原標題：網商銀行被開巨額罰單的背后，如何破局成難題

　　文/每日財報 栗嘉

這一次，網商銀行會吸取怎樣的教訓呢？

　　作為螞蟻集團旗下重要子公司之一的網商銀行而言，虎年“開門紅”三個字徹底與自己無緣了。

　　2022年1月30日，中國人民銀行杭州中心支行披露處罰信息表，網商銀行因四大項違法違規行為，被罰款2236.5萬元。時隔兩年再次收到央行的大額罰單，并且數額之大直接打破了民營銀行的最高罰款紀錄，此消息一出，直接登上了輿論的風口浪尖。

　　可以感受到，網商銀行兩年內兩次被罰及行業其他被罰消息，無一不透露出一個信號：互聯網銀行在國家日趨嚴格的監管條件下，合法合規進行業務拓展，已經十分重要了。在當下復盤網商銀行資本之路，其經營狀況也比較耐人尋味，像負債高增，產品單一都始終困擾著網商銀行。

　　少見的大罰單

　　其實在日趨嚴格的監管下，銀行被處罰并不是什么新鮮事，但是這次對網商銀行動輒上千萬大額處罰，還是頭一次遇見。

　　據公開信息，網商銀行有四宗違法行為：其一，違反金融統計管理相關規定；其二，違反賬戶管理相關規定、違反清算管理相關規定；其三，違反征信管理相關規定；其四，未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定履行可疑交易報告義務、與身份不明的客戶進行交易。而除了高額罰單，網商銀行還有9名業務主管也被處罰。

　　從上述四宗違法行為中不難看出，網商銀行違法違規行為核心在于賬戶管理、客戶身份識別等方面。事實上，這些違規行為始終是互聯網金融繞不過去的問題。這是由它的某些共性特征決定的，即：準入門檻較低，客戶身份管理存在失范環節。

　　之所以強調互聯網被罰存在共性問題，就在于隨著互聯網交易逐漸增長，網絡詐騙和洗錢一時層出不窮。而客戶身份識別和提高安全準入門檻是金融機構反洗錢工作中最基礎、最關鍵的工作，對維護金融交易的安全與秩序、預防與遏制洗錢等犯罪行為均有重大意義，是商業銀行做好反洗錢工作的第一道防線。

　　因此，無論是網商銀行也好，還是整個互聯網銀行也罷，全面審視自身的業務行為，對各種金融風險做到警鐘長鳴，勢必是以后業務發展中的重中之重。

　　同業負債成拖累

　　排除掉這次處罰是國家宏觀政策層面的意識，分析它的微觀數據，也將有利于我們進一步了解互聯網銀行板塊。

　　從營收方面來看，2021年前三季度，網商銀行營收同比增長62.63%至100.83億元，凈利潤同比增長108.02%至17.89億元。從資產負債來看，截至2021年9月末，網商銀行資產總額為3744.15億元，較2020年末增長20.29%；負債總額為3572.17億元，較2020年末增長20.16%。

　　這幾項數據中，可以看到網商銀行的表現還是不錯的，尤其是在營收和凈利潤上，實現雙增。但是另一方面，梳理過往的負債數據，似乎其同業負債相較于其他互聯網銀行來說，增高風險尤其明顯。

　　截至2020年末，網商銀行負債總額為2972.67億元，負債主要集中在存款和同業存放，其中存款占比55.4%，同比下降5.7個百分點。拆分來看，網商銀行存放同業及其他金融機構款項余額為553.61億元，占資金業務規模的比重為44.91%，較2019年末下降20.64個百分點。而到了2021年3季度末，該行同業負債1247.11億元，占總負債比重34.91%。盡管與2020年末出現下行，但其同業負債占比仍觸及監管“紅線”。

　　反觀微眾銀行，去年同業及其他金融機構存款206.77億元，占總收入的9.94%，較2020年的61.62%大幅下降。吸收存款量上升和從存款客戶中吸收的資金足夠滿足其發放貸款的大部分需求，使其減少從同業吸收資金，是微眾銀行同業存款金額大幅下降的主要原因。

　　所以，在降低同業負債方面，微眾銀行就提供了很好地改進案例，網商銀行想要改變此局面，后期如何將同業負債降低才是關鍵。

　　產品吸引力不足

　　到目前為止，網商銀行僅有兩款存款產品，分別為大額存單和隨意存。大額存單起存金額20萬元，年利率3.35%，期限3年，由此計算到期可得利息約2.01萬元。

　　隨意存產品每7天付一次利息，如果客戶存入余額不低于5萬元，則按照年利率1.75%付息。假設客戶存入金額低于5萬元，則按照活期利率0.3%計息。

　　與其他大型傳統銀行相比，網商銀行的隨意存利息是具備一定的優勢，也是網商銀行吸收存款的王牌產品，得到了市場的認可。但是對比其他互聯網銀行，網商銀行的存款產品就太過于單薄了。

　　比如眾邦銀行，為適應市場發展，眾邦銀行采取了全新的模式、全新的機制，進行全新的市場定位，推出了“應收易”“即時付”“采購贏”等存款產品，業務模式覆蓋靈活存取，固定期限等。而隨心盈30天、隨心盈90天產品，更是吸引業內人士廣泛好評。

　　再如新網銀行，為滿足客戶個性化金融需求，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行，新網銀行推出了周得利、季得利、半年得利、年得利等按時付息，本金續存，可隨時支取等存款產品。

　　簡單概括，以上兩家銀行存款產品，以其低風險、高收益，滿足客戶不同需求組合形式的特點成為“爆款”。

　　當然，網商銀行的重點目前還是放在借款產品上，它會根據客戶自身情況自動匹配借款產品，網商銀行APP貸款頁面展示的是“借唄”或“網商貸”。借唄的運營主體是重慶螞蟻商誠小額貸款有限公司。由此可見，背靠螞蟻集團，給網商銀行帶來了實打實的客戶，其中不乏小微企業和淘寶店主以及借唄用戶。

　　其實，如果網商銀行能始終跟著國家大政策方向行動，堅持把客戶身份識別作為重要投入，再輔以高組合形式的產品面向客戶，那么，其無論是商業價值還是社會價值都會遠超現在。

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責任編輯：李琳琳