● 記者 張佳琳

　　存款利率全面下調引發連鎖反應，多家銀行大額存單出現斷貨情況。近日，中國證券報記者調研發現，多家銀行的各期限大額存單售罄。大額存單供不應求催生黃牛代搶生意。有黃牛稱，可利用科技手段等有償幫助儲戶搶購新發售或轉讓區的大額存單。

　　對此，專家提醒，在存款利率持續下行背景下，投資者應盡快調整好心態。黃牛代搶存在個人信息泄露和資金安全風險。投資者需對此謹慎看待，以防財產損失。若追求穩健收益，可做好大類資產配置，在存款之外適當配置低風險的銀行理財產品、貨幣基金以及國債等。

　　大額存單供不應求

　　近日，中國證券報記者查詢多家銀行手機APP發現，不少銀行的大額存單售罄。斷貨產品從此前的3年期、5年期等中長期大額存單，擴展至3個月、6個月等短期大額存單。

　　工商銀行APP顯示，該行第六期1個月、3個月、6個月、1年期、3年期大額存單產品均售罄。該行客服向記者表示，“大額存單額度為系統發放，若APP顯示無額度，網點柜臺大概率也買不到，可再看看其他產品。”

　　交通銀行手機APP顯示，當前無可購買的大額存單。民生銀行手機APP顯示，該行1個月、6個月、1年期大額存單均售罄。建設銀行、中信銀行等手機APP顯示，當前在售大額存單僅有1個月、3個月期限產品。

　　建設銀行北京地區某支行客戶經理告訴記者，“存款利率剛調降，來搶大額存單的客戶非常多。目前，我行柜臺網點只有3個月和3年期大額存單有少量額度。但3年期大額存單利率和定存利率相同，都是2.15%。3個月大額存單利率是1.4%，定存利率是1.3%。”

　　催生黃牛代搶生意

　　大額存單供不應求，讓黃牛盯上了這門生意。記者調研發現，有黃牛在閑魚APP等平臺招攬客戶，有償幫助投資者搶購新發售與轉讓區大額存單。

　　“出售眾邦銀行3.65%大額存單搶購方法。按我說的方法來，都能搶到。”閑魚APP上賣家小吳向記者表示，他可提醒記者該銀行發放大額存單新額度的時間。若記者自己無法搶到大額存單，可找他代搶，但需要記者的銀行賬號及密碼。

　　當記者表示是否有其他銀行選擇時，小吳向記者推薦了另一個人王然（化名），并稱“他有科技手段，你想買的銀行大額存單，他那或許有辦法。”王然向記者表示，付費800元，可讓記者搶到渤海銀行轉讓區大額存單。

　　“我這邊點了轉讓，你那邊接盤就好，扣掉費用還能有3.5%以上的年利率。我有方法能讓大額存單不被人搶走，你慢悠悠地點就行。”王然說。

　　對于購買者而言，能有多大的利潤空間？王然向記者舉了一個例子，2022年3月起息的渤海銀行5年期大額存單，本金20萬元，年利率4.05%。當前，王然以約22萬元的價格轉讓給記者，2027年3月該筆大額存單到期時，記者可獲得利息21400余元。減去中介費800元，這筆轉讓的大額存單年化利率為3.56%。

　　大額存單備受投資者青睞的原因，一方面，相比定期存款有較高利率；另一方面，擁有轉讓功能。投資者購買大額存單后，若要提前支取，可通過轉讓給其他投資者的方式，減少提前支取利息損失，實現資金靈活變現。購買方則可獲得更多產品選擇的機會，有可能撿漏到期限更短、收益更高的產品。

　　某銀行工作人員表示，部分自稱確保搶到新發售大額存單的黃牛利用按鍵精靈（模擬鼠標鍵盤動作的軟件，可代替雙手自動執行一系列鼠標鍵盤動作）來操作。對于其他投資者來說，此舉并不公平，銀行已采取技術手段對其排查、攔截。

　　業內人士提醒，黃牛代搶存在個人信息泄露和資金安全風險。客戶支付手續費后，黃牛可能不及時交付存單或存在欺詐行為，導致資金損失。投資者需對此謹慎看待，以防財產損失。

　　專家建議做好大類資產配置

　　各家銀行最新的大額存單利率正隨著掛牌利率的調整而下調。

　　例如，7月31日，民生銀行手機APP顯示該行20萬元起存的1個月、6個月、1年期大額存單利率分別為1.7%、1.75%、1.85%。而在5月5日，該行手機APP顯示上述期限大額存單利率分別為1.7%、1.9%、2%。

　　此外，記者注意到，各家銀行1年期及以下的大額存單利率會稍高于同期限定存利率，而兩年期及以上大額存單的利率優勢已不同往日。

　　以工商銀行為例，該行20萬元起存的3個月、6個月、1年期、2年期、3年期大額存單利率分別為1.4%、1.6%、1.7%、1.7%、2.15%。該行50元起存的3個月、6個月、1年期、2年期、3年期整存整取定存利率則分別為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、2.15%。

　　此外，部分銀行兩年期及以上的大額存單利率甚至低于同期限定存利率。廈門國際銀行北京地區客戶經理小趙向記者表示，該行2年期大額存單利率2.6%，定存利率2.7%。“2年期定期存款正在做活動，所以目前‘抬高’了利率到2.7%。”

　　事實上，對于銀行而言，中長期大額存單屬于高成本存款產品。此前，不少銀行下架了3年期及以上的中長期大額存單。多位專家向記者表示，此舉旨在更好地管理負債成本與凈息差。

　　國信證券發布的研報認為，為緩解銀行凈息差下行壓力，2022年以來存款掛牌利率多次下調，但由于存款定期化趨勢加劇等因素，銀行整體存款成本不斷上行。2024年存款利率或出現多輪下調。此外，銀行會減少對存款的利息補貼等手段，進一步壓降存款隱性成本。

　　日前，18家國有行和股份行已完成新一輪存款掛牌利率下調。興業證券預計，后續中小銀行將陸續跟進下調。此次銀行主動下調存款利率，同時中長期存款利率降幅加大，有利于銀行減少利息支出，緩解存款長期化壓力，穩定銀行負債成本。

　　業內人士表示，面對存款利率下行趨勢，投資者應調整好心態，做好大類資產配置。若追求穩健收益，可在存款之外適當配置低風險的銀行理財產品、貨幣基金以及國債等，而非委托黃牛代搶大額存單。

　　業內人士提醒，黃牛代搶存在個人信息泄露和資金安全風險。客戶支付手續費后，黃牛可能不及時交付存單或存在欺詐行為，導致資金損失。投資者需對此謹慎看待，以防財產損失。

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責任編輯：張文