文 | 芳芳

　　來源 |  新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)

　　曾經(jīng)風(fēng)光無限的“城商行一哥”，如今卻淪為天價(jià)罰單常客。6月21日，北京銀行因14項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處罰款合計(jì)4830萬元。

　　而這，已經(jīng)不是北京銀行首次接到天價(jià)罰單。從2020年卷入康得新造假案，到2021年成為接收罰單總數(shù)最多（13張）、被罰總金額最高（7342.33萬元）的城商行，再到2023年單次被罰近5000萬元，北京銀行的合規(guī)漏洞多次暴露，內(nèi)控問題較為突出。

　　業(yè)績方面，進(jìn)入2023年，在其他城商行奮起直追下，北京銀行無論是營收和凈利潤，都將“城商行一哥”的寶座拱手讓出。而資產(chǎn)規(guī)模雖然仍位列17家城商行之首，但與后起之秀江蘇銀行的差距已經(jīng)進(jìn)一步縮短。

　　01

　　涉14宗罪被罰4830萬元，合規(guī)漏洞頻發(fā)

　　根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局最新披露的罰單內(nèi)容，北京銀行因小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)確、收費(fèi)政策執(zhí)行及整改不到位、房地產(chǎn)類業(yè)務(wù)違規(guī)、地方政府融資管理不審慎等共計(jì)十四項(xiàng)違法違規(guī)行為，被監(jiān)管責(zé)令改正，并處罰款合計(jì)4830萬元。同時(shí)，還有12名相關(guān)責(zé)任人被罰。

　　從這次天價(jià)罰單內(nèi)容來看，北京銀行在個(gè)人及企業(yè)貸款、信用卡、理財(cái)業(yè)務(wù)等多個(gè)業(yè)務(wù)線中均暴露出嚴(yán)重的合規(guī)問題。作為曾經(jīng)的“城商行一哥”，北京銀行如今正在加速向綜合性銀行轉(zhuǎn)型的路上前進(jìn)，而合規(guī)漏洞也同樣五花八門 。

　　其中，今年2月，北京銀行濰坊濰城支行因貸后管理不盡職，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款35萬元，暴露出北京銀行貸款業(yè)務(wù)的管理漏洞。

　　4月，北京銀行石家莊分行又因“八宗罪”被人民銀行石家莊中心支行警告并罰款141萬元，暴露出北京銀行消費(fèi)者保護(hù)不到位的問題。

　　6月，北京銀行衢州分行因“五宗罪”被罰款145萬元，主要違法違規(guī)行為涉及個(gè)人信貸資金被挪用，貸款三查不到位，代銷保險(xiǎn)不規(guī)范等，暴露出北京銀行的貸款和中收業(yè)務(wù)亂象。

　　加上6月21日近5000萬元的天價(jià)罰單，短短半年時(shí)間里，北京銀行已至少收到4張罰單。對(duì)于北京銀行而言，近年來因合規(guī)問題遭遇的監(jiān)管處罰，似乎已是家常便飯。

　　對(duì)于銀行出現(xiàn)的合規(guī)漏洞，北京銀行很快回應(yīng)稱，已第一時(shí)間成立整改工作領(lǐng)導(dǎo)小組，秉承即查即改、立查立改的原則，積極推進(jìn)整改落實(shí)工作，截至目前，已按照監(jiān)管要求基本完成整改。

　　但從北京銀行近年來的被處罰情況來看，整改效果還有提升空間。

　　2020年7月，北京銀行因卷入康得新造假案，被交易商協(xié)會(huì)警告、暫停債務(wù)融資工具主承銷相關(guān)業(yè)務(wù)6個(gè)月，并被責(zé)令進(jìn)行全面深入整改。當(dāng)年，北京銀行因涉及15項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)受到兩份行政處罰，共計(jì)被罰4290萬元。

　　2021年，有媒體根據(jù)監(jiān)管部門公示的行政處罰書統(tǒng)計(jì)，北京銀行累計(jì)收受罰單13張，被處罰金額高達(dá)7342.33萬元，兩項(xiàng)指標(biāo)均處于城商行首位，“登頂”行業(yè)被罰之最。

　　除了行政處罰，北京銀行在消費(fèi)者中的口碑也受到?jīng)_擊。黑貓投訴【投訴入口】平臺(tái)顯示，北京銀行曾因虛假宣傳、暴力催收、銀行賬號(hào)被盜用等問題被投訴。

　　02

　　一季度業(yè)績?cè)鲩L停滯，“城商行一哥”地位動(dòng)搖

　　下滑的行業(yè)口碑背后，是北京銀行業(yè)績逐漸告急。

　　北京銀行成立于1996年。雖然時(shí)間不足30年，但踩在我國經(jīng)濟(jì)騰飛的風(fēng)口上，北京銀行的發(fā)展可謂一日千里。北京銀行不僅是首家總資產(chǎn)突破3萬億元關(guān)口的城商行，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)也位列榜首，且在很長一段時(shí)間里，該行都是名副其實(shí)的“城商行一哥”。

　　然而伴隨種種合規(guī)漏洞的顯露，北京銀行業(yè)績開始跌落。2022年，北京銀行實(shí)現(xiàn)營收662.76億元、歸母凈利潤247.6億元，而江蘇銀行同期營收705.7億元，歸母凈利潤253.9億元，全面反超北京銀行。

　　進(jìn)入2023年一季度，被反超的態(tài)勢(shì)更加突出。根據(jù)一季報(bào)內(nèi)容，北京銀行營收已被江蘇銀行、寧波銀行雙雙超越，且增速為-6.92%，在17家上市城商行中僅優(yōu)于-7.12%的上海銀行，位列倒數(shù)第二。

　　同期，北京銀行的歸母凈利潤也被江蘇銀行超越，且同比增速僅1.9%，也僅超過鄭州銀行的1.86%和貴陽銀行的1.07%，處在倒數(shù)第三的位置。

　　值得一提的是，就是這僅有1.9%的凈利潤同比增長，還是北京銀行通過營業(yè)支出，尤其是收窄資產(chǎn)減值損失幅度37.85%后得出的結(jié)果。

　　但此舉雖然能夠修正利潤，但北京銀行的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)卻被拖累。2023年第一季度，北京銀行撥貸比已經(jīng)跌出3%關(guān)口，僅有2.96%。而2019-2022年，北京銀行撥貸比分別為3.38%、3.03%、3%，已經(jīng)呈現(xiàn)連年走低態(tài)勢(shì)。

　　而體現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的另一指標(biāo)：不良貸款率，北京銀行也凸顯困境。一季度銀行不良貸款258億元，不良貸款率達(dá)到1.36%，兩大指標(biāo)均處于行業(yè)高位。其中，不良貸款規(guī)模位居行業(yè)第一；不良貸款率僅低于鄭州銀行、蘭州銀行和貴陽銀行，位居17家城商行第四位。

　　唯一能撐起“城商行一哥”名頭的，是資產(chǎn)總額。今年一季度末，北京銀行以3.5萬億元的資產(chǎn)規(guī)模位列城商行之首。不過，該數(shù)據(jù)與新晉“一哥”江蘇銀行差距，已由2022年底的4077億元，縮小至3100億元，差距不斷縮小。

　　03

　　市值蒸發(fā)股東頻出走，零售獲客從“娃娃抓起”

　　層層問題之下，北京銀行在資本市場(chǎng)上也漸漸失去投資者和股東們的信任。2007年，北京銀行登陸資本市場(chǎng)，與寧波銀行、南京銀行同屬首批上市的三家城商行之一。

　　上市后，頭頂“城商行一哥”光環(huán)的北京銀行，市值一舉突破千億元（1412億元），超過彼時(shí)南京銀行（348億元）和寧波銀行（553億元）的市值總和。

　　然而經(jīng)歷16年的行業(yè)風(fēng)雨，北京銀行的市值高光日漸微弱。同期上市的南京銀行、寧波銀行卻穩(wěn)扎穩(wěn)打，市值呈現(xiàn)翻倍式增長。截至6月29日收盤，南京銀行市值達(dá)到825.43億元，相較上市初期增長137.19%；寧波銀行市1657.50億元，增長幅度高達(dá)199.73%。

　　與之相比，北京銀行最新市值總額僅972.58億元，相較上市之初已縮水400多億元，比寧波銀行市值少了近700億元。

　　面臨北京銀行的失速，股東們也紛紛審時(shí)度勢(shì)，開始“出逃”。

　　在北京銀行前十大流通股東中，香港中央結(jié)算公司是僅次于北京國資的第四大股東。2021年底，香港中央結(jié)算公司尚持有北京銀行7.341億股，持股比例3.47%；到2022年底，其持股降至6.986億股；今年一季度，該公司繼續(xù)減持至6.86億股，持股比例降至3.24%。

　　同時(shí)，位列北京銀行第五大股東的陽光人壽，也與香港中央結(jié)算公司做出相同選擇。其持股數(shù)量2021年底有7.2億股，到2022年底減至7億股，2023年一季度進(jìn)一步減持至5.32億股，持股比例降至2.52%。

　　如今，為突破重重困境，北京銀行不斷探索新業(yè)務(wù)，主動(dòng)破局。

　　首先是零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼。數(shù)據(jù)顯示，自2021年打出“加快朝著零售盈利貢獻(xiàn)50%的目標(biāo)邁進(jìn)”后，北京銀行的零售銀行業(yè)務(wù)增長迅猛。2022年，北京銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入221.31億元，同比增長21.67%，占比總收入的34.1%。

　　與此同時(shí)，北京銀行的零售客戶數(shù)也在不斷增長。2021年，北京銀行零售客戶數(shù)達(dá)2565.8萬戶，較年初增長207.9萬戶，實(shí)現(xiàn)三年來最高增速。2022年，北京銀行零售客戶數(shù)達(dá)2752.52萬戶，繼續(xù)保持高速增長。此外，該行旗下“京彩生活”App月活躍用戶數(shù)更是超過530萬，同比增長29%，處于城商行首位。

　　有意思的是，北京銀行還將拓客的觸角延伸到了兒童，“從娃娃抓起”推出了主打兒童金融綜合服務(wù)的“京螢計(jì)劃”。據(jù)了解，這一方案是通過幫助孩子自主管理自己的壓歲錢，提升孩子的財(cái)商教育，北京銀行也得以將服務(wù)觸角深化至孩子成長的整個(gè)階段。

　　截至2022年末，北京銀行兒童金融“小京卡”發(fā)卡數(shù)量達(dá)到52萬張，累計(jì)服務(wù)超過138萬家庭，兒童金融客戶增長41%。2023年一季度，小京壓歲寶累計(jì)銷售近38億元，小京卡發(fā)卡69萬張，累計(jì)服務(wù)超過159萬兒童客戶及家庭。

　　得益于兒童金融戰(zhàn)略，北京銀行的零售銀行業(yè)務(wù)得到一定增長。但合規(guī)問題頻發(fā)、業(yè)績?cè)鲩L乏力之下，已經(jīng)錯(cuò)失“城商行一哥”寶座的北京銀行，重回往日榮光仍需時(shí)日。

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責(zé)任編輯：李琳琳