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　　來源：機構之家

　　臨近年末，華夏銀行發(fā)布公告，對其旗下信用卡增值服務進行調(diào)整。

圖：華夏銀行微信公眾號截圖

　　根據(jù)華夏銀行信用卡微信公眾號24日發(fā)文，為讓持卡人更好地體驗華夏銀行信用卡增值服務，保障其增值服務使用，自2025年1月1日起對增值服務使用規(guī)則調(diào)整為僅限主卡持卡人使用。此次調(diào)整涉及增值服務包括7類，涉及的信用卡種產(chǎn)品超過10種。

　　此外，華夏銀行表示，對以舞弊手段、非法惡意獲取增值服務，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，華夏銀行信用卡中心將采取限制登錄、取消增值服務、限制卡片使用等措施，并保留訴訟法律的權利，對于違規(guī)使用增值服務的持卡人，華夏銀行信用卡中心保有追訴的權利。

　　機構之家梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有多家銀行宣布對其旗下信用卡權益進行調(diào)整，包括取消或減少某些服務、限制服務使用次數(shù)或提高享受服務的門檻等。例如建設銀行宣布2025年后取消5類白金以上信用卡的建行指定國內(nèi)機場貴賓廳服務、取消3類白金以上信用卡全球醫(yī)療救援等服務；農(nóng)業(yè)銀行宣布今年9月后取消“尊然精粹白金卡”消費30次免次年年費政策；郵儲銀行宣布取消2款信用卡自動分期功能，同時取消自動分期的優(yōu)惠、積分回饋、提前還款費用減免等權益等等。

　　信用卡業(yè)務發(fā)展進程被潑冷水

　　作為全國性股份制商業(yè)銀行，成立于1992年的華夏銀行，目前資產(chǎn)規(guī)模超4萬億，在全國120個地級以上城市設立了44家一級分行、78家二級分行，營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達982家，員工40293人。

　　華夏銀行順應行業(yè)趨勢調(diào)整信用卡相關權益，背后的原因可能是其信用卡業(yè)務已經(jīng)到瓶頸期，面臨量價齊跌的現(xiàn)狀。而成本的抬升，讓該行不得不采取相關措施。從公司的歷年財報和部分財務數(shù)據(jù)，可見一斑。

圖：華夏銀行2024年上半年年報信用卡業(yè)務部分相關信息截圖

　　根據(jù)華夏銀行2024年半年報中關于信用卡業(yè)務相關闡述，可見多項業(yè)務均呈現(xiàn)收縮態(tài)勢，呈不同幅度的負增長。例如，截止2024年上半年末，該行信用卡貸款余額1757.38億元，比上年末下降4.54%；信用卡期末有效卡2072.93萬張，比上年末下降2.66%；有效客戶1849.26萬戶，比上年末下降1.95%。該行上半年信用卡交易總額4286.45億元，同比下降14.10%，實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入86.97億元，同比下降0.16%。

圖：華夏銀行2023年年報中關于信用卡業(yè)務部分相關信息截圖

　　作為對比，我們再來看2023年年報中同一部分的信息披露。可見2023年年報中相關數(shù)據(jù)會相對更穩(wěn)健。當年信用卡貸款余額、有效客戶、信用卡業(yè)務收入仍能實現(xiàn)正增長。不過已經(jīng)有部分數(shù)據(jù)不太樂觀，呈現(xiàn)小幅負增長。例如信用卡交易總額同比下降2.24%至9852.96億元，信用卡期末有效卡比上年末下降1.71%至2129.50萬張。

　　事實上，信用卡權益的調(diào)整只是華夏銀行信用卡條線調(diào)整的一部分。今年11月，華夏銀行信用卡中心青島分中心被獲準終止營業(yè)。而在今年3月份，該行天津分中心也獲批終止營業(yè)。此外，去年底廣州分中心獲批終止營業(yè)。也就是說，在不到一年的時間里，華夏銀行已經(jīng)關閉了除北京總部外的三家異地信用卡分中心。對此，機構之家曾在11月份做了相關報道。

　　信用卡業(yè)務困境為華夏銀行面臨煩惱的一方面。從財務數(shù)據(jù)來看，該行也面臨不小壓力。

　　華夏銀行成本端不斷攀升。2023年，該行成本收入比已經(jīng)上升至31.37%，歷經(jīng)三年提升超3個百分點。

　　收入方面，今年前三季度同比僅增0.04%至711億，勉強實現(xiàn)正增長，其中手續(xù)費收入仍同比下降，同比降幅19.1%。2022年和2023年收入為負增長，增速分別為-2.2%和-0.6%，對應收入為938億、932億。以撥備前利潤指標來看，已經(jīng)連續(xù)下降三年多。2021年該行撥備前利潤669億，同比下降1.1%，此后降幅不斷擴大，2022年為下降3.8%，2023年進一步擴大為下降4.6%。今年前三季度，依舊下降2.6%，對應472億。

　　整體來看，華夏銀行調(diào)整信用卡權益，除了公告中表述的更加規(guī)范化訴求之外，背后的業(yè)務和財務情況考量應是主要原因。從年報中相關數(shù)據(jù)對比可見今年以來信用卡發(fā)展進一步受阻，各項數(shù)據(jù)呈不同幅度的下滑。與此同時，該行成本卻在不斷攀升，而撥備前利潤早已下降多年。難以開源背后華夏銀行不得不選擇節(jié)流。當然，權益的調(diào)整也會影響客戶的選擇和依賴度，相信華夏銀行已經(jīng)綜合考慮了這些因素。