來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者 付樂(lè) 冉學(xué)東 北京報(bào)道

　　“代還手續(xù)費(fèi)上漲，付高額手續(xù)費(fèi)卻被封卡降額。”有網(wǎng)友在社交平臺(tái)評(píng)論到，最近朋友圈有代理通知，因POS機(jī)、銀行管控等原因，下月起還卡手續(xù)費(fèi)由原來(lái)的1個(gè)點(diǎn)漲到1.5個(gè)點(diǎn)。換句話(huà)說(shuō)，代還手續(xù)費(fèi)暴漲一半，如代還1萬(wàn)元，扣150元手續(xù)費(fèi)。

　　代還看似可以幫持卡人解決燃眉之急，實(shí)則風(fēng)險(xiǎn)巨大。“即便持卡人付手續(xù)費(fèi)，也只能保證自己的卡無(wú)逾期，誰(shuí)會(huì)管你被封卡、降額、上征信還是降低信用卡評(píng)分呢？”有持卡人表示，一旦被銀行封卡降額，自身出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂的話(huà)，可能導(dǎo)致所有的卡都還不上，引起“連鎖封卡”，得不償失。

　　此前，信用卡代還經(jīng)歷過(guò)嚴(yán)監(jiān)管，市場(chǎng)下架大批代還平臺(tái)，但依然存“隱秘的角落”。近日，有多家銀行發(fā)布公告加強(qiáng)信用卡代還款的管控，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　12月6日，易觀(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，信用卡代還市場(chǎng)屢屢復(fù)蘇主要有兩方面原因，從需求側(cè)看，信用卡還款需求持續(xù)存在，并且由于近年來(lái)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)等因素，導(dǎo)致此類(lèi)需求處于上升階段。而從供給側(cè)看，代還業(yè)務(wù)存在已久并已經(jīng)形成了較為成熟的鏈條，具備專(zhuān)業(yè)話(huà)術(shù)和操作流程，甚至通過(guò)前期的各類(lèi)“經(jīng)驗(yàn)總結(jié)”，采取了更加隱蔽的方式進(jìn)行獲客。

　　“隱秘的角落”

　　記者在應(yīng)用商店搜索“信用卡代還”，出現(xiàn)不少相關(guān)APP，名稱(chēng)如“迅速搞定逾期”“債友逾期上岸”“逾期債務(wù)幫”等。打開(kāi)APP，多顯示“避免成老賴(lài)”“信用卡逾期后果比你想象中嚴(yán)重”，客服稱(chēng)，“能為信用卡用戶(hù)代還債，不影響征信”。

　　記者實(shí)操后發(fā)現(xiàn)，在輸入手機(jī)號(hào)注冊(cè)平臺(tái)后，要先選擇信用卡、網(wǎng)貸、消費(fèi)貸等債務(wù)類(lèi)型，并填寫(xiě)逾期金額。記者隨意點(diǎn)了幾條內(nèi)容，獲取“取逾期方案”后生成了一個(gè)二維碼，掃描后出現(xiàn)個(gè)人微信賬號(hào)，添加微信后可領(lǐng)取債務(wù)解決方案。

　　通常情況下，“代還”常見(jiàn)為私人代還和平臺(tái)代還，前者通過(guò)自有資金幫持卡人還款，再利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)，“中間商”基本賺1%-3%的手續(xù)費(fèi)。后者是在持卡人還款日內(nèi)，用卡內(nèi)的額度進(jìn)行周轉(zhuǎn)，用消費(fèi)模式將剩余資金反復(fù)刷出還進(jìn)，以達(dá)到清帳的目的。

　　當(dāng)賺錢(qián)效應(yīng)不再明顯，信用卡代還中間商開(kāi)始退場(chǎng)。此前相對(duì)活躍的“中間商”已經(jīng)另尋出路。“有客戶(hù)就做一下，沒(méi)有客戶(hù)就算了，不強(qiáng)求。”有中間商表示。

　　“中間商動(dòng)力不足的原因在于業(yè)務(wù)減少，利潤(rùn)降低，和整個(gè)行業(yè)大環(huán)境有關(guān)。信用卡代還存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如容易導(dǎo)致持卡人資金受損、個(gè)人信息泄露，還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費(fèi)習(xí)慣，而且信用卡代還往往容易和跑分、洗錢(qián)有瓜葛。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

　　記者在某社交平臺(tái)搜索“信用卡代還”，沒(méi)有找到相關(guān)操作文章，出現(xiàn)的大多為分析信用卡代還風(fēng)險(xiǎn)、代還騙局揭秘、詐騙等字眼。不過(guò)由于此類(lèi)行為不受法律保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。一方面，代還業(yè)務(wù)為套現(xiàn)提供空間，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，代還平臺(tái)需要墊付大量資金，一旦資金鏈斷裂，可能整個(gè)平臺(tái)就會(huì)暴雷。

　　“一旦信用卡賬戶(hù)被惡意利用，或會(huì)用于洗錢(qián)等違法途徑。”王蓬博提醒到。

　　如部分年輕人因資金壓力，出借自己的信用卡，被犯罪分子盯上后用來(lái)進(jìn)行違法信用卡交易，像“跑分”、洗錢(qián)等。

　　針對(duì)違規(guī)信用卡代還業(yè)務(wù)，監(jiān)管曾要求對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)立即關(guān)停，代還平臺(tái)出現(xiàn)了關(guān)閉潮，但目前仍有部分在“隱秘進(jìn)行”。從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，監(jiān)管將持續(xù)強(qiáng)化信用卡合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　年內(nèi)部分銀行收緊“代還”通道

　　近日，民生銀行信用卡中心發(fā)布了一則公告，將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡溢繳款和非本人還款的管理。強(qiáng)調(diào)使用本人賬戶(hù)按賬單金額或透支金額還款，避免因超額還款產(chǎn)生溢繳款或他人代還款影響卡片交易。

　　浦發(fā)銀行也于近日發(fā)布了一則關(guān)于加強(qiáng)信用卡還款管理的公告，公告顯示將對(duì)一定周期內(nèi)通過(guò)非本人賬戶(hù)進(jìn)行還款的賬戶(hù)數(shù)量進(jìn)行限制，超出限制數(shù)量的非本人賬戶(hù)還款將被攔截，無(wú)法計(jì)入您的信用卡還款。

　　此前，也有多家銀行也發(fā)布了關(guān)于非本人賬戶(hù)還款受限，或關(guān)于打擊信用卡他人代還的相關(guān)公告。另有部分銀行發(fā)布公告稱(chēng)，“請(qǐng)使用本人賬戶(hù)按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶(hù)”“請(qǐng)按賬單金額或透支金額還款，如無(wú)必要，不要將大額資金存入信用卡賬戶(hù)，避免因溢繳款管控而影響卡片使用”。

　　王蓬博表示，雖然第三方代還一定程度上使銀行正常收回還款，但因?qū)嶋H過(guò)程中存在相當(dāng)數(shù)量的虛假交易，同時(shí)，銀行出于管控不良貸款率的考慮，預(yù)計(jì)明年或?qū)⒂卸嗉毅y行持續(xù)采取系列嚴(yán)控措施。

　　不過(guò)，也有網(wǎng)友表示，“代還無(wú)非是不想逾期而已，讓征信不黑，持卡人一般沒(méi)有惡意吧，還是控制好自身超額超前消費(fèi)。”

　　有持卡人向記者反映，自己擁有某股份行的信用卡，添加了他人待還款后，還款成功，而自己的另外一名朋友則無(wú)法添加讓他人代還款，其代還信用卡通道被關(guān)閉。另有持卡人表示，自己收到了銀行的風(fēng)控短信，“為避免對(duì)授信額度造成影響，請(qǐng)您注意信用卡近期交易模式的規(guī)范與安全”，該人表示，不知是否和自己此前找人代還款有關(guān)。

　　除了發(fā)布公告，銀行也采取了部分“軟措施”，比如近期多家銀行公開(kāi)表示，分期還款時(shí)容差金額調(diào)整至100元，基于容差額的上調(diào)，也有銀行提供容時(shí)服務(wù)，為持卡人還款保留了更多余地。除了容差容時(shí)，銀行還推出優(yōu)惠券、立減金等，以逐步降低信用卡代還規(guī)模。

　　“信用卡代還本來(lái)就屬于灰色地帶，可能存在個(gè)人信息泄露、以卡養(yǎng)卡和更加高額的還款壓力，加上最近出現(xiàn)的利用信用卡代還來(lái)做的跑分和洗錢(qián)等行為，增加了銀行的管理難度和成本。”王蓬博表示。

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責(zé)任編輯：張文