡導(dǎo)綠色低碳生活，守護三江源生態(tài)。三江源位于青藏高原腹地，是長江、黃河、瀾滄江的發(fā)源地，是中國淡水資源的重要補給地，也是全球生態(tài)系統(tǒng)最脆弱和最原始的地區(qū)之一。中國銀聯(lián)持續(xù)關(guān)注三江源生態(tài)保護事業(yè)。2023年，中國銀聯(lián)發(fā)起銀聯(lián)守護三江源公益行動，計劃在5年內(nèi)協(xié)助三江源生態(tài)保護基金會持續(xù)治理1000畝沙地、2000畝草地，建立1000畝動物保護區(qū)。2024年6月，中國銀聯(lián)與三江源生態(tài)保護基金會共同策劃，在中國銀聯(lián)青海分公司與四川分公司大力支持下，開展“低頭撿星光”環(huán)保藝術(shù)展,并在玉樹曲麻萊打造“銀聯(lián)星光超市”，三江源的守護者們可以用撿到的垃圾兌換、累積生態(tài)積分,再通過積分兌換日用品、書籍、繪畫工具等物資。

普惠金融，“普”是目標，“惠”是關(guān)鍵，要實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，就要統(tǒng)籌兼顧“普”與“惠”，提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融體系。中國銀聯(lián)深刻把握金融工作的政治性、人民性，始終堅守“支付為民”初心，攜手產(chǎn)業(yè)各方在共同發(fā)展中履行普惠金融責(zé)任擔(dān)當，促進金融資源在經(jīng)濟體系暢通循環(huán)。未來，中國銀聯(lián)將進一步強化責(zé)任擔(dān)當，主動靠前發(fā)力，為推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻銀聯(lián)力量。

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