私人銀行=超市奢侈品專柜

　　在未來，私人銀行業(yè)務(wù)有可能發(fā)展成為銀行這個超市里的奢侈品專柜。與普通的超市賣場不同的是，私人銀行這個專柜產(chǎn)品更多，服務(wù)更優(yōu)，當(dāng)然價格也更高。

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)的最高層次就是私人銀行業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)起源于15世紀(jì)。一個叫Cosimo de' Medici的歐洲銀行家建立了第一個私人銀行，主要為當(dāng)時的歐洲貴族提供財(cái)產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。16世紀(jì)，隨著基督教加爾文教派的興起，大量受迫害的新教徒從法國和意大利逃到日內(nèi)瓦，這些新教徒也帶來了大量金錢，就交給了日內(nèi)瓦的銀行家們。發(fā)展到18世紀(jì)，日內(nèi)瓦銀行家已聲名鵲起，成為現(xiàn)在私人銀行家的起源。20世紀(jì)末，瑞士的私人銀行家開始涉足海外，打響了國際化的第一炮。

　　私人銀行業(yè)務(wù)是指向富裕階層提供的

理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具為客戶進(jìn)行個人理財(cái)，維護(hù)客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動性之間的平衡，同時還包括與個人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承等專業(yè)顧問服務(wù)。因此，私人銀行絕不是財(cái)富管理——財(cái)富管理曾經(jīng)是私人銀行服務(wù)的核心部分，但隨著金融業(yè)發(fā)展和客戶需求的多樣化，財(cái)富管理在私人銀行業(yè)務(wù)中所占的比重越來越小。

　　金融業(yè)全面開放后，外資銀行在進(jìn)入國門時，都不約而同地將客戶重點(diǎn)定位于國內(nèi)高端人群，積極推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)。2005年9月，美國國際集團(tuán)AIG私人銀行在上海開業(yè)；2006年3月，花旗私人銀行上海開業(yè)；法國愛得蒙得洛爾希銀行也已在上海開業(yè)；UBS正在籌辦私人銀行……

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達(dá)到銀行普通零售業(yè)務(wù)的10倍左右，美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長12%至15%。其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入僅占25%，都遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。2005年，花旗私人銀行業(yè)務(wù)盈利為12億美元，大約占集團(tuán)全部利潤的8%，而花旗香港的私人銀行盈利占到了當(dāng)?shù)厝�部盈利�?0%。截至2004年，大陸高凈值人群家庭財(cái)富總額達(dá)到了1.44萬億美元(數(shù)據(jù)來自波士頓咨詢公司)，初步具備了私人銀行的客戶基礎(chǔ)。

　　然而，2002年后，我國銀行才開始發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，由于分業(yè)經(jīng)營的限制，投資銀行業(yè)務(wù)沒有歸入其中。目前，大多數(shù)全國性商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)僅是零售銀行、商業(yè)銀行和公司銀行三部分。

　　目前，中行已與蘇格蘭皇家銀行達(dá)成協(xié)議，于2007年初在上海和北京兩地開設(shè)兩家私人銀行部；而引進(jìn)匯豐模式的交通銀行，計(jì)劃5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)占總收入的20%；深發(fā)展曾在媒體上透露將以貴賓客戶俱樂部等形式，以貼身的增值服務(wù)吸引更多高端私人客戶。

　　目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)開戶的最低標(biāo)準(zhǔn)為100萬元人民幣，有的銀行為50萬元人民幣，許多國外銀行的最低標(biāo)準(zhǔn)為100萬美元，有的甚至高達(dá)上千萬美元。

　　盡管私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，但理財(cái)這種可以降低個人的盲目投資風(fēng)險(xiǎn)而受到越來越多高端客戶的歡迎，“銀行超市”里的私人銀行業(yè)務(wù)專柜必將風(fēng)生水起。

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