轉(zhuǎn)自：北京商報(bào)

　　今年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款營(yíng)銷戰(zhàn)仍在升溫。8月27日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，包括抖音、螞蟻、京東、滴滴、攜程等多家平臺(tái)均持續(xù)推出了各類免息、提額、限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，在如今流量見(jiàn)頂、增量新客難尋的大背景下，如何促活存量用戶向信貸和復(fù)貸用戶轉(zhuǎn)化，已成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭信貸業(yè)務(wù)共同要破解的一大難題。在營(yíng)銷活動(dòng)中，要結(jié)合場(chǎng)景，量力而行，且要做好清算和用戶分層，避免誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸的行為。

　　競(jìng)推降價(jià)活動(dòng)

　　就在近日，北京商報(bào)記者連續(xù)多日收到來(lái)自抖音旗下“放心借”的營(yíng)銷信息，繼為用戶下調(diào)借款年利率至11.88%后，次日再次稱“7.5折借款利息折扣券已到賬，總利息最高優(yōu)惠 400元”。

　　此外，北京商報(bào)記者獲悉，放心借另面向小微企業(yè)主推出“放心借-小微專享”優(yōu)惠，可對(duì)抖音電商新商戶提供最長(zhǎng)30天免息貸款優(yōu)惠，該活動(dòng)源于8月24日開(kāi)啟的“抖音電商新商家扶持計(jì)劃”，在商家入駐、免傭扶持、經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)、流量激勵(lì)、保費(fèi)補(bǔ)貼等方面推出十項(xiàng)舉措，扶持新商家在平臺(tái)快速啟動(dòng)經(jīng)營(yíng)。新商家通過(guò)“抖音電商學(xué)習(xí)中心”或“抖店”網(wǎng)站可查看并參與此次計(jì)劃活動(dòng)。

　　推出降價(jià)活動(dòng)的并非抖音一家。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，螞蟻集團(tuán)“信用貸”同樣推出限時(shí)降價(jià)活動(dòng)，年利率（單利）低至5.475%，另外借款1000元可免息用30天；同時(shí)還有京東旗下借錢(qián)服務(wù)“京東金條”，同樣也沒(méi)少了限時(shí)優(yōu)惠，其中借錢(qián)第1至30天可免息，另外選擇按期還，利息可降低至10.596%。

　　此外，滴滴則推出了7天免息試借券和30天免息券活動(dòng)，前者為新用戶專屬，可7天內(nèi)享受免息適用，大于7天則借款期間內(nèi)利息正常收?。缓笳邉t通過(guò)活動(dòng)頁(yè)面進(jìn)入的用戶均可領(lǐng)取，該券可限免30天的借款利息，最大免息金額為75元，超過(guò)部分不享受優(yōu)惠。

　　而作為OTA龍頭的攜程，更是在借款服務(wù)營(yíng)銷上再次出新。北京商報(bào)記者注意到，該平臺(tái)除了給用戶進(jìn)行提額操作外，還在首頁(yè)顯著位置提醒用戶推薦設(shè)置“拿去花”為優(yōu)先付款方式；另在旅游板塊推出拿去花專享3期免息活動(dòng)，可免收分期服務(wù)費(fèi)，此外還最新推出“每周三全場(chǎng)酒店6期免息”的超級(jí)免息日，拿去花已激活用戶在額度范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)50.01元以上酒店產(chǎn)品時(shí)，可享受拿去花6期免息優(yōu)惠，另機(jī)票或租車產(chǎn)品可享3期免息優(yōu)惠。

　　促活存量轉(zhuǎn)化

　　“現(xiàn)在要找到增量用戶可真是太難了，我們也是希望能通過(guò)一些活動(dòng)和新花樣，去挖掘更多的年輕用戶，另外也希望能促活存量群體。”一互聯(lián)網(wǎng)巨頭相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者。

　　針對(duì)前述貸款營(yíng)銷活動(dòng)，北京商報(bào)記者向多家平臺(tái)采訪，其中，放心借相關(guān)人士回應(yīng)北京商報(bào)記者，“放心借-小微專享”優(yōu)惠是為了緩解商家在啟動(dòng)資金上的壓力，抖音電商面向持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體、企業(yè)等新商家，推出免息信用貸款，符合相關(guān)條件的新商家可享30天免息貸款服務(wù)，最高可貸100萬(wàn)元。

　　值得一提的是，今年來(lái)各路互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款營(yíng)銷層出不窮，尤其結(jié)合各種節(jié)日等特殊時(shí)間節(jié)點(diǎn)，特色活動(dòng)更是花樣百出。在如今流量見(jiàn)頂、增量新客難尋的大背景下，如何促活存量用戶向信貸和復(fù)貸用戶轉(zhuǎn)化，在業(yè)內(nèi)看來(lái)已成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭信貸業(yè)務(wù)共同要破解的一大難題。

　　正如博通咨詢首席分析師王蓬博說(shuō)道，“貸款營(yíng)銷最主要的原因還在于利潤(rùn)率更高，貸款產(chǎn)品需要促銷行為，如果能夠和場(chǎng)景相結(jié)合應(yīng)用就更廣，最主要還是想培養(yǎng)新用戶的借貸使用習(xí)慣，同時(shí)喚醒老用戶”。

　　北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞告訴北京商報(bào)記者，目前金融機(jī)構(gòu)無(wú)一例外都在做貸款營(yíng)銷活動(dòng)，自然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不會(huì)有例外，目的主要是為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)更高的市場(chǎng)份額和新的利潤(rùn)來(lái)源。不過(guò)在他看來(lái)，企業(yè)當(dāng)前也面臨兩個(gè)問(wèn)題，一方面金融機(jī)構(gòu)資金面較為充裕，另一方面是居民增收壓力有所加大，消費(fèi)支出減少，對(duì)個(gè)人貸款較為謹(jǐn)慎。個(gè)人消費(fèi)貸款需要考慮到自身的收入情況和償債能力，盡量減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)，因此這對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)也要嚴(yán)控授信標(biāo)準(zhǔn)，防止出現(xiàn)大規(guī)模的貸后風(fēng)險(xiǎn)。

　　另對(duì)如何避免刺激用戶非理性借貸問(wèn)題，放心借相關(guān)人士表示，目前已上線“放心借”課堂，提供“理性借款小貼士”等內(nèi)容，提示用戶理性消費(fèi)、量入為出，結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況做好消費(fèi)與收入的合理規(guī)劃。

　　挖掘深層需求

　　除了免息活動(dòng)，綜合來(lái)看，相較往期，目前多家互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷也出現(xiàn)了一個(gè)新的特征，那就是在貸款額度方面，讓用戶主動(dòng)參與到風(fēng)控環(huán)節(jié)中，通過(guò)“自提”“自證”等方式鼓勵(lì)用戶主動(dòng)上傳資料以獲取更高的額度。

　　在業(yè)內(nèi)看來(lái)，機(jī)構(gòu)此舉一方面是要促活存量用戶，另外也是為采取更加積極的市場(chǎng)策略，在資金充裕、預(yù)期信貸需求回升的情況下，試圖獲取更多用戶。

　　“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有大量的個(gè)人客戶，具有發(fā)放消費(fèi)貸款的天然優(yōu)勢(shì)，我們也發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的Q2報(bào)表，收入和利潤(rùn)大都是在增長(zhǎng)，因此，后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)該也會(huì)抓住金融市場(chǎng)的高增長(zhǎng)快車，助推其更高的市場(chǎng)份額和新的利潤(rùn)來(lái)源。”李亞說(shuō)道。

　　對(duì)于今年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款服務(wù)，王蓬博評(píng)價(jià)，“整體來(lái)說(shuō)服務(wù)門(mén)檻在降低，市場(chǎng)開(kāi)放程度和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度都在提高，涌現(xiàn)出新的營(yíng)銷模式和營(yíng)銷渠道，線上放貸也越來(lái)越成熟，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品種類也更加豐富”。展望后續(xù)，他認(rèn)為，相關(guān)機(jī)構(gòu)還是要多針對(duì)平臺(tái)特點(diǎn)進(jìn)行場(chǎng)景挖掘，如果是螞蟻這類比較大的全面的平臺(tái)，那就需要進(jìn)行外部場(chǎng)景合作，如果是滴滴這類平臺(tái)，則要針對(duì)自身的場(chǎng)景進(jìn)行服務(wù)深挖，開(kāi)拓用戶更深層次需求。

　　另外，王蓬博補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品最好還是要跟場(chǎng)景結(jié)合，且需要量力而行，要做好清算和用戶分層。在他看來(lái)，營(yíng)銷過(guò)程中最重要的是要避免使用降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，避免讓消費(fèi)者過(guò)度借貸。同時(shí)也要警惕消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域。此外，個(gè)保法實(shí)施以后，也要避免過(guò)度收集或使用消費(fèi)者個(gè)人信息的行為。

　　北京商報(bào)記者 劉四紅

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責(zé)任編輯：張文