銀行超市化，這已成為一種現實。

　　中國人有著強烈的銀行依賴情結，這源于中國的國情，更因為銀行特有的優勢：網點多，產品多。與買菜的道理一樣，哪個超市的選擇多、物美價廉就去那里。在銀行這個超級大型的金融超市里，你可以辦理的理財業務很多，國債、炒匯、紙黃金、保險、基金，銀行理財產品等，或者，你還可以向銀行的理財師咨詢投資建議，甚至，你還可以享受一系列的家庭理財服務。當然，與國際接軌后，銀行理財業務更少不了為超級富裕階層專門準備的私人銀行業務。

　　“銀行超市化”現象的直接根源是人們理財需求的增強。中國的富裕階層正在逐漸形成。據統計，國內目前20%的人掌握著80%的金融資產，而在全部儲蓄中，10%的人占有了66%的比重，國內超過100萬元資產的家庭已經超過1000萬戶，資產在30萬元以上的家庭更是不計其數。個人資產的過度集中決定了理財已經成為一種現實需要。

　　此外，“銀行超市化”還與這輪牛市關系密切。股市催生的財富效應，使人們爭相涌后去銀行理財，去銀行買基金，去銀行買打新股的理財產品，去銀行買FOF……動則10%以上的投資收益，又是專家理財，產品購買既方便又快捷，讓追逐財富的人們不約而同地選擇了銀行。

　　相信不久的未來，隨著理財意識的愈漸強烈和理財需求的增加，銀行這個大超市的產品越來越多，規模也越來越大，去超市購買生活用品與去銀行購買金融產品將成為人們的兩大日常需求。

　　文/本刊記者 梁金鶯

　　銀行變賣場

　　與幾年前不一樣，現在你去銀行，除了儲蓄外，你會辦更多的事情，比如，買國債、炒匯、買紙黃金、買保險、買基金，買銀行理財產品等，或者，你還可以向銀行的

　　無論是代銷或者是自產的產品，銀行給人們的選擇總是多樣的，甚至讓你眼花繚亂。銀行，儼然成為一個大型的金融超市。

　　追溯一下，國內銀行和保險公司開始合作是從上世紀90年代中后期開始的。當時，一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等為盡快占領市場，紛紛與銀行簽訂代理協議。從1999年開始，中國金融業開始出現“銀保合作”熱。1999年，光大集團與加拿大永明人壽保險成立合資公司正式進入銀保合作領域。銀保合作雖然起步較晚，但發展訊速。目前，銀行代銷的保險產品已占保險市場的半壁江山。今年一季度，銀保業務增長強勁，前六家市場主體實現442.8億元保費收入，同比增長10.07%，占六家公司原保費的34.5%。投連險、萬能險快速增長，保費收入分別為31.12億元和183.1億元，同比增長177.21%和60.16%。

　　除了代理保險產品，銀行代銷的基金產品更加豐富。今年以來，在基金收益達100%的財富示范效應下，一度出現了基民凌晨5點去銀行排隊買基金的盛況。資料顯示，截至今年6月底，招商銀行共代銷184只基金，交通銀行代銷174只，深發展代銷145只，浦發銀行代銷143只，建設銀行和農業銀行分別代銷110只，工商銀行代銷100只，這些銀行的基金代銷數量均超過了目前開放式基金總量的30%。

　　銀行代銷的基金產品之多，已讓你眼花繚亂。而現在，銀行更是以每月2-3個品種的速度推出自己的理財產品，金融超市這個稱呼還真是名副其實。

　　在2004年以前，國內銀行還沒有真正屬于自己的人民幣理財產品。雖然2000年至2001年間，銀行開辦理財業務風起云涌，各家銀行爭相設立理財中心，但那時候的銀行，產品只是簡單的儲蓄、信用卡服務，所謂的理財也僅僅是代理而已。

　　2004年7月，光大銀行推出了國內首個人民幣理財產品。當時的銀行儲蓄年利率稅后為1.8%，而新推出的陽光理財產品有3%左右的收益。產品一推出，立即引來了人們的爭相購買。以后，各家銀行也都相應推出了自己的理財產品。發展到現在，銀行的理財產品已經擴展到人民幣理財產品、外匯理財產品、雙幣理財產品。投資渠道可以掛鉤國內的股市、債券、基金，還可以掛鉤黃金，現在還可以直接投資海外股市。投資渠道的逐漸拓寬，銀行理財產品的預期收益也逐步抬升。

　　而銀行的黃金交易，則開始得較晚。2003年11月，中國銀行上海分行首先推出“黃金寶”帳戶黃金交易業務；2003年12月，招商銀行代理銷售高塞爾金條；2005年1月，中國農業銀行代銷“招金進寶”金條；2005年2月，中國建設銀行推出“帳戶金”；2005年7月18日，中國工商銀行和上海黃金交易所推出“金行家”交易；2005年7月，中國工商銀行推出個人外幣“紙黃金”業務；2005年11月，中國建設銀行推出“龍鼎金”實物黃金產品；2006年1月，中國農業銀行代銷高塞爾金條。

　　2006年，一些銀行陸續推出炒匯新招，比如，建設銀行的個人外匯遠期買賣業務，交通銀行的個人外匯保證金交易，招商銀行24小時網上交易的個人外匯期權產品。

　　2006年5月，民生銀行首次推出銀信結合的理財產品，此后，信托投資類的理財產品規模不斷擴大。

　　或許未來，去銀行這個金融大超市，你能買到更多更多……

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