原標題：創新案例點評 | 日照銀行：“數字供應鏈+物流金融”發展之路

　　來源：銀行家雜志

　　特約撰稿人：張云峰

　　近年來，云計算、大數據、物聯網、區塊鏈、人工智能等數字化新興技術在供應鏈金融業務中得到越來越廣泛的應用，使得對整個供應鏈信用的評估替代對授信企業（主要指中小企業）單一企業的評估成為可能，既提高中小企業信用評估的準確性，又能夠有效緩解中小企業融資難問題，為商業銀行開展業務、防控風險增添了新的視角和解決方案。同時，數字供應鏈金融與實體經濟深度融合，在以核心企業為中心的鏈上場景下，通過賦能、增信等方式，可以有效滿足中小企業的金融需求，成為金融供給側結構性改革的最重要組成部分，日益受到國家與金融機構的高度重視。 

　　我國供應鏈金融發源于上世紀90年代的貿易金融，歷經多年發展，現已形成相對成熟的理論框架和業務模式。2017年10月，國務院辦公廳發布《關于推進供應鏈創新與應用的指導意見》，將“積極穩妥發展供應鏈金融”作為六大任務之一，標志著我國政府已將供應鏈金融的發展上升到戰略高度。其后，國家出臺多項政策大力扶持，用實際行動搭建平臺，助力供應鏈金融實現高速發展。作為供應鏈金融業務的主力，商業銀行結合自身情況與市場定位，競相發力供應鏈金融，謀求業務轉型，提升核心競爭力。

　　日照銀行充分利用地理優勢特點，面向當地港口城市廣闊的供應鏈金融市場，利用數字化科技賦能，走出一條以“數字供應鏈+物流金融”為核心主線的發展之路，切實降低中小企業融資門檻，踐行服務實體經濟、當地經濟的企業使命。

　　服務三大客群 

　　持續打造數字供應鏈金融服務新業態

　　日照銀行圍繞“港口區域、海關監管區、內陸腹地”三大區域群體目標客群，開展多種形式的供應鏈金融創新探索和應用推廣，強化風險防范，持續打造數字供應鏈金融服務新業態。2018年以來，先后推出國內訂單融資、反向保理、商票通、預付款融資等一系列供應鏈金融產品，累計投放92億元，未發生過授信風險。2020年，累計投放表內外貿易融資260億元，實現國際結算量39.8億美元，位列山東13家城商行第1位。年末存量活躍供應鏈金融核心客戶達81戶，服務鏈上小微企業775戶。

　　一、創新數字供應鏈金融產品和業務模式

　　日照銀行針對供應鏈體系內物流、信息流與資金流的運行特征，突破傳統信貸業務中的評級授信、抵質押擔保和審批流程等諸多限制，創新擔保方式，以貨物動產、電子倉單作為主要擔保方式，圍繞港口物流服務實體企業，創新推出豐富的產品和業務模式。2019年日照銀行與山東省港口集團合作，推出“e倉通”電子倉單質押融資。運用“物聯網+區塊鏈”技術，在港口系統關鍵節點采集貨物倉儲、物流數據，作為電子倉單生成的基礎，實現數據生成自動化和來源可追溯。倉單系統與銀行業務系統聯通，電子倉單開具后可線上申請質押融資。電子倉單不僅是存貨憑證，更是金融憑證，有倉單即可便捷地獲取金融支持。截至2020年底，已基于港口電子倉單為企業投放融資4.7億元，有效激活潛力巨大的港口物流金融市場，實現物流、金融、經濟的良性循環，激發區域經濟活力。

　　日照銀行通過數字供應鏈金融業務，與供應鏈核心企業實現數據的互聯互通，并在此基礎上圍繞核心企業創新授信方案，減少對抵押擔保措施的依賴，降低準入門檻，為產業鏈上下游中小微企業提供優質充足的金融服務。其中以核心企業信用為基礎的線上化反向保理產品，截至2020年底已投放超50億元，為800余家中小企業解決了融資難題。

　　二、金融科技賦能數字供應鏈金融

　　日照銀行創新應用金融科技，提供場景化、個性化供應鏈金融解決方案。2020年以來，日照銀行陸續啟動與金膠州集中代理采購平臺、日照大宗商品交易中心電子倉單平臺、中信梧桐港電子倉單管理系統、山鋼金控“舜信”應收賬款融資平臺、海爾卡奧斯智慧倉儲平臺等不同場景的系統對接，涉及應收、預付、存貨等多種供應鏈金融產品，為場景中的中小微企業在代理采購、反向保理、電子倉單、應收賬款多級流轉憑證等方面提供線上金融服務，構筑產業鏈金融服務共享生態圈。

　　日照銀行與薔薇控股、中信梧桐港、中儲京科等供應鏈服務平臺深入合作，通過數字倉庫人工智能識別貨物狀況，貨物信息自動上鏈，保障電子倉單質押融資的順暢運行。以區塊鏈數字倉單質押融資業務為例。日照銀行通過物聯網設備實時采集倉儲貨物數據，以供應鏈數字倉單平臺對數據整合上鏈，以真實的數據為基礎生成電子倉單，實現倉單與貨物的一一對應，確保倉單的真實性和可追溯性。通過AI圖像識別技術，金融機構可進行遠程實時盤庫，查看貨物數量及狀態。若貨物出現異常，系統將實時告警，確保貨物安全可控。

　　此外，在為客戶辦理業務的過程中，銀行均可通過人臉識別技術確定法人授權，通過電子簽章、CFCA認證等技術識別客戶身份。

　　三、強化供應鏈金融風險防控

　　在信用風險防范方面，日照銀行建設風險預警系統，對供應鏈金融客戶實施精準畫像，及時發現信用風險。

　　在市場風險防范方面，日照銀行對接交易平臺、商品信息平臺，防控電子倉單質押業務的市場風險。與山東大宗商品交易中心、中信梧桐港等實現系統直連，線上獲取商品價格情況，開展電子倉單質押融資業務，防范大宗商品價格波動引起的市場風險。

　　在科技風險防范方面，日照銀行在軟件、硬件、網絡等各個層面建設防火墻，高標準把控信息安全。在與外部系統、場景對接時，均按照監管部門要求建設系統，確保信息安全。

　　準確定位因勢而謀

　　契合未來銀行數字供應鏈系統建設方向

　　供應鏈金融業務具有金額小、頻率高、場景各異、客戶分散、流程復雜的特點，針對不同行業、不同核心企業，同一金融產品在不同場景間往往有所區別。日照銀行打造數字化解決方案，契合未來銀行數字供應鏈系統建設方向。其主要亮點在于，一是精準定位目標業務，創新擔保方式，以貨物動產、電子倉單作為主要擔保方式，圍繞港口物流服務實體企業；二是圍繞核心企業創新授信方案，推出系列供應鏈金融產品，降低上下游小微企業準入門檻；三是創新應用金融科技，提供場景化、個性化供應鏈金融解決方案。

　　日照銀行打造數字供應鏈金融的實踐，有以下突出特點可資借鑒。

　　一、準確定位，因勢而謀

　　商業銀行開展供應鏈金融，首要在于精準的定位和清晰的發展目標。作為以服務地方經濟為主旨的城市商業銀行，日照銀行針對日照市“因港而生、因港而興、以港立市”的城市發展戰略及其港口經濟的鮮明特點，選擇供應鏈金融作為銀行業務的重要突破口，選擇“港口區域、海關監管區、內陸腹地”為目標客群，將“創新驅動、科技賦能、專業高效、開放共享”作為數字供應鏈金融的目標，都顯示出對市場環境與自身稟賦的精準分析與定位。

　　基于精準定位的戰略選擇是日照銀行供應鏈金融業務成功的前提和保障。山東港口集團合并后，港口資源整合帶來巨大的供應鏈金融市場。2020年，山東港口貨物吞吐量突破14億噸，居全球前列，山東港口集團日均庫存保持9000萬噸，貨值約為1500億元，而存貨融資率僅為5%~8%，蘊含著供應鏈金融的重大戰略機遇，為日照銀行開展供應鏈金融提供了雄厚的客戶和業務基礎。

　　二、專業專注，開拓創新

　　供應鏈金融方興未艾，涉及到業務模式、風控技術、科技金融等領域的創新和突破，對團隊專業性、創新性都有較高的要求。日照銀行的項目團隊實力較強，在國際國內貿易融資、供應鏈金融方面具有豐富的理論及實踐經驗，能夠結合客戶需求，科學運用數字化技術工具，充分整合行內外業務伙伴資源，創新開發出港口電子倉單質押融資、區塊鏈數字倉單質押融資、數字化預付款融資、數字化應收賬款融資、應收賬款憑證的多級拆分流轉融資等供應鏈金融產品，贏得較好的市場反響。2021年1月2日，動產擔保統一登記政策實施后，全國首單電子倉單質押權利登記業務即落地日照銀行，體現出該行較強的創新能力和敏銳的市場感知力。

　　三、科技引領，敏捷開放

　　供應鏈金融的長遠發展離不開科技建設，標準化接口、模塊化配置、敏捷化對接是未來銀行數字供應鏈系統建設的必然要求。日照銀行在數字倉庫、風險防控、營銷推廣等領域廣泛開展科技創新與系統建設。數字倉庫人工智能識別貨物狀況，貨物信息自動上鏈，保障電子倉單質押融資的順暢運行。與客戶場景實現的系統直連，滿足客戶個性化需求，為客戶批量提供金融服務，線上化的辦理方式為客戶提供了極大的便利。電子倉單質押融資業務實現港口貨物的金融化，極大地支持了港口產業鏈條中實體經濟的發展。上述舉措均得益于科技創新的引領，確保數字供應鏈金融的順利開展。

　　日照銀行根據自身稟賦與環境特點，將發展戰略同服務地方經濟建設緊密結合，精準定位發展路徑，提高了業務質量、效率和客戶滿意度，業務競爭力有較大增強。在經營理念、業務模式和經營績效等方面，走在同類銀行的前列。相信隨著未來在港口腹地繼續探索新型供應鏈、產業鏈金融服務模式，打造數字供應鏈金融服務新業態，日照銀行供應鏈金融的深度和廣度將進一步得到拓展，金融服務效能也必將得到更大提升。

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責任編輯：宋源珺