記者 | 劉晨光 曾令俊

　　3月9日晚間，平安銀行（000001.SZ）發布2021年年報，該行總資產接近5萬億元，實現營業收入1693.83億元，同比增長10.3%；實現凈利潤363.36億元，同比增長25.6%。

　　3月10日，在平安銀行業績發布會上，針對為何凈息差有所減少、如何理解綜合金融戰略、為何注重銀保團隊建設等多個問題，平安銀行多位高管進行回應。

　　凈息差未來將呈何種走勢？

　　平安銀行在年報中指出，2021年，平安銀行凈息差為2.79%，同比2020年下降9個基點。該行指出，負債端主動優化負債結構，有效壓降負債成本，資產端受市場利率下行影響，并持續讓利實體經濟，資產收益率有所下降，凈息差小幅收窄。

　　平安銀行副行長、首席財務官項有志指出，平安銀行過去幾年凈息差市場表現還是不錯的，主要得益于資產端負債端經營整體的組合管理提升。

　　他表示，從目前趨勢來看，影響息差的因素主要有兩方面，一個是LPR的調降，另一個是市場經濟因素。從減費讓利的監管政策導向來看，預計未來凈息差還將有下行空間。

　　面對凈息差下行趨勢，項有志介紹，平安銀行將從息差的絕對額、息差下降幅度兩方面進行優化。

　　平安銀行近年來持續進行資產負債經營，做好資產負債的匹配組合管理，在業務層面，不斷提升負債能力，加快低成本活期存款增長、提升零售貸款占比。產品、科技、綜合金融等等方面實際上都可以為這個服務。這幾年平安銀行零售貸款占比逐步提升，2021年已經達到了62%。

　　2022年，平安銀行將繼續改善負債結構，在做大規模的基礎上，將量價平衡放在最重要的位置。在資產端既要支持實體經濟又要控制住相應風險，使得資產端在穩風險的情況下保持一定的收益。

　　“在資產端也是這樣，特別是在現在這個市場里面，需要考慮怎么做好資產的組合配置，保證既要支持實體經濟，也要把貸款能夠放出去，又要保證有好的風險表現，就是你的風險能夠控制住。”項有志說道。

　　年報顯示，2021年平安銀行吸收存款平均成本率2.04%，同比2020年下降19個基點。個人存款平均成本率2.30%，同比2020年下降 12個基點。企業存款平均成本率1.96%，同比2020年下降21個基點。

　　綜合金融打法如何創新？

　　平安銀行在年報中指出，從差異化優勢來看，平安銀行背靠綜合金融集團，有龐大的客群基礎和銷售網絡。

　　平安銀行董事長謝永林坦言，綜合金融仍然是平安銀行差異化的核心優勢。“從數據就可以表現出來，壽險的隊伍是有所萎縮，壽險這幾年面臨一些調整。但是在零售業務上，綜合金融在新增客戶、規模等指標上的占比超過50%，而且同比還在高速增長。”他說。

　　謝永林若認為，綜合金融未來的打法也需要創新。在他看來，平安銀行自身的經營渠道能力要升級，個金會在戰略升級當中一個很重要的工作就是打造最專業的經營隊伍。

　　他還表示，平安集團未來雙輪驅動，綜合金融+醫療健康，賦能到企業端的中高層，促進平安銀行金融業務發展。

　　所以包括在對公上，平安銀行也布局了新賽道，就是資本市場賽道，直接融資+間接融資，工具都用在客戶身上才有效，這背后就是賬戶，賬戶里面就是存款。“無論是債生態還是股權的各種PE生態，都是在想盡辦法把綜合金融打法、體系升級。”謝永林補充說。

　　銀保業務如何開展？

　　大財富管理是平安銀行轉型發展的新路徑。平安銀行原財富管理板塊業務將與銀保業務深度打通，銀保新模式將是平安銀行零售發展和大財富管理的未來方向。

　　謝永林指出，銀保改革有了一定成果。“新銀保隊伍定位是一支懂保險的財富管理隊伍。”他說。

　　平安銀行行長特別助理蔡新發指出，銀保脫離不了整個保險市場的變化，整個保險的人海戰術，一個是模式，保險的發展模式已經發生改變了，人海戰術已經過時了。此外，保險跟財富管理要緊密結合，這個時代實際上是一個趨勢，而且需要一支高素質、高績效，包括個人的服務質量比較高的保險人隊伍。

　　蔡新發認為，銀行發力銀保業務有幾個優勢，寶包括銀行有客戶，具備身份感和客戶信任感，以及銀行本身就是做財富管理的。

　　據蔡新發介紹，今年“開門紅”期間，該行銀保中收同比增長達到30%。從西方銀行發展來看，銀保的中收占比可達30%-50%。當前，平安銀行占比僅為2%-3%。這也說明發展升級銀保體系對該行財富管理的拉動空間依然較大。

　　寶能風險是否出清？

　　在年報中，平安銀行專門辟出一個章節講“房地產風險管理”，主動曬出房地產業務風險。

　　在業績發布會上，針對房地產業務風險情況，平安銀行副行長郭世邦表示，平安銀行涉及房地產暴雷業務較少，不良率為0.22%，低于對公的不良率，更是低于全行業的平均水平。對于受行業影響較大的房地產開發類貸款，平安銀行該類貸款占比也比較低，僅占全部貸款總額的3.8%，占對公貸款的11.6%。

　　據郭世邦透露，平安銀行房地產出險業務主要以寶能為主。目前與寶能已達成司法和解，法院也出具了調解書。其中金額最大的為54億元的寶能城項目馬上可進入司法拍賣執行環節，這意味著已完工的住房馬上可以上市銷售。“根據最新的還款計劃和處置方案，如果銷售順利的話，2022年預計將形成一個大額的壓降。”

　　在代銷產品的出險上，主要集中在華夏幸福和寶能。目前，華夏幸福的重組由河北省政府主導，已經出臺了債務重組方案，相當部分的代銷投資人選擇了按照這個重組方案來推進。

　　后續，平安銀行將協助產品管理人做好與債務人債委會的溝通，持續跟蹤方案實施與現金流的回流進展，督促產品管理人在收到債務人墊付的現金后，及時對投資者進行分配，盡最大的努力維護投資者的權益。

　　近日，平安銀行向中天金融發函一事引發市場關注。郭世邦解釋稱，中天金融屬于平安銀行多年前的一個問題資產，目前該行已進行了90%的風險計提撥備，而且大部分已經核銷。目前已和平安銀行完成多項的股權質押及土地房產抵押的征信措施，并且明確了下一步的還款計劃和還款來源。

　　郭世邦還透露，中天金融與佳源創盛股權轉讓一事為真，目前中天金融已收到15.8億元首期款，其中13億元還給平安銀行。他表示，企業正在積極自救，計劃出售一些股權資產進一步自救。

　　對于未來地產貸款的投向，該行在年報中披露，在客戶選擇上，建立嚴格的白名單管理體系，重點選擇實力強勁的頭部客戶；在區域選擇上，重點選擇一線城市和人口凈流入、產業支撐力強的二線城市；在項目選擇上，重點選擇區位和成本有優勢、銷售前景好、去化周期短的項目，并積極支持舊城改造、租賃住房、保障性住房等符合國家政策導向的項目。

　　事實上，平安銀行也在積極參與地產并購市場。界面新聞記者注意到，平安銀行計劃于近期啟動首期50億元房地產并購主題債券的發行工作，募集資金專項用于房地產項目并購貸款投放。3月9日晚間，旭輝控股集團（0884.HK）發布自愿性公告，平安銀行將授予旭輝50億元并購融資額度。

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責任編輯：王婉瑩