《投資者網》丁琬瓔
繼重慶農商行因9項違規而被罰1285萬元后，11月25日，北京農村商業銀行股份有限公司（下稱“北京農商行”）也收到630萬元監管罰單。
罰單顯示，該行存在的主要違法違規事實為：EAST數據漏報及報送不一致、數據錯報、其他與數據報送相關的違規問題。
北京農商行自籌備上市至今已過去十多年，但IPO仍未有實質性進展。近年來，該行業績增張顯露疲態，貸款規模和營業收入增長均有所放緩。
因EAST報送違規等被罰
作為資產規模超過萬億的大型農商行，北京農商行和重慶農商行接連收到大額罰單，引發市場廣泛關注。
而北京農商行此次被罰事由中，EAST數據漏報及報送不一致成為業界討論的焦點。
EAST是銀保監會開發的檢查分析系統，全稱為Examination and Analysis System Technology ，旨在順應大數據發展趨勢，解決銀行和監管間的信息不對稱問題。
自2012年啟動，EAST系統歷經10年從1.0版本升級至5.0版本。從最初只面向中小銀行到目前推廣至全部銀行業機構，報送的口徑不斷細化，能夠對銀行業務數據進行篩選、建模、分析和應用。
自2018年起，銀保監會對銀行數據治理問題監管從嚴，屢次下發監管文件。今年1月30日，銀保監會下發《中國銀保監會銀行業金融機構監管數據標準化規范（2021版）》（EAST5.0）的通知，要求金融機構切實推進數據治理，提升數據質量和專業性，進一步增強數據規范性，定期由科技、計財、大數據部、業務部門共報送70張表，理財8張，涉及1838個數據項。
在監管層越發重視數據治理的背景下，已經運行了10年之久的EAST數據系統，似乎成為了考驗銀行的“必答題”。
今年3月，銀保監會發布公告稱，近期嚴肅處理一批EAST數據質量領域違法違規案件，對21家銀行罰款8760萬元，幾乎覆蓋全部中大型銀行。包括三家政策性銀行，六大國有銀行和12家股份制銀行。處罰事由涉及不良貸款余額、漏報貸款核銷業務、未報送投資資產管理產品業務等。
類似地，北京農商行此次被罰630萬元，共涉及EAST數據漏報及報送不一致、數據錯報以及其他與數據報送相關的違規問題三項違法違規。
銀保監會指出，監管數據真實性和準確性是銀行機構內控合規的內在要求，更是貫徹落實政策部署和監管要求的具體體現。銀行機構要切實承擔數據質量的主體責任，對照監管數據標準化規范的相關要求，提升數據治理能力，強化數據質量管控，持續提高數據報送的準確性和全面性。
分析師吳洪君認為，過去十年的監管實踐表明，EAST數據在監管的檢查層面發揮了精確指導、精密追蹤和精準定位的作用，查出了大量疑點數據，挖掘出一些隱藏的問題，有效提升了檢查效率。EAST數據涉及的不少問題此前就已存在，銀行數據報送不及時、不全面、不準確等現象比較突出。
IPO籌備10年仍處輔導期
北京農商行改制成立于2005年10月19日，前身是創立于1951年的北京農村信用社，是國務院首家批準組建的省級股份制農商銀行，基礎金融服務覆蓋北京市所有鄉鎮。該行擁有694家網點，是唯一一家金融服務覆蓋全市所有182個鄉鎮的金融機構，并建成北京市首家持牌社區銀行。
目前，我國農村商業銀行數量超過1500家，而其中資產總額超過萬億元的農商行僅有4家，分別是重慶農商行、上海農商行、廣州農商行以及北京農商行。截至2022年9月末，北京農商行資產規模資產總額為11296億元。
作為根植首都北京，資產規模破萬億元的農商行，自2011年12月，北京農商行在股東大會上提出成立該行IPO領導小組及工作組，歷經10余年，該行一直在謀求IPO上市，但至今仍處于輔導期。
從多年的年報來看，該行一直在為上市做準備。2019年，該行稱嚴格按照上市標準，全面完成了股權確權、資產確權、公司治理制度體系建設等IPO主體工作，IPO戰略穩步實施。此后在該行召開的2020年度、2021年度股東大會上，連續兩次審議通過了《關于延長授權董事會辦理公司首次公開發行人民幣普通股（A股）股票并上市相關事宜的議案》。
2011年12月6日，北京農商行在股東大會上提出成立該行IPO領導小組及工作組；同時，其董事長喬瑞在該行2012年改革發展研討會上表示，2012年是全面研究推進上市工作的起步之年要采取有效措施，爭取盡快上市。
據北京農商行2019年報顯示，該行著力推進IPO戰略實施，嚴格按照上市標準，全面完成了股權確權、資產確權、公司治理制度體系建設等IPO主體工作，IPO戰略穩步實施。
在2020年度、2021年度股東大會上，北京農商行審議通過了《關于延長授權董事會辦理公司首次公開發行人民幣普通股（A股）股票并上市相關事宜的議案》。
證監會輔導備案信息顯示，北京農商行于2018年9月接受輔導備案。至2022年10月，該行輔導報告已進行至第二十一期，輔導機構為中信建投和中金公司。
營收增長承壓
近年來，北京農商行的貸款規模增長顯露疲態，貸款余額增幅由2018年的15.36%下降至2021年的0.23%。
聯合資信披露的《北京農商銀行2022年跟蹤評級報告》顯示，2021年受財政資金政策性轉出、信貸結構調整等因素影響，北京農商行公司銀行業務規模增長放緩，公司銀行業務未來的發展狀況需保持關注。
從資產結構來看，北京農商行的貸款占比在四家萬億農商行中卻是最低的一家。數據顯示，截至2021年末，該行貸款余額為3622.33億元，較2020年末增長14.88億元，增幅0.41%，占總資產的比重僅為33.69%。而重慶農商行、上海農商行和廣州農商行同期的貸款占比分別為44.03%、50.85%和54.88%。
北京農商行主營構成
而除了規模增長遇到瓶頸，北京農商行的營收也放緩了腳步。
自2019年開始，該行營業收入連續兩年下滑，直到2021年才小幅回升。數據顯示，2018年至2021年，該行分別實現營業收入195.3億元、188.39億元、165.65億元、165.86億元，經過4年的發展，營業收入縮水近30億元。
而該行2019年、2020年、2021年的營收增速分別為-3.53%、-12.08%、0.13%，與10家A股上市農商行相比并不占優。
另外，北京農商行2021年實現利息凈收入134.33億元，同比減少6.19億元，下降4.41%，該行在年報中解釋稱，主要原因是繼續讓利實體經濟，降低企業融資成本。
資產質量方面，該行的不良貸款率從2018年的0.36%上升到2021年的1.17%，四年整體增幅達225%。
北京農商行相關指標（2017年-2021年）
與此同時，評級報告指出，受監管機構對于房地產業貸款的限制，北京農商行房地產業及相關性較高的建筑業貸款合計規模有所下降，2021年末相關貸款余額合計占比10.55%，根據監管報表，其房地產行業不良貸款率為10.77%，這遠超該行2021年1.17%的總體不良率。
年報顯示，該行貸款主要集中在租賃和商務服務業，占貸款總額的比重為20.03%。2020年、2021年，北京農商銀行單一最大客戶貸款占資本凈額的比例分別為6.69%、6.79%，最大十家客戶貸款占資本凈額的比例分別為50.28%、52.7%。
除了進一步改善經營業績，如今面對監管罰單，北京農商行還需解決數據質量的管控能力，最終提升數據報送的準確性和全面性。在上市的道路上，該行仍面臨著諸多考驗。（思維財經出品）■
責任編輯：張文
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