今年以來，已有多家銀行宣布將調(diào)整個(gè)人賬戶非柜面交易限額，也有銀行加大對“睡眠賬戶”的清理整頓。事實(shí)上，自2020年反詐工作深入推進(jìn)以來，銀行根據(jù)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作聯(lián)席會(huì)議要求，從多個(gè)方面強(qiáng)化了銀行卡管控，涉及非柜面渠道限制，“長期不動(dòng)戶”“一人多戶”排查，Ⅰ類卡開戶要求調(diào)整等。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者多方了解，各銀行間因?yàn)榉丛p模型、歷史經(jīng)驗(yàn)、所處地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低等存在差異，銀行賬戶觸發(fā)反電詐機(jī)制的具體規(guī)則會(huì)有所不同。持卡人也很難通過提前知曉詳細(xì)規(guī)則避免被限額，一方面是銀行客戶間差異大，系統(tǒng)識(shí)別均是“一戶一策”；另一方面，防止違法犯罪分子規(guī)避規(guī)則，方便作案。

　　多位銀行人士對記者表示，反詐要求下的個(gè)人銀行卡管控升級(jí)，是為了保障持卡人資金安全而非限制用卡，保持正常使用狀態(tài)下一般不會(huì)出現(xiàn)限額調(diào)整。不過，隨著被“誤傷”的案例增多，個(gè)別地方或銀行的“一刀切”行為遭到越來越多詬病，如何提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)性、提供“誤傷”后的快捷解決方案，配合反詐的同時(shí)不給客戶“添堵”，值得行業(yè)進(jìn)一步思考和探索。

　　轉(zhuǎn)賬限額為什么會(huì)被調(diào)低

　　銀行調(diào)整銀行卡交易限額主要是為防范電信詐騙。有股份行工作人員對記者表示，這類額度動(dòng)態(tài)調(diào)整的要求是最近幾年才有，主要背景是反詐。

　　近年來，國家層面對反詐工作的部署持續(xù)深入推進(jìn)。其中，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議全國“斷卡”行動(dòng)部署會(huì)在2020年10月召開，會(huì)議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪，由公安部會(huì)同工信部、人民銀行等部門共同開展。

　　這也是受訪人士對于當(dāng)前銀行卡管控升級(jí)的主要背景解釋。那么，何種情況下限額會(huì)被調(diào)低？如何確定額度？

　　據(jù)記者了解，目前各銀行對銀行卡業(yè)務(wù)權(quán)限靈活調(diào)整的參考依據(jù)主要是持卡人金融資產(chǎn)規(guī)模、歷史交易情況等，依據(jù)個(gè)人銀行賬戶分類分級(jí)管理要求，銀行卡長時(shí)間不用或長時(shí)間不用后突然新增（大額）流水、出現(xiàn)異常交易情況（包括直接/間接涉嫌違法犯罪）都有可能被調(diào)整限額甚至限制使用。

　　不過，對于銀行卡“長時(shí)間不用”“出現(xiàn)異常交易”的判定，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一方面銀行間規(guī)則存在差異，另一方面銀行客戶千人千面，觸發(fā)和執(zhí)行多數(shù)呈“一戶一策”的特點(diǎn)。

　　有地方國有大行內(nèi)部人士對記者表示，在配合反詐要求下，每個(gè)銀行需要設(shè)置相應(yīng)的反詐模型，且與當(dāng)?shù)毓蚕到y(tǒng)互通，但模型設(shè)置參數(shù)不同且會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整，加上各地風(fēng)險(xiǎn)情況有差異，客戶觸發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)也就會(huì)不同。

　　上述股份行工作人員則告訴記者，銀行只有在某個(gè)客戶觸發(fā)相應(yīng)機(jī)制后才能向其核實(shí)情況，并在確定有風(fēng)險(xiǎn)后進(jìn)行相應(yīng)勸阻，或確定無風(fēng)險(xiǎn)后繼續(xù)交易，而不是反過來提前告知詳細(xì)規(guī)則，從而讓客戶規(guī)避觸發(fā)規(guī)則，防止被調(diào)整限額。

　　銀行對所謂“長時(shí)間不用”賬戶的排查，在國務(wù)院深入推進(jìn)反詐工作以來明顯加大了力度。以某國有大行為例，據(jù)客服介紹，反詐背景下該行增加了對“長期不動(dòng)戶”“一人多戶”等情況的排查力度及限制舉措。同時(shí)，不少銀行也在對“沉睡賬戶”進(jìn)行清理整頓。

　　據(jù)了解，上述國有大行對長期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶的認(rèn)定條件包括本外幣活期儲(chǔ)蓄存款兩年未發(fā)生存取款業(yè)務(wù)（不包括結(jié)息、代扣利息稅等非客戶主動(dòng)發(fā)生業(yè)務(wù)）；部分人民幣存款到期后兩年未動(dòng)，或定期一本通所有幣種自動(dòng)轉(zhuǎn)存兩次后，以最后一次到期的一筆存款期限為準(zhǔn)兩年未動(dòng)等。

　　不過，反詐要求下的排查范圍與上述認(rèn)定范圍有所差異，據(jù)客服介紹，前者主要為近3年（含）沒有交易、賬戶余額小于等于10元人民幣，以及同一客戶名下持有4個(gè)（不含）以上賬戶的Ⅰ類賬戶。不同分行間會(huì)根據(jù)地方情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　相比之下，銀行對賬戶“觸發(fā)異常交易”的判定標(biāo)準(zhǔn)、核實(shí)流程等差異更大，此前吉林銀行“取款2萬元以上需報(bào)備派出所審核”的案例一度引發(fā)熱議。彼時(shí)有地方銀行負(fù)責(zé)人對記者表示，銀行對異常賬戶采取限制舉措主要分兩種情況，一種是賬戶本身涉嫌電信詐騙或已涉案，被警方鎖定；另一種是警方已關(guān)注到一些異常賬戶有涉電信詐騙的嫌疑，但儲(chǔ)戶可能未必意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，觸發(fā)預(yù)警機(jī)制，需要配合進(jìn)行相關(guān)操作。

　　“各家銀行的操作要求不盡相同，但出發(fā)點(diǎn)都是為了防范電信詐騙，保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全。”多位銀行業(yè)人士表達(dá)了類似觀點(diǎn)。

　　還有哪些管控舉措

　　對于限額調(diào)整，多數(shù)銀行會(huì)提前發(fā)布通知公告。今年尤其二季度以來，銀行業(yè)關(guān)于動(dòng)態(tài)調(diào)整非柜面渠道交易功能及限額的公告較為密集。同時(shí)，記者也注意到，目前不少銀行強(qiáng)化了對銀行卡功能異常、交易限額等的事后服務(wù)，多家國有大行客服電話接通后設(shè)置有對相關(guān)問題的優(yōu)先提示。

　　有銀行人士表示，加大非柜面渠道管控力度與當(dāng)前電信詐騙的特點(diǎn)有關(guān)，即線上風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　以重慶銀行官方微信號(hào)在6月發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整個(gè)人銀行賬戶非柜面渠道支付限額的公告》為例，該行表示，為深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作部署，切斷跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法違規(guī)活動(dòng)資金鏈，切實(shí)保障客戶在該行賬戶資金安全，該行將根據(jù)客戶賬戶使用情況調(diào)整賬戶非柜面渠道支付限額。

　　具體看調(diào)整范圍和功能，各銀行有所差異。以新疆銀行本月發(fā)布的公告為例，該行將根據(jù)存量個(gè)人銀行結(jié)算賬戶交易情況，合理調(diào)整或限制部分賬戶非柜面渠道日累計(jì)限額、筆數(shù)及年累計(jì)限額。非柜面渠道包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、快捷支付、ATM、POS機(jī)等。

　　從形式來看，銀行沒有提前一對一通知限額調(diào)整情況，除了跟系統(tǒng)識(shí)別而非人為調(diào)整有關(guān)，或也有一定的安全因素考慮。

　　各銀行上述非柜面業(yè)務(wù)調(diào)整公告普遍強(qiáng)調(diào)，調(diào)整過程中不會(huì)以任何形式要求客戶提供短信驗(yàn)證碼、查詢密碼、支付密碼、取款密碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求客戶進(jìn)行非柜面轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，也不會(huì)發(fā)送相關(guān)的鏈接，提示客戶做好個(gè)人信息保護(hù)，注意防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

　　對于如何恢復(fù)或者提高交易限額，各銀行也在公告中作出提示，多數(shù)需要持卡人攜帶相關(guān)證件和資料到網(wǎng)點(diǎn)辦理。比如，交通銀行青島分行在公告中表示，如果該行提供的非柜面轉(zhuǎn)賬限額無法滿足客戶正常使用需求，客戶可攜帶有效身份證件、銀行卡、本人實(shí)名手機(jī)號(hào)、交易背景資料到該分行任意一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，該分行將根據(jù)核實(shí)結(jié)果調(diào)整銀行卡賬戶的轉(zhuǎn)出限額。

　　據(jù)記者了解，目前各銀行、各銀行不同分行交易限額調(diào)整申請渠道的開通情況有所差異，部分銀行或分行已經(jīng)支持客戶線上遠(yuǎn)程申請，但線上申請能否成功則不能保證。無論何種方式申請，賬戶具體限額需要與持卡人資產(chǎn)和交易情況相匹配。

　　記者注意到，銀行仍在持續(xù)強(qiáng)化對個(gè)人銀行賬戶的分類分級(jí)管理要求，賬戶額度及功能調(diào)整并不僅限于Ⅰ類賬戶，本就屬于限額交易的Ⅱ類賬戶也會(huì)靈活調(diào)整。

　　此外，在反詐背景下，Ⅰ類卡的開戶要求也較此前有了明顯變化。據(jù)前述國有大行客服人員介紹，從該行目前的開戶要求來看，因?yàn)殡娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙多發(fā)、詐騙形式多種多樣，防不勝防，為了保障資金安全，該行在辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際交易需求和預(yù)期交易情況開立適合客戶的賬戶，并設(shè)置最適合客戶的非柜面交易限額。

　　但記者在走訪中了解到，各銀行的具體執(zhí)行情況存在松緊不一的情況，多數(shù)限于口頭問詢。某股份行負(fù)責(zé)開戶業(yè)務(wù)的工作人員表示，開通該行Ⅰ類賬戶需要有真實(shí)的業(yè)務(wù)背景，否則會(huì)優(yōu)先推薦開設(shè)Ⅱ類賬戶，比如購買理財(cái)產(chǎn)品可以在充分了解并有明確意向產(chǎn)品后開通Ⅰ類戶，但在正式簽署理財(cái)購買合同或出現(xiàn)首筆資金流水前可能無法開通非柜面業(yè)務(wù)。

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責(zé)任編輯：張文