原標(biāo)題：創(chuàng)新案例點(diǎn)評 | 馬上消費(fèi)：構(gòu)筑金融反欺詐的“恢恢天網(wǎng)”

　　來源：銀行家雜志

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展對風(fēng)險管理技術(shù)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，必須根據(jù)業(yè)務(wù)流程做到全面風(fēng)險管理。其中，欺詐風(fēng)險管理是最需要克服的一大難題。當(dāng)前消費(fèi)金融及信用卡詐騙犯罪位居金融犯罪第一位，市面上不乏存在專業(yè)的針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的詐騙、套現(xiàn)組織，如通過盜用、冒用他人的賬戶來騙取貸款。另外，伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，近年來以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪愈發(fā)猖獗，電信詐騙花樣多變，隱蔽性更強(qiáng)、涉案金額更大、受害人數(shù)更多，極大破壞了人民群眾的財產(chǎn)安全。

　　如何利用大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)有效防范欺詐風(fēng)險，在這方面，許多公司都在進(jìn)行嘗試。其中，作為科技驅(qū)動的金融機(jī)構(gòu)，重慶的馬上消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費(fèi)”）基于行業(yè)金融信貸反欺詐業(yè)務(wù)需求及新一代技術(shù)應(yīng)用發(fā)展趨勢，通過創(chuàng)新應(yīng)用無感知埋點(diǎn)、設(shè)備指紋、變量計(jì)算、智能外呼、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建、流計(jì)算和人工智能多模態(tài)檢測等關(guān)鍵技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對欺詐行為的精準(zhǔn)打擊，為金融行業(yè)提升反欺詐能力做出了有益探索。

　　三位一體：打造智能金融反欺詐安全閉環(huán)解決方案

　　隨著金融業(yè)務(wù)的線上化，所面臨的風(fēng)險也向線上化、并發(fā)化、多維化、瞬時化、脈沖化、團(tuán)伙化轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)分析如何與時俱進(jìn)，有效支撐各業(yè)務(wù)條線的風(fēng)控和反欺詐需求，是各類金融公司防范欺詐面對的現(xiàn)實(shí)問題。

　　馬上消費(fèi)以人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為基礎(chǔ)，圍繞金融行業(yè)信貸反欺詐“貸前防范-貸中監(jiān)控-貸后處置”三階段安全需求，構(gòu)建“復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)防控、反欺詐決策、交易偵測、交易反欺詐、情報輿情監(jiān)控、案件調(diào)查、全域監(jiān)控、多模態(tài)檢測”等八大功能模塊，構(gòu)建起面向金融信貸全流程的智能反欺詐安全解決方案。

　　嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，筑牢反欺詐第一道防線

　　做過金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控業(yè)務(wù)的人都知道，再嚴(yán)格的審批、再及時有效的貸后檢測，也不如把風(fēng)險控制在準(zhǔn)入關(guān)之外，筑牢籬笆才能損失最小。馬上消費(fèi)利用圖數(shù)據(jù)庫構(gòu)建實(shí)時小網(wǎng)絡(luò)，通過反欺詐核身體系構(gòu)建、復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)防控、貸前反欺詐策略制定等途徑，在保證普通客戶賬戶及核身安全的基礎(chǔ)上，形成小時級數(shù)據(jù)特征分析報告，構(gòu)建黑名單，實(shí)現(xiàn)智能化發(fā)現(xiàn)欺詐團(tuán)伙，有效防范偽造信息、中介代辦、偽冒申請、多頭借貸、電信詐騙等風(fēng)險。做到將70%-80%的批量欺詐攻擊攔截在外，能夠?yàn)檎I(yè)務(wù)的開展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　嚴(yán)格審批關(guān)，貸中監(jiān)控筑牢第二道防線

　　馬上消費(fèi)依靠強(qiáng)大技術(shù)支撐，利用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)與決策引擎聯(lián)動技術(shù)，精準(zhǔn)識別欺詐團(tuán)伙，反向通知決策引擎拒絕審批；利用分布流式計(jì)算平臺架構(gòu)技術(shù)，對交易數(shù)據(jù)實(shí)時風(fēng)險監(jiān)控，并依據(jù)風(fēng)險級別進(jìn)行決策，實(shí)現(xiàn)反欺詐實(shí)時偵測、反欺詐數(shù)據(jù)收集、人工偵測、后置核身、實(shí)時攔截、延遲放款等功能。通過實(shí)時監(jiān)測變動信息，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險最高可達(dá)20%。

　　嚴(yán)把貸后關(guān)，大數(shù)據(jù)與AI筑牢第三道防線

　　與準(zhǔn)入難、審批難相比，傳統(tǒng)銀行對于貸后監(jiān)測可能感覺更難，既難以實(shí)時跟蹤，又無法有效監(jiān)測。有效的貸后監(jiān)測，也只能依靠科技提高風(fēng)控有效性。馬上消費(fèi)利用大數(shù)據(jù)自動抓取和分析代替?zhèn)鹘y(tǒng)的線下人工調(diào)查、調(diào)查員潛伏監(jiān)控；利用人工智能外呼和活體檢測技術(shù)保證監(jiān)測準(zhǔn)確性；利用分布流式計(jì)算平臺架構(gòu)構(gòu)建大數(shù)據(jù)實(shí)時數(shù)據(jù)立方引擎，有效地對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，并依據(jù)風(fēng)險級別為決策人員提供有效判斷。

　　創(chuàng)新提升價值，科技解決行業(yè)痛點(diǎn)

　　隨著科技的不斷發(fā)展，解決反欺詐一直是金融科技行業(yè)人員不懈探索與努力的方向。但對欺詐團(tuán)伙實(shí)時識別、數(shù)據(jù)綜合管理復(fù)雜、詐騙方式不斷更新一直困擾著業(yè)界的發(fā)展。

　　馬上消費(fèi)自主研發(fā)了1000余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，累計(jì)提交發(fā)明專利申請1000余項(xiàng)，以“數(shù)據(jù)報送與采集、反欺詐特征計(jì)算、交易反欺詐決策、反欺詐綜合管理和反欺詐監(jiān)控與大數(shù)據(jù)分析”五大方向?yàn)槁窂?，為解決行業(yè)痛點(diǎn)、提升金融反欺詐效率與能力作出了積極貢獻(xiàn)。

　　實(shí)現(xiàn)平臺一體化，貫通功能交互和流程閉環(huán)

　　通過整合“復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)防控、反欺詐決策、全域監(jiān)控和多模態(tài)反欺詐”等子模塊系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的智能金融信貸反欺詐平臺。集成智能外呼，實(shí)現(xiàn)反欺詐案件調(diào)查與人工交易偵測智能化改造，提升案件調(diào)查效率與精準(zhǔn)度，并與反欺詐監(jiān)控中心、全流程反欺詐實(shí)時聯(lián)動，大幅降低研發(fā)和反欺詐業(yè)務(wù)人員的投入。

　　實(shí)現(xiàn)無感知埋點(diǎn)采集應(yīng)用，數(shù)據(jù)采集開發(fā)效率大幅提升

　　這種模式徹底改變代碼埋點(diǎn)在前端數(shù)據(jù)采集需求稍作調(diào)整就要全產(chǎn)品線所有終端和采集器后端一起改造的局限性，大幅提升欺詐風(fēng)險管理的數(shù)據(jù)采集需求上線應(yīng)用的時效性，將采集開發(fā)效率以月單位提升至以天單位，并通過實(shí)時計(jì)算技術(shù)，對采集數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時、多維度、自定義靈活的智能監(jiān)控、分析、預(yù)測用戶行為，快速發(fā)現(xiàn)挖掘反欺詐特征變量。

　　實(shí)現(xiàn)自研復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建，反欺詐實(shí)時團(tuán)伙偵測識別到達(dá)秒級水平

　　通過自研設(shè)備指紋與IP、GPS、電話、人等關(guān)鍵屬性構(gòu)建復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，以時間分片與實(shí)時關(guān)聯(lián)變量驅(qū)動與決策引擎相結(jié)合的方式，成功實(shí)現(xiàn)了分團(tuán)計(jì)算由離線方式轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)時分團(tuán)，最終實(shí)現(xiàn)反欺詐實(shí)時團(tuán)伙偵測由0到1的轉(zhuǎn)變，團(tuán)伙欺詐發(fā)現(xiàn)能力準(zhǔn)確性提升至95%以上。

　　實(shí)現(xiàn)反欺詐多模態(tài)檢測，強(qiáng)化橫縱攻防與融合能力

　　面向深度進(jìn)行了單一模態(tài)攻與防的挖掘，如增加攻擊形式；面向廣度進(jìn)行了多模態(tài)攻防的融合研究，如攻擊形式的模態(tài)融合，防御形式的模態(tài)融合。使平臺擁有遠(yuǎn)超單一模態(tài)攻擊手段數(shù)量及防御手段，實(shí)現(xiàn)更好攻防表現(xiàn)，為反欺詐檢測提供更豐富、更全面的保障。

　　實(shí)現(xiàn)貸中電信詐騙智能識別，創(chuàng)新多維度、差異化決策保障能力

　　通過對客戶授信、用信行為及關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行識別、判斷客戶受詐騙可能性，并進(jìn)行差異化決策（申請單攔截、人工回訪排查、人工智能回訪提醒、短信提醒、App彈窗提醒），有力保障客戶賬戶資金安全。

　　社會和經(jīng)濟(jì)效益凸顯

　　實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，金融科技與創(chuàng)新的有效性與社會價值還要在實(shí)踐中才能凸顯價值。作為金融信貸反欺詐風(fēng)控管理核心，馬上消費(fèi)的成果已深入應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和消費(fèi)金融領(lǐng)域。截至2022年底，已支撐全國31個省市自治區(qū)的金融信貸業(yè)務(wù)，累計(jì)偵測交易超過1.9億筆，日均處置交易筆數(shù)超52萬筆，日均攔截異常交易筆數(shù)5000余筆，涉及欺詐類型包括“身份欺詐、異地大額貸款、異常使用消費(fèi)、惡意套現(xiàn)、電詐詐騙”等各類型異常行為，在有效提升金融信貸反欺詐監(jiān)測預(yù)警智能化和行業(yè)風(fēng)控水平的同時，為社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展筑牢了安全屏障。系統(tǒng)的上線有力地配合山西、湖北、山東、河南、四川、浙江和海南等多地公安機(jī)關(guān)協(xié)同開展打擊、治理詐騙犯罪上百次，搗毀電信詐騙窩點(diǎn)20余個，抓獲違法犯罪嫌疑人300余人，并建立起1.7萬個涉黑人員的黑臉數(shù)據(jù)庫，對金融詐騙等黑產(chǎn)行為進(jìn)行了強(qiáng)有力地震懾與打擊。

　　“零接觸式”智慧金融服務(wù)、精準(zhǔn)觸達(dá)長尾人群也為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)筑了可持續(xù)的根基。截至2022年底，日均處置交易金額8000余萬元，極大地提高了信貸用戶群體的獲得感、幸福感、安全感，拓展了金融服務(wù)的廣度、深度和溫度，該成果已在杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行、南海農(nóng)商銀行等全國13個省份、34家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了推廣應(yīng)用，已支撐全國31個省市自治區(qū)的金融信貸業(yè)務(wù)，為普惠業(yè)務(wù)、助力消費(fèi)升級作出了積極貢獻(xiàn)。

　　該系統(tǒng)的推出，將數(shù)字化風(fēng)控反欺詐技術(shù)工具嵌入金融信貸全業(yè)務(wù)流程，在有效提升行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警智能化水平與有效保護(hù)金融消費(fèi)者信貸安全和合法權(quán)益的同時，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客、服務(wù)的智慧化，在應(yīng)用新一代技術(shù)打造金融反欺詐數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化實(shí)現(xiàn)路徑方面，創(chuàng)新引領(lǐng)示范作用突出，為經(jīng)濟(jì)社會數(shù)字化能力建設(shè)積累了豐富成果，可廣泛應(yīng)用于銀行、保險、證券等機(jī)構(gòu)，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級，共建數(shù)字安全生態(tài)，推動經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。

　　現(xiàn)代科技與現(xiàn)代金融是推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的兩翼，科技與金融的結(jié)合，是第一生產(chǎn)力與第一推動力的結(jié)合。金融科技就是要在有效防范風(fēng)險的前提下，引導(dǎo)金融資源向長尾客戶集聚。數(shù)字化轉(zhuǎn)型、大數(shù)據(jù)與人工智能建設(shè)同樣是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，久久為功、循序漸進(jìn)。希望全社會共同努力，筑牢筑好金融反欺詐的“恢恢天網(wǎng)”，不斷提升人民群眾的獲得感與幸福感。

　　特約撰稿人：尹振濤，中國社會科學(xué)院金融研究所

　　金融科技研究室主任，研究員

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責(zé)任編輯：宋源珺