國際金融報 記者：陳圣潔

　　技術創新和客戶需求的變遷，以及集約化經營持續推進，促使銀行物理網點也在發生變化：一方面，效益較差的網點被裁撤；另一方面，原來大而全的網點向輕型化、智能化轉型。

　　招牌被撤，垃圾滿地，要不是門上貼著的告示，誰能想到這里幾天前還是一家股份制銀行的網點？

▲工人正在拆除原銀行網點的舊裝潢。

　　這是一家位于上海鎮坪路的招商銀行網點，它于2014年9月30日接到銀監會的開業批復。然而，時過境遷，在2018年初，它就在一陣“乒乒乓乓”的敲打聲中迎來了其短暫“一生”的終點。

▲門上貼著關于支行調整的公告，提出了業務處理方案。

　　而這家網點的關停并不是個例，只是時下銀行頻關網點現象的一個小小縮影。

　　僅以今年1月為例，一個月內已關閉銀行網點89處，其中34處是小微支行、社區支行，15處為分理處。所謂分理處，即銀行二級支行下，規模較小的網點。

　　銀行網點頻現關停

　　在手機銀行、移動支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，還記得你上一次到銀行取錢是什么時候嗎？

　　技術創新和客戶需求的變遷，以及集約化經營持續推進，促使銀行物理網點也在發生變化：一方面，效益較差的網點被裁撤；另一方面，原來大而全的網點向輕型化、智能化轉型。

　　近日，《國際金融報》記者在梳理銀監會官網關于銀行網點的開業批復、終止營業批復時發現，近兩年來，銀監會關于銀行網點終止營業的批復數量大大增加。

　　據記者不完全統計，2012年至2015年間，銀監會官網每年關于銀行網點的開業批復分別為1528份、1950份、2851份、3137份，而同期的終止營業批復僅為72份、107份、132份、162份。

　　2016年，盡管開業批復數量較上一年多了430份，達到3567份，但終止營業批復數量有了更為明顯的上升，達到869份。到了2017年，銀監會官網關于銀行網點開業的批復約2710份，同期終止營業的批復更是高達1426份。不難發現，銀行網點關停的數量逐年明顯遞增。

　　在眾多銀行中，工行、建行“減負”現象尤為明顯。銀監會數據顯示，2017年，關于工行網點終止營業的批復高達301份，而同期的開業批復只有43份；關于建行網點的開業批復為61份，但同期網點終止營業的批復120份。

　　而這一現象在2016年就已有預兆。事實上，去年4月份上市銀行陸續公布2016年年報時，關注銀行業的人就已經發現——五大行員工總數在下降，網點數量也在減少。數據顯示，截至2016年末，工行共有13098個基層營業部，較年初減少322個；中行內地商業銀行機構總數（含總行、一級二級分行及基層分支機構）10651家，較年初減少36家；建行雖然支行數量增加507個，至12761個，但支行以下網點減少470個至1819個；交行去年也整合低產網點41家。

　　為何銀行要大批關停物理網點？

　　交通銀行金融研究中心首席分析師許文兵在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前銀行網點數量的減少主要有兩方面原因。

　　“從背景性的因素來看，隨著金融科技的發展，使用網上銀行、手機銀行的客戶比例在不斷提高，而客戶到店率在不斷下降，柜面業務量不可避免地下滑。特別是在銀行網點較為密集的地區，銀行網點的利用率和經營效率下滑得更為明顯，因此銀行需要對網點布局進行相應的調整。“許文兵稱。

　　事實確實如此，以上述招商銀行鎮坪路的這家支行為例，以該支行為圓點，周邊半徑1000米內，有40處ATM機網點，各類銀行營業廳33家。

　　另一方面，許文兵指出，原來大而全的網點向輕型化、智能化轉型本身，銀行也會對網點進行結構化的調整。

　　社區小微支行占多數

　　銀行關停的網點數量連年增加，而早在2016年，畢馬威會計師事務所發布的一份報告更是直接預言，到2030年，銀行及其服務可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。

　　那么，銀行已經開啟“關停潮”模式了么？

　　不少分析人士認為，現在說銀行網點“關停潮”尚且言之過早。物理網點的存在依舊有其必要性。

　　許文兵對記者強調，全國銀行網點數量正增長的趨勢還會持續。而現在看到的銀行關閉網點狀況可能更多地是由銀行結構調整導致，如出于結構調整需要，在大城市淘汰一部分運營困難的社區支行、小微支行。

　　“在一線城市，目前一些社區支行和小微支行的經營范圍比較有限，機構規模相對較小，成本較高但收入有限，持續經營能力較差，網點本身想要實現正常運營會相對比較困難。因此，在大城市，這類支行關閉情況比較多。此外，在前幾年，社區銀行、小微支行等概念較熱時，有一大批的此類網點開立，但部分銀行對網點的選址有一些問題，因此這類網點也要被淘汰。”許文兵指出。

　　據了解，2014年前后，小微金融逐漸從“藍海”向“紅海”轉變，銀行業也掀起了社區支行、小微支行熱潮。彼時，民生銀行曾提出要在三年內在全國設立超過1萬家金融便利店，光大銀行則計劃2013年內推出200家社區銀行網點。此外，浦發、中信、平安、華夏等股份制銀行均采取積極態度。而擁有地域優勢的地方銀行，如北京農商行、南京銀行等也開設了社區銀行網點，而長沙銀行宣布將設立100家社區銀行。但短短兩三年的時間，隨著熱度的消褪，部分社區銀行甚至沒正式開業就終止營業了。

　　而從銀監會的數據來看，銀行關停的網點也多為小微支行、社區支行。以民生銀行為例，該行在2017年12月8日這天，一次性關停了昆明分行下屬的22家社區支行。

　　“雖然一些銀行關閉了部分大城市的小微支行、社區支行，從金融服務的覆蓋角度來看，一些縣域級小城市的金融機構網點的供應總量還是不夠充足的。”許文兵告訴記者，目前全國銀行網點的數量每年還保持在一個正增長的狀態，而他認為這個趨勢還會繼續延續。

　　許文兵進一步指出，特別是股份制銀行，一些股份制銀行在全國范圍內縣級城市的布局還未完成，因此未來幾年，股份制銀行的網點鋪設還會繼續增加。

責任編輯：張文