作者| 劉妍    出品 |消費金融頻道

　　此前‘消費金融頻道’曾對目前市場上租機套現的套路進行了報道，詳見《租機套現變高炮現金貸，無實物無征信受追捧》。

　　事實上，在愈演愈烈的無實物無征信類租賃市場，部分典當行也察覺到了商機。6月以來，他們進一步把租機擴展到了黃金、奢侈品、二手車等領域，達到一次發放大額信用貸款的目的。

　　已形成一條閉環產業鏈

　　典當行放貸款是行業里一個不容忽視的現象。典當行業務的本質就是抵押貸，即把當物作為質押給典當行，典當行根據評估以及質押人的資金需求進行有償有期借貸融資，拿到資金之后再按照約定按期還款，贖回當物；若質押人不打算贖回當物，則也可以直接售賣給典當行。

　　典當屬于特許經營的行業，沒有《典當經營許可證》不得從事典當業務，不過由于典當的金融牌照是地方金融監管局發放，不同于國家金融監督管理總局的統一管理，相對比較靈活寬松，近些年出現利用典當行進行無抵押信用貸的問題逐步增多。

　　今年以來，市場上非持牌的所謂典當行呈現快速增長的趨勢，他們主要以收購黃金、二手車、奢侈品等為主要業務，并與不法中介合作，形成攬客、誘導分期購買、典當收購再到套現一條龍的閉環模式。

　　以目前市面上最多的黃金當物為例，一般來說不法中介會找到急用錢的客戶并誘導他典當黃金。

　　客戶手頭絕大多數是沒有黃金進行典當，這時候不法中介會帶著用戶到指定的黃金賣場簽訂分期購買黃金的協議，再將黃金拿到指定的典當行收購進行套現。

　　值得一提的是，每進行一步該客戶就要為此額外支付一筆費用。在與中介溝通時需要支付中介費和押金，在分期購買黃金階段，黃金的價格遠高于市場價，而指定的典當行在收購該黃金時，收購價卻遠低于市場價。

　　例如若用戶購買的金飾本身價值為10萬，則其分期購買的合同上約定的總金額會上浮25%左右，典當收購的金額卻可能只有金飾本身價值的75折，即7.5萬元。這樣一頓操作用戶只拿到7.5萬元，卻背上了12.5萬的債，這還不算上分期需要支付的利息費用，綜合利率顯著高于法定紅線，客戶就在這種情況下被層層盤剝。

　　此外，目前市場上很多金店為了賺取更多差價，會主動扮演典當行的角色，一來一回的差價都進入了金店的口袋。

　　多地監管發出風險提示

　　事實上，利用典當進行違規放貸的情況并不是近幾年才出現的，自2017年監管開始嚴打現金貸、非法放貸，成立無牌典當行、小貸機構就成為了部分組織掩蓋違法行為的外衣。

　　在人員選擇上，這些機構主要尋找的是那些以貸養貸且資信不佳的用戶。為了讓回款更加順利，協議簽訂的過程中會出現過度收集隱私信息、拍攝手持身份證裸露上半身的視頻以及暴力催收等行為，這些行為擾亂了整個典當市場的經營。

　　隨著近幾年疫情、經濟下行等多種因素的影響，社會上出現資金危機的人越來越多，這也在一定程度上擴大了典當黑產的規模。目前這一現象也引起了監管的注意。

　　近期全國多地地方金融監督管理局密集發布風險提醒，直指部分典當行違規放貸的情況。

　　文件稱，部分寄賣行、二手奢侈品售賣、黃金回收等商家擅自懸掛（貼）“典”“當”“典當”等字樣的廣告標識開展業務宣傳，誘導客戶抵（質）押二手車、金銀制品、房產等，非法向客戶發放“貸款”并收取高額利息。

　　監管文件認為此種行為涉嫌非法從事典當或變相經營典當業務，誘導客戶抵質押物品達到發放貸款目的，則涉嫌從事非法放貸活動。

　　在發布多份文件提醒的同時，地方職能部門也在設立專項整治計劃，對轄區里典當行的情況進行摸排，并下發違規放貸后典當行的處罰標準。

　　江西地方金融監督管理局發布通知顯示，對于違反規定從事相關典當業務的機構，會被取締或者責令停止相關業務，并處違法所得三倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上二十萬元以下罰款，貴州地方金融監督管理局更是明確對這種現象處以50萬元以上100萬元以下的罰款。

　　連云港市對寄賣行違規從事典當業務開展為期4個月的專項清理整頓，截至目前，共檢查寄賣行100余家，其中20家企業帶有“典當”的招牌或標識已經全部拆除。

　　此外，為進一步加強透明化監管，北京、上海、深圳、河南、黑龍江等多地持續公布轄區內典當行名單，并定期對空殼典當行進行清理，這一定程度上打擊了違規機構的氣焰。

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責任編輯：宋源珺