專題：2023銀行業(yè)發(fā)展論壇數(shù)字金融大會(huì)

　　12月22日金融一線消息，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2023銀行業(yè)發(fā)展論壇數(shù)字金融大會(huì)”于12月21日召開，本屆論壇主題為“數(shù)字新趨勢(shì)，金融新使命”。 華夏銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部總經(jīng)理王濤在論壇上發(fā)表演講表示，“秉服務(wù)實(shí)體初心，燃數(shù)字經(jīng)濟(jì)引擎”。 按照國(guó)家提出來(lái)的要穩(wěn)鏈、固鏈、穩(wěn)鏈，金融是“血液”，經(jīng)濟(jì)是“肌體”，讓更多的血液精準(zhǔn)地滴灌到它所需要的地方，金融和產(chǎn)業(yè)才能更好融合。

華夏銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部總經(jīng)理 王濤

　　以下是演講全文：

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來(lái)賓，大家下午好，我是來(lái)自華夏銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部的王濤，可能大家對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部這個(gè)概念比較陌生，因?yàn)槲覀冊(cè)阢y行的同業(yè)里是首家也是唯一一家以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融命名的一級(jí)部。

　　今天分享的是我們?cè)诋a(chǎn)業(yè)數(shù)字金融過(guò)程中的創(chuàng)新實(shí)踐，所以我今天的題目就是“秉服務(wù)實(shí)體初心、燃數(shù)字經(jīng)濟(jì)引擎”。為什么我們走在數(shù)字化時(shí)代的大進(jìn)程中，大家的認(rèn)知越來(lái)越統(tǒng)一，因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型是未來(lái)發(fā)展的新引擎，今年大家更應(yīng)該看到，從中央到地方，一直到實(shí)體實(shí)際上已經(jīng)上升為國(guó)家的意志。

　　過(guò)去我們銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，感覺(jué)對(duì)核心企業(yè)，對(duì)鏈主、頭部企業(yè)的融資已經(jīng)非常充分，但真正缺乏融資的地方可能是中小企業(yè)。中小企業(yè)融資難、融資貴，這個(gè)問(wèn)題也是世界性的難題，我們到底怎么更好的滴灌到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去，按照我們國(guó)家提出來(lái)的要穩(wěn)鏈、固鏈、穩(wěn)鏈，金融是“血液”，經(jīng)濟(jì)是“肌體”，怎么讓更多的血液精準(zhǔn)地滴灌到它所需要的地方，這樣我們金融和產(chǎn)業(yè)才能更好融合，所以在數(shù)字化的大潮當(dāng)中，這樣一個(gè)新的機(jī)遇給大家?guī)?lái)了新的挑戰(zhàn)，所以我們?cè)谶@樣數(shù)字化的風(fēng)口上還是希望能真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　華夏銀行從2019年一路發(fā)展過(guò)來(lái)，實(shí)際上也是經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)6年的發(fā)展歷程，從2019年我們就開始嘗試在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融里面的理論研究，因?yàn)槿A夏銀行本身就脫胎于工業(yè)企業(yè)，首鋼是我們最早的股東，我們脫胎于首鋼，所以從中國(guó)的制造業(yè)開始來(lái)創(chuàng)建這樣一家銀行，我們還是要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為我們服務(wù)的初心。到了2020年，我們成立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，到2021年我們成立了產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部通過(guò)這三年不斷的探索和實(shí)踐、摸索，應(yīng)該講在不斷向前進(jìn)階，我們也形成了目前成套的管理體系和前端敏捷的機(jī)制，這是我們的過(guò)程。

　　為什么走到今天到3.0，其實(shí)大家老在講產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，我感覺(jué)今年整個(gè)市場(chǎng)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是非常熱門的一個(gè)詞。但是我們從過(guò)去追溯銀行發(fā)展的歷程來(lái)看，確確實(shí)實(shí)1.0、2.0都難以真正滿足現(xiàn)在數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展。過(guò)去1.0更多的是講個(gè)體，支行、經(jīng)營(yíng)單位個(gè)體跟客戶關(guān)系的營(yíng)銷，資產(chǎn)的拉動(dòng)，是沒(méi)有很好的依存關(guān)系的。2008年物權(quán)法推出來(lái)以后應(yīng)收賬款可以做擔(dān)保就發(fā)展到2.0，以核心企業(yè)為軸心的一條供應(yīng)鏈體系，這時(shí)候我們應(yīng)收賬款來(lái)做擔(dān)保，來(lái)做確權(quán)，依附于他的供應(yīng)商、經(jīng)銷商我們來(lái)提供一些融資性服務(wù)。走到今天，我們走到了產(chǎn)業(yè)鏈金融，產(chǎn)業(yè)鏈金融是更多的生態(tài)主體，這里面有各種供應(yīng)鏈的鏈形成了一個(gè)面，正好符合我們數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特征，就是要融合共生，在一個(gè)體系里面形成一個(gè)生態(tài)，生態(tài)就是大家在這個(gè)過(guò)程里面的依存關(guān)系，所以我們?nèi)プ鼋鹑冢?jiǎn)簡(jiǎn)單單地通過(guò)我們自身的能力在市場(chǎng)上做，很難織起來(lái)一張網(wǎng)，多主體共同參與的生態(tài)體系，所以我們今天走到3.0，以數(shù)字化為代表的3.0金融發(fā)展周期里面。

　　我們也做了一個(gè)對(duì)供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的對(duì)比，從供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€(gè)線，圍繞核心企業(yè)上下游的一條線，這里面從我們的生產(chǎn)制造、采購(gòu)到物流、分銷，一直到消費(fèi)端。我們過(guò)去更多的還是依存于核心企業(yè)的信用，靠核心企業(yè)的信用做擔(dān)保，但是這時(shí)候就出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，核心企業(yè)到底能擔(dān)保多少？它的資產(chǎn)負(fù)債率能不能承受得了，這個(gè)天花板依然阻礙了向更高的方向，更大的方向去做，同時(shí)我們過(guò)去整個(gè)進(jìn)階的時(shí)候還是依靠傳統(tǒng)人工的核、審、批，對(duì)中小企業(yè)不是很合適，現(xiàn)在市場(chǎng)化C端產(chǎn)品，花唄、借唄、微利貸等等市場(chǎng)上主導(dǎo)型的面對(duì)C端的產(chǎn)品，一定要完成全棧數(shù)字化，如果全棧數(shù)字化完不成，出現(xiàn)斷點(diǎn)、流程、客戶體驗(yàn)，以及小金額的授信是很難通過(guò)人工的方式，成千上萬(wàn)數(shù)以億計(jì)的頻率來(lái)實(shí)現(xiàn)我們的融資，所以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是更龐雜的面和群體，我們要靠數(shù)字化的授信方式，不依賴核心企業(yè)的擔(dān)保，而是要看我們生態(tài)的健康、穩(wěn)定，這樣體系化是不是符合我們的風(fēng)控模型。

　　在我們?cè)O(shè)計(jì)這套理論的時(shí)候，國(guó)家的數(shù)字二十條也陸續(xù)發(fā)出來(lái)，對(duì)數(shù)據(jù)成為一個(gè)資產(chǎn)已經(jīng)成為共識(shí)。所以我們第一步就要積累我們的數(shù)字資產(chǎn)，同時(shí)要挖掘出它的數(shù)據(jù)價(jià)值然后創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用，通過(guò)我們的模型來(lái)不斷創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用，最后形成數(shù)字化的擔(dān)保，脫離核心客戶的主體，這是我們底層的考慮。

　　在傳統(tǒng)的授信和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融里面實(shí)際上不是簡(jiǎn)單的優(yōu)化和提升，實(shí)際上是代際的提升，因?yàn)樗姆椒ㄕ撘呀?jīng)發(fā)生了根本性的變化，過(guò)去我們靠什么？靠審報(bào)表、審客戶、重?fù)?dān)保、抵質(zhì)押等等這些方式，但是我們的產(chǎn)業(yè)數(shù)字可能審的是模型，要在數(shù)字的可得、可信、可用，在這些方面不斷通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，通過(guò)隱私計(jì)算的技術(shù)、大數(shù)據(jù)、數(shù)字化模型等等這方面的能力構(gòu)建起新的基礎(chǔ)設(shè)施，這個(gè)新的基礎(chǔ)設(shè)施不是簡(jiǎn)單的在銀行端的構(gòu)建，還要在產(chǎn)業(yè)端構(gòu)建，通過(guò)全社會(huì)的公共數(shù)據(jù)，產(chǎn)業(yè)段的主體數(shù)據(jù)還有很多寬維數(shù)據(jù)以及我們自身的能力，符合銀行發(fā)展能力要求的模型來(lái)把它構(gòu)建起來(lái)，所以成為數(shù)字化的貿(mào)易金融。

　　我們做一個(gè)對(duì)比，傳統(tǒng)風(fēng)控和智能化風(fēng)控在多個(gè)維度，模式、模型等等方面不斷地審視，針對(duì)數(shù)字化授信相對(duì)傳統(tǒng)授信在這“一靜一動(dòng)”的過(guò)程中誰(shuí)的優(yōu)勢(shì)更明顯，對(duì)風(fēng)控過(guò)程的管理，貸后、貸中、貸前的管理，在這些管理上面誰(shuí)的優(yōu)勢(shì)更突出，所以這是我們不斷挖掘和提升的核心。

　　同時(shí)我們?cè)谡麄€(gè)推進(jìn)的過(guò)程中確實(shí)也會(huì)存在著監(jiān)管、政策是不是能支撐的情況，在整個(gè)發(fā)展過(guò)程中我們也向科技部立項(xiàng)，成立國(guó)家重點(diǎn)任務(wù)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化傳統(tǒng)式監(jiān)管，目前已經(jīng)立項(xiàng)，成為國(guó)家級(jí)的科研項(xiàng)目，我們正在全力推進(jìn)。

　　同時(shí)對(duì)外營(yíng)造從理論體系，從監(jiān)管來(lái)看，對(duì)內(nèi)的話是自身能力強(qiáng)不強(qiáng)是能不能做成這件事的關(guān)鍵因素，在體系內(nèi)我們做了垂直銀行的管理體系，也有戲稱說(shuō)我們是行中行，就要打破過(guò)去部門銀行的傳統(tǒng)壁壘，如果我們還是在部門銀行里，可能做的事有限，溝通的成本很大，很難實(shí)現(xiàn)跟市場(chǎng)有效敏捷的響應(yīng)，所以我們?cè)谑袌?chǎng)、流程、產(chǎn)品、系統(tǒng)、風(fēng)控、制度、合規(guī)、運(yùn)營(yíng)八個(gè)方面來(lái)構(gòu)建我們的垂直銀行體系，希望在一個(gè)體系里快速響應(yīng)市場(chǎng)的變化，來(lái)真正實(shí)現(xiàn)千人千面、千企千面，每個(gè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈都有很多特征，它的差異化和C端是不一樣的，所以我們從金融想跟產(chǎn)業(yè)融合，這個(gè)過(guò)程中我們彼此要找到共性的東西，找到差異化的東西，進(jìn)行高效的審批，進(jìn)行數(shù)字化的決策，來(lái)精準(zhǔn)滴灌，這是我們?cè)谡麄€(gè)系統(tǒng)建設(shè)的過(guò)程中，從監(jiān)測(cè)到全棧式數(shù)字化信貸平臺(tái)，包括供應(yīng)鏈電子債權(quán)可轉(zhuǎn)讓、分拆、流轉(zhuǎn)等等，我們希望把更多的公共的部分變成模塊化、參數(shù)化、自動(dòng)化、組件化，最后加上差異化，構(gòu)建起整個(gè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

　　在業(yè)務(wù)發(fā)展的方向上是三大塊：

　　圍繞交易為核心的，我們所有都是由買和賣構(gòu)成的，上面是供應(yīng)商，下面是經(jīng)銷商，中間是核心客戶。以交易為核心，這里面還有各種產(chǎn)品，后面我再講。

　　第二塊，動(dòng)產(chǎn)，所有制造型企業(yè)最后生產(chǎn)出來(lái)的東西要通過(guò)物流進(jìn)到倉(cāng)儲(chǔ)，所以前面有買賣，有對(duì)商品的買賣，中間有物流，最后要形成倉(cāng)儲(chǔ)，形成動(dòng)產(chǎn)，在動(dòng)產(chǎn)的市場(chǎng)也是存在一個(gè)巨大的藍(lán)海，所以我們把我們的產(chǎn)業(yè)鏈或者供應(yīng)鏈先打開、剖析，在供應(yīng)鏈的過(guò)程中最遠(yuǎn)端的就是訂單，有了訂單，有了合同就可以采購(gòu)、加工、生產(chǎn)，生產(chǎn)完了以后就把貨運(yùn)輸?shù)胶诵钠髽I(yè)，通過(guò)物權(quán)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓形成未來(lái)的應(yīng)收賬款，同時(shí)我們的經(jīng)銷商、貨押等等，就把我們每個(gè)環(huán)節(jié)都打開，看一看這個(gè)環(huán)節(jié)上我們到底怎么服務(wù)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)里，這是我們?cè)趧?dòng)產(chǎn)里面拿出來(lái)的解決方案。在民法典，在一些相關(guān)的制度還不是很完善的情況下，動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)出了很多問(wèn)題，到底這個(gè)貨是誰(shuí)的，存貨人，持貨人，貨權(quán)人是不是一個(gè)，貨放在庫(kù)房里會(huì)不會(huì)滅失了，被拉走了，價(jià)格發(fā)生變化的時(shí)候這個(gè)貨怎么處置，誰(shuí)來(lái)處置，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，誰(shuí)來(lái)保管等等一系列問(wèn)題，所以我們也在這里把整個(gè)體系從三維空間，從物理空間放在哪，法律空間大家責(zé)權(quán)的關(guān)系是什么，市場(chǎng)空間，我們?cè)谑袌?chǎng)上面，這個(gè)商品價(jià)格的變動(dòng)以及處置怎么搞，把它畫成三維空間，從貨、倉(cāng)、單、權(quán)來(lái)拿出解決方案，這是對(duì)外的一套跟WMS倉(cāng)儲(chǔ)和行內(nèi)協(xié)同。

　　我們今年11月份也發(fā)布了動(dòng)產(chǎn)融資數(shù)字化倉(cāng)儲(chǔ)白皮書，昨天我們還在武漢參加數(shù)字供應(yīng)鏈第三屆大會(huì)，跟倉(cāng)儲(chǔ)方一起共同推動(dòng)整個(gè)數(shù)字化進(jìn)程，產(chǎn)業(yè)端、銀行端要數(shù)字化，所有數(shù)字化能力都要同步提升，真正為實(shí)體賦能。動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在看是70億，到2030年預(yù)計(jì)會(huì)是100萬(wàn)億，這么大的動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)，貨都變不成錢，流動(dòng)性就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，有很多貨會(huì)羈押住，所以貨倉(cāng)怎么變成金融倉(cāng)，這是需要破的一個(gè)難題。

　　現(xiàn)在的物流也存在一些問(wèn)題，在物流的過(guò)程中貨運(yùn)平臺(tái)也好，持貨人承運(yùn)也好，實(shí)際上在這里對(duì)數(shù)字化的要求更高，融資性貿(mào)易、流量貿(mào)易、虛假貿(mào)易會(huì)不會(huì)存在，怎么去除這些假的東西，怎么讓很短平快的東西迅速拿到錢，迅速還掉錢，所以我們就要實(shí)現(xiàn)秒貸秒還，要做到隨借隨用，降低實(shí)體的成本，同時(shí)提高金融服務(wù)的效率。

　　我們?cè)谌蠓较蚶锩娲_定了六大模式，華夏銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字“數(shù)翼通”產(chǎn)品今年我們也發(fā)布了，經(jīng)過(guò)這幾年的實(shí)踐我們也簡(jiǎn)單分了分類，我們已經(jīng)有100多個(gè)生態(tài)來(lái)跟我們建立合作關(guān)系，真正的已經(jīng)上線，已經(jīng)開始實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)的有40多個(gè)場(chǎng)景，所以我們也是覺(jué)得在能源、化工、大宗、軍工、物流等等各個(gè)行業(yè)，希望深入到產(chǎn)業(yè)端去，真正為產(chǎn)業(yè)賦能，這是我想回應(yīng)最開始我們的初心以及使命，我們的發(fā)展要跟全社會(huì)數(shù)字化方向保持高度一致。

　　我們中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前的發(fā)展實(shí)際上進(jìn)入到了存量的優(yōu)化階段，更多的不是增量，因?yàn)樵隽刻。€是要在存量里面有效地組織，所以構(gòu)建全國(guó)消費(fèi)大市場(chǎng)，首先要打通我們的大通道，構(gòu)建我們的大樞紐，才能贏得大發(fā)展，這些“通”都是要通過(guò)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型來(lái)滿足未來(lái)的基礎(chǔ)，新金融需要新的基礎(chǔ)設(shè)施支撐和建設(shè)。

　　謝謝大家，我就分享到這里。

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責(zé)任編輯：劉天行