財聯社12月5日訊（記者 高萍）爭奪個人養老金資金賬戶客戶的同時，銀行個人養老金產品列表不斷豐富中。財聯社記者獲悉，近日，已有銀行個人養老金產品上線存款類產品。

　　與此同時，15家銀行、10家理財公司已在近日通過個人養老金理財產品行業信息平臺系統驗收， 意味著個人養老金理財產品面世在即。加之此前最早已上線的個人養老金保險、個人養老金基金，部分行個人養老金產品列表中的四類產品也即將集齊。

　　業內人士表示，四類產品各有優勢，投資者選擇養老金融產品，要合理評估自身風險承受能力以及流動性需求，也要考察產品的風險、收益、流動性特征，選擇適合自己的養老金融產品。

　　部分行上線個人養老儲蓄 有銀行5年期利率3.3%

　　人力資源社會保障部11月25日宣布個人養老金制度開始在先行城市（地區）實施。當日多家銀行正式上線個人養老金業務，開放個人養老金資金賬戶開立等服務，亦有銀行單獨或同時上線養老保險產品、養老目標基金。

　　按照規定，參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。彼時，不少銀行也表示，養老理財產品、養老儲蓄產品也將陸續上架銷售。

　　隨著時間推進，部分銀行的個人養老儲蓄馬不停蹄的完成上線。一家股份行客戶經理介紹，為豐富個人養老金產品種類，提升客戶體驗，該行總行決定發行個人養老金專屬存款產品，本次發行產品于2022年12月2日21：00上線。這也是較早上線個人養老儲蓄產品的銀行之一。從介紹來看，上述銀行個人養老儲蓄共計有四種期限類型，其中3年期、5年期利率分別為3.25%、3.3%，起存金額1000元。“上述存款產品只能在個人養老金資金賬戶夠買。”該行客服表示。

　　上述股份行APP顯示，該行特色定期存款（個人養老金資金賬戶外，根據北京分行展示利率），3年期利率為2.9%，起存金額1000元。

　　11月20日以來，工、農、建、中四家大行已在相關城市相繼試點發行了特定養老儲蓄產品。有銀行表示，下階段，將盡快將包括特定養老儲蓄及傳統定期存款布放到個人養老金賬戶產品列表，助力個人養老金業務開展。

　　財聯社記者了解到，目前也有大行個人養老金可夠買存款類產品，不過該行存款專區目前僅是普通定期存款。一家大行工作人員介紹，個人養老金專區在11月27-28日左右可夠買存款類產品，目前可夠買的僅是銀行普通定期存款，比如，3年期1萬以上存款利率為3%，1萬元以下為2.6%；5年期存款利率為2.65%。

　　根據規定，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入個人養老金購買范圍。

　　個人養老金理財面世“箭在弦上”

　　綜合來看，個人養老金資金賬戶可夠買的四類投資產品中，部分行已有三種類型產品擺上貨架。“理財類產品暫未上線。”上述股份行工作人員介紹。不過，根據各項準備工作進程安排，行業內個人養老金理財產品也即將面世。

　　銀行理財登記中心近日表示，截至11月28日，工商銀行、建設銀行、郵儲銀行、興業銀行、平安銀行、北京銀行等15家商業銀行以及工銀理財、中銀理財、建信理財、中郵理財、興銀理財等10家理財公司已通過個人養老金理財產品行業信息平臺系統驗收，成為首批驗收通過的機構。

　　“這意味著個人養老金投資理財產品業務在系統建設及運營保障方面已做好準備，待個人養老金理財產品名單發布后可正式對外運營。”銀行理財登記中心表示。

　　據了解，光大理財首批完成個人養老金理財行業平臺系統對接，該公司也表示，順利通過驗收測試，標志著距離個人養老金理財產品面世更進一步。“目前已規劃封閉式、定開式和最低持有期式等形態豐富的個人養老金理財產品體系，正在研討推進最低持有期個人養老金理財創設，擬按照與養老理財一致的多資產、多策略框架開展投資運作，謹守審慎投資、動態調整、定期復盤原則，尋找大類資產有效前沿，做好組合的再平衡。” 光大理財如是介紹。

　　投資者如何選擇？

　　截至發稿，中國理財網個人養老金理財板塊相關內容尚待發布。西部證券分析師雒雅梅表示，中國理財網已增設包含“個人養老金理財產品”的“產品屬性”一欄，目前存續的養老理財產品有望成為首批名單內產品。數據顯示，截至目前，存續的養老理財產品共計50只。

　　“與其他資管產品不同的是，個人養老金產品更為強調穩健運作、側重長期保值。” 雒雅梅稱，今年3月，養老理財試點機構擴大至6家國有行理財公司+4家股份行理財公司，產品多為5年及以上封閉期，部分采用倒U型下滑曲線等機制積累安全墊。未來將有更多長期限封閉式理財產品面市，產品貨架多樣性進一步增加，理財公司將在穩健類產品的發行和運作上更具優勢。

　　那么，個人養老金產品貨架集齊四類產品后，投資者該如何選擇？川財證券首席經濟學家、研究所所長陳靂表示，這四類產品，可以分為儲蓄類、保險類、投資類。儲蓄類更多偏向于存款，特定養老儲蓄具有期限較長、利率較高、安全性高的特點，重在保值，適合風險承受能力弱的人群；保險類，目前首批上線的7只個人養老金保險均屬于商業養老保險產品，重在保障，也偏向于無法承擔投資風險，可以接受穩定收益的人群；投資類相對而言有更高的預期收益，適合具備一定的金融知識儲備、風險承擔能力較高的人群。

　　融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，投資者選擇養老金融產品，一方面要合理評估自身風險承受能力以及流動性需求，另一方面要考察產品的風險、收益、流動性特征，選擇適合自己的養老金融產品。

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責任編輯：王婉瑩