[ 據(jù)樂信提供的數(shù)據(jù)，2021年，“債鬧”黑產(chǎn)的規(guī)模呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長的趨勢，僅去年成立相關(guān)公司的數(shù)量就是過去10年總和的5倍多。 ]

　　“反催收聯(lián)盟”又有升級跡象。

　　6月起，在許多社交平臺上，主打“債務(wù)優(yōu)化咨詢”“逾期咨詢”的一批法律咨詢機(jī)構(gòu)迅速興起。與此前相比，廣告形式更加多樣化、推廣范圍也進(jìn)一步擴(kuò)大。第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在眼花繚亂的宣傳“馬甲”背后，部分實(shí)際運(yùn)營的業(yè)務(wù)方隱蔽于線下，以咨詢公司形式存在，有些甚至形成了完整的客服、運(yùn)營、法務(wù)部門，運(yùn)作十分高效。

　　但記者在與3~5家機(jī)構(gòu)溝通后發(fā)現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)實(shí)際大多并未停留在“咨詢”層面，本質(zhì)上仍是收取高額手續(xù)費(fèi)、直接為客戶進(jìn)行反催收業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。甚至部分機(jī)構(gòu)還涉及虛假材料的違法操作。

　　據(jù)樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人估算，目前從絕對規(guī)模上看，涉及職業(yè)化債鬧的從業(yè)人員有數(shù)十萬人（上萬家，每家10人），涉及的用戶有幾百萬，金額在數(shù)百億規(guī)模。

　　在反催收機(jī)構(gòu)不斷“跑馬圈地”的同時(shí)，作為“對立面”的銀行信用卡部門、分期機(jī)構(gòu)也開始通過技術(shù)手段、監(jiān)控機(jī)制予以反擊。監(jiān)管部門亦維持高壓態(tài)勢，多措并舉試圖肅清行業(yè)生態(tài)。

　　推廣渠道打“擦邊球”

　　“通知下去，現(xiàn)在立刻開啟逾期咨詢線上報(bào)價(jià)查詢服務(wù)。”在某債務(wù)重組的情景劇廣告中，男主角信誓旦旦保證要比同行的報(bào)價(jià)更低，還能免費(fèi)領(lǐng)取還款方案。

　　平臺數(shù)據(jù)顯示，該條廣告視頻發(fā)布僅僅1天時(shí)間，點(diǎn)贊量超過1000條。點(diǎn)擊視頻下方的廣告鏈接則直接進(jìn)入該機(jī)構(gòu)的廣告頁，其中要求客戶填寫逾期金額、姓名、電話、欠款機(jī)構(gòu)等資料。

　　事實(shí)上，近期在抖音等短視頻平臺上，一些主打“逾期咨詢”“債務(wù)咨詢”的廣告再次興起。這類推廣內(nèi)容呈現(xiàn)形式五花八門。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者梳理，目前大致分為情景劇型、攻略型、律師解答型等。情景劇型通常使用逾期還款的某個(gè)場景并衍生出各種夸張的故事情節(jié)吸引逾期者；攻略型、律師解答型則以專業(yè)話術(shù)為包裝，為逾期者免費(fèi)分享相關(guān)協(xié)商話術(shù)。

　　據(jù)記者了解，上述平臺一度在監(jiān)管要求下清理過反催收平臺內(nèi)容，并限制相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行商業(yè)化推廣。而近期這些反催收推廣又有卷土重來的趨勢或許與部分機(jī)構(gòu)鉆空進(jìn)行擦邊投放有關(guān)。

　　記者以廣告投放名義致電了巨量引擎（抖音等平臺的商業(yè)化團(tuán)隊(duì)），相關(guān)工作人員回復(fù)稱目前債務(wù)優(yōu)化仍是限制行業(yè)，幾乎不可報(bào)白（即加入可投放廣告的白名單）。但如果是提供債務(wù)糾紛服務(wù)的法律咨詢，并提供相應(yīng)的營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營范圍涵蓋法律咨詢、財(cái)稅咨詢等，則可以進(jìn)行相應(yīng)投放。

　　該工作人員稱，如果投放中涉及一些違規(guī)表述，或者被檢測到名為法律咨詢實(shí)為債務(wù)優(yōu)化，則有可能被審核直接封禁投放賬號。

　　一名字節(jié)內(nèi)部人士告訴記者，目前有些“擦邊”投放確實(shí)較難識別，因?yàn)樵趶V告推廣中主要強(qiáng)調(diào)“咨詢”屬性，后續(xù)機(jī)構(gòu)聯(lián)系客戶的溝通過程很難監(jiān)控。

　　機(jī)構(gòu)進(jìn)化

　　記者在與其中3~5家機(jī)構(gòu)溝通后發(fā)現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)實(shí)際大多并未停留在“咨詢”層面，本質(zhì)上仍是收取高額手續(xù)費(fèi)、直接為客戶進(jìn)行反催收業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。只不過背后的機(jī)構(gòu)規(guī)模在不斷進(jìn)化。今年3月，記者在調(diào)查App機(jī)構(gòu)時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分機(jī)構(gòu)的推廣渠道只是“馬甲”，背后實(shí)際運(yùn)作的公司“另有其人”。而在本輪反催收機(jī)構(gòu)擴(kuò)張中，也存在推廣方、業(yè)務(wù)方不一致的情況。與此前不同的是，這些“業(yè)務(wù)公司”開始將業(yè)務(wù)溝通過程從線上轉(zhuǎn)移到線下，整體更加隱蔽。

　　以某短視頻平臺為例，記者在上面發(fā)現(xiàn)大量以卓某法務(wù)、正某法務(wù)為名義的逾期咨詢廣告，但實(shí)際致電后，背后實(shí)際運(yùn)作機(jī)構(gòu)是一家名為“律諾法務(wù)咨詢中心”的機(jī)構(gòu)。該公司工作人員宣稱可進(jìn)行信用卡停息掛帳、網(wǎng)貸類高息減免及各種分期延期還款業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)被詢問與廣告信息不一致的原因時(shí)，該工作人員稱卓某法務(wù)僅是廣告投放商，“不用理會(huì)”。該工作人員提供的資料顯示，該公司在北京、深圳、上海、杭州均設(shè)有公司。

　　具體來看，這些公司也擁有較為明確的部門分工。據(jù)工作人員介紹，所在公司具有法務(wù)、財(cái)務(wù)、行政、運(yùn)營等多個(gè)部門。在“面客”時(shí)，每單業(yè)務(wù)都會(huì)配置6人的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，其中包含法務(wù)助理、資料審核員、行政財(cái)務(wù)、法務(wù)調(diào)解員、法務(wù)老師，這些角色會(huì)“各司其職”系統(tǒng)化解決債務(wù)問題。業(yè)務(wù)范圍不僅包含信用卡停息掛賬、免息分期、網(wǎng)貸類高息減免，甚至還有債務(wù)托管延期業(yè)務(wù)。“債務(wù)托管就是針對催收特別厲害的各類網(wǎng)貸，幫接聽催收電話一年。”該工作人員解釋。

　　與之前許多機(jī)構(gòu)線上營業(yè)的模式不同，上述機(jī)構(gòu)要求線下具體洽談費(fèi)用、流程、案例等細(xì)節(jié)。有業(yè)內(nèi)人士指出，部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下有多重因素。一方面，有多家分公司、且有線下網(wǎng)點(diǎn)布局讓逾期者更容易產(chǎn)生信賴感，增加轉(zhuǎn)化率。另一方面，線下進(jìn)行洽談也可減少風(fēng)險(xiǎn)，讓業(yè)務(wù)模式更加隱蔽。此外，目前部分反催收機(jī)構(gòu)規(guī)模較大，具備一定利潤空間，足夠支撐線下布點(diǎn)。

　　曾參與過一家線下反催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的受訪者婷婷（化名）向記者介紹了大致流程，先會(huì)由一些助理角色與客戶約定線下見面的時(shí)間。抵達(dá)現(xiàn)場后，主談的是自稱更資深的“法務(wù)咨詢顧問”，現(xiàn)場主要是溝通逾期方案、時(shí)間、手續(xù)費(fèi)用，并簽訂合同。簽訂合同后，財(cái)務(wù)人員會(huì)負(fù)責(zé)收取首期費(fèi)用。同時(shí)還需要提供電話卡，供法務(wù)調(diào)解員與平臺進(jìn)行溝通，15個(gè)工作日后線上通知結(jié)果。

　　從費(fèi)用上看，根據(jù)平臺協(xié)商難度不同，收費(fèi)也大多在5個(gè)點(diǎn)~10個(gè)點(diǎn)之間。婷婷給記者算了一筆賬，如果各平臺合計(jì)逾期金額為10萬，則處理逾期問題需要繳納6000元。一般在業(yè)務(wù)開始前先繳納一部分定金，等結(jié)案后再結(jié)尾款。值得注意的是，這種與逾期金額掛鉤的收費(fèi)模式，大多機(jī)構(gòu)接單也有金額門檻，通常要2萬元逾期金額“起步”。

　　還有多位受訪者告訴記者，目前大部分這類機(jī)構(gòu)內(nèi)部基本都有案例庫，形成標(biāo)準(zhǔn)化方案。例如，某股份大行信用卡的逾期債務(wù)可申請分48期免息；某金融平臺可申請12期免息或緩催一年；某網(wǎng)貸平臺可申請36期免息，緩催一年。

　　灰色地帶、黑色地帶

　　博通咨詢資深分析師王蓬博告訴記者，機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃、債務(wù)還款規(guī)劃本身是合法的，也可以獲利。不能單純以是否獲利作為評判。但如果涉及虛假修改資料、提供虛假信息或拿消費(fèi)者資料販賣盈利等則屬于違法違規(guī)行為。因此判斷反催收機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，第一要看是否符合法律法規(guī)，第二要看動(dòng)機(jī)是善意或惡意，如屬于正常咨詢幫助逾期者規(guī)劃還款，對于行業(yè)生態(tài)是有利的。但如果通過不法手段去制造逾期者與機(jī)構(gòu)的“對抗”，則屬于惡意，這種情況下也屬于灰色范疇。

　　記者在調(diào)查中了解到，除高額手續(xù)外，部分機(jī)構(gòu)還涉及一些違法操作。

　　一名反催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員告訴記者，他們可以溝通成功主要是由于熟知法律知識、平臺規(guī)則。不過他也提到部分平臺會(huì)需要使用一些技術(shù)性手段解決。“這些技術(shù)手段屬于業(yè)務(wù)機(jī)密，我們不會(huì)對外透露。”

　　不過上述業(yè)務(wù)手段在業(yè)內(nèi)或早已不是秘密。據(jù)樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人介紹，部分機(jī)構(gòu)會(huì)通過偽造病歷、偽造血腥圖片、惡意投訴等手段讓逾期者實(shí)現(xiàn)目的。據(jù)他提供的案例，樂信集團(tuán)截至目前核查發(fā)現(xiàn)有幾十名客戶與同一機(jī)構(gòu)存在委托代理關(guān)系，該機(jī)構(gòu)提供了十幾家醫(yī)院病歷的方式進(jìn)行減免申請，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)，病歷中有的主治醫(yī)生已經(jīng)離職3年、有的醫(yī)院并沒有相關(guān)科室，甚至有的病歷與用戶根本不是同一個(gè)人。

　　“也有用戶在網(wǎng)絡(luò)上搜索極端血腥圖片，加上與債鬧組織學(xué)習(xí)的話術(shù)通過投訴平臺【進(jìn)入黑貓投訴】，向脅迫企業(yè)要求給予其額度減免。”該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

　　而事實(shí)上，這背后潛藏的法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。《刑法》第二百八十條規(guī)定，提供虛假證明材料涉嫌偽造國家機(jī)關(guān)印章罪。且根據(jù)《民法典》第一百六十二條、第一百六十七條，代理人在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施的法律行為對被代理人發(fā)生效力、代理人知道代理事項(xiàng)違法或被代理人知道代理行為違法未作反對表示的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。這也意味著，反催收代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)虛假證明材料制作，消費(fèi)者如知情也需要承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　除此以外，對于逾期者，辦理這類業(yè)務(wù)還存在多重風(fēng)險(xiǎn)。

　　有行業(yè)人士指出，在反催收過程中，逾期者需要提供銀行卡賬號、查詢密碼、電話卡等個(gè)人隱私信息。有機(jī)構(gòu)會(huì)在結(jié)束“反催收服務(wù)”后將相關(guān)信息在市場上出售，獲取二次收益。

　　“十個(gè)機(jī)構(gòu)九個(gè)騙。”另一名辦理過反催收業(yè)務(wù)的李子（化名）告訴記者，由于本身處于灰色地帶，這些機(jī)構(gòu)本身安全性也難以保障。據(jù)他介紹，曾經(jīng)在湖北某家反催收咨詢機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，對方僅提供截圖、錄音作為結(jié)案材料，告知客戶目前已溝通完畢，可進(jìn)行部分還款。但李子卻發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺并不認(rèn)可咨詢機(jī)構(gòu)所稱的“溝通好的方案”。當(dāng)他想要回前期繳納的2000元定金時(shí)，對方卻堅(jiān)持已完成咨詢，不予退還。

　　北京市君都（上海）律師事務(wù)所何劼芃律師指出，這種行為實(shí)際是利用平臺、司法打擦邊球，表面是咨詢服務(wù)，實(shí)際提供反催收業(yè)務(wù)。這一過程中機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)勢地位，也可能會(huì)采用虛假承諾忽悠逾期者，簽訂的服務(wù)合同中也會(huì)“霸王”條款，后期逾期者維權(quán)困難。在法律上通常會(huì)被判定為合同糾紛。

　　平臺的反擊

　　這種職業(yè)化債鬧、反催收機(jī)構(gòu)造成的影響正逐漸加大。樂信提供的數(shù)據(jù)顯示，2021年，“債鬧”黑產(chǎn)的規(guī)模呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長的趨勢，僅去年成立相關(guān)公司的數(shù)量就是過去10年總和的5倍多。在逾期客戶中，涉及“職業(yè)化債鬧”導(dǎo)致的呆壞賬（應(yīng)收賬款無法收回的部分）金額比例在5%~10%，相對偏高。

　　記者從多家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)處獲悉，反催收機(jī)構(gòu)得以迅速擴(kuò)張與多重因素有關(guān)。一方面，這些反催收組織掐準(zhǔn)了金融機(jī)構(gòu)的“脈門”。樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人指出，這些反催收機(jī)構(gòu)主要是利用了國家極大重視保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策，加上近兩年疫情等原因?qū)π刨J用戶還款政策的指引，各級監(jiān)管和機(jī)構(gòu)都非常重視避免投訴。加上部分機(jī)構(gòu)有針對因疫情導(dǎo)致還款困難的用戶特殊政策，以債鬧投訴、升級投訴、監(jiān)管投訴等手段為要挾，要求停止催收、掛賬停息、減免息費(fèi)甚至不還本金等。

　　另一方面，也與反催收機(jī)構(gòu)識別、取證難有關(guān)。信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融黑灰產(chǎn)領(lǐng)域因?yàn)樾袠I(yè)復(fù)雜度較高，小團(tuán)體運(yùn)作較多，證據(jù)鏈難以掌握。

　　“此外，從消費(fèi)者角度來看，被教唆逃廢債和被詐騙錢財(cái)均有出現(xiàn)，但都難以形成判例。”他進(jìn)一步補(bǔ)充，從消費(fèi)者被騙的角度來看，被騙后難以找到實(shí)施詐騙行為的公司。而從被教唆逃廢債角度來看，消費(fèi)者確有利用監(jiān)管縫隙和企業(yè)管理漏洞獲利的情況出現(xiàn)。

　　作為債鬧攻擊的“重災(zāi)區(qū)”，部分銀行、分期機(jī)構(gòu)已開始通過技術(shù)手段予以反擊。近日，樂信旗下分期樂聯(lián)手湖北武漢警方成功查獲了一起非法代理債鬧案件。據(jù)悉，分期樂在近期業(yè)務(wù)排查中發(fā)現(xiàn)，武漢某咨詢公司疑似多次冒充用戶進(jìn)行不實(shí)投訴，遂向當(dāng)?shù)鼐脚e報(bào)。

　　2022年，招行信用卡中心在日常安全監(jiān)測工作中發(fā)現(xiàn)，一持卡人賬戶存在異常。通過進(jìn)一步的分析排查，發(fā)現(xiàn)該賬戶和上海一家法律咨詢公司相關(guān)，該公司掛著“法律咨詢”的招牌，以“互聯(lián)網(wǎng)+法律”商業(yè)模式為噱頭，實(shí)際干的卻是通過推廣“代理投訴”等金融黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)反饋，今年5月，上海警方在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網(wǎng)，成功打掉了一個(gè)從事金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)的全國性犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。

　　信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)告訴第一財(cái)經(jīng)，目前通過三個(gè)層次應(yīng)對相關(guān)黑灰產(chǎn)及欺詐風(fēng)險(xiǎn)：第一，通過技術(shù)進(jìn)行違法行為識別并進(jìn)行快速處置；第二，將違法個(gè)案與技術(shù)特征向執(zhí)法機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門動(dòng)態(tài)與周期性匯報(bào)；第三，公司在相關(guān)協(xié)會(huì)組織等指導(dǎo)下進(jìn)行行業(yè)自治理，強(qiáng)化了信息互通工作。

　　“整個(gè)行業(yè)來看，體系化的司法判例系統(tǒng)出現(xiàn)和金融監(jiān)管規(guī)則的明文下發(fā)將是打擊相關(guān)黑灰產(chǎn)行業(yè)的重要拐點(diǎn)。”該權(quán)益保護(hù)委員會(huì)強(qiáng)調(diào)。

　　監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方也不斷從嚴(yán)治理。

　　2022年8月底，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，要求嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任。嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局的不法分子。

　　2023年6月，結(jié)合“代理退保”“反催收”等黑產(chǎn)成因，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)和深圳保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)分別組織會(huì)員單位簽署全國首個(gè)抵制黑產(chǎn)自律公約，從機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、投訴舉報(bào)處理、信息安全保護(hù)、案件信息共享、避免惡性競爭等方面強(qiáng)化行業(yè)自律性和約束性。深圳銀行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長張頌賢對第一財(cái)經(jīng)記者表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)相關(guān)部門的要求提供涉案線索，依法履行司法協(xié)助義務(wù)。

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責(zé)任編輯：張文