一場個人養老金賬戶“爭奪戰”正在拉開帷幕。

　　伴隨個人養老金制度相關細則進一步落地，多家銀行加速卡位布局。券商中國記者了解到，截至11月12日，已有工商銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行等多家銀行啟動開立個人養老金賬戶的預約服務；光大銀行也于近日在手機銀行App上線了養老金融專區。

　　“由于資金賬戶的唯一性，即參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶、商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶，可見個人養老金賬戶的潛在價值極高，對銀行AUM、存款、中收等都將帶來貢獻。”平安證券分析師袁喆奇預計，各家銀行對于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。

　　養老金賬戶“爭奪戰”序幕

　　11月初，《個人養老金實施辦法》、《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法（征求意見稿）》兩份細則同日出臺，標志著個人養老金業務相關細則在商業銀行和理財公司端進一步明晰。

　　在此背景下，商業銀行“備戰”個人養老金業務進一步提速。

　　11月9日，光大銀行宣布在手機銀行App上線養老金融專區，為客戶提供涵蓋“基本養老金（第一支柱）、年金（第二支柱）、個人養老金（第三支柱）”的全視角養老賬戶展示及服務功能。

　　其中，個人養老金專區正式上線后，將實現對個人養老金客戶的全流程一站式服務，包括賬戶開立、養老金繳存、交易明細、稅延憑證、養老金測算、賬戶管理、養老金支取、賬戶轉移等，并提供理財、基金、保險和儲蓄等養老金融產品供客戶選擇。

　　更早之前的5月，中信銀行已率先在業內推出“幸福+”養老賬本，實現了養老資產的歸集展示，隨后又在該服務板塊推出了“搶先訂閱個人養老金”的活動。

　　國有大行中，農業銀行手機銀行App開設了“養老專區”，其中個人養老金板塊目前僅提供知識普及服務；郵儲銀行手機銀行App則設置了“U享未來養老專區“，用戶可在此開通個人養老金賬戶預約提醒。

　　此外，券商中國記者了解到，工商銀行、招商銀行、興業銀行也已啟動個人養老金開通訂閱通知和預約開立個人養老金賬戶工作。其中，興業銀行還專門開辟了“非本行客戶開戶預約”渠道。

　　根據銀保監會和央行于今年7月聯合發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行將在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

　　個人養老金萬億市場可期

　　根據第七次人口普查數據顯示，2020年末，中國65歲及以上人口占比達13.5%。

　　然而，中國三支柱養老體系發展不均衡，2021年末規模分別為6.4、4.4、0.7萬億元，分別占比55.6%、38.1%、6.3%，以第一支柱為主。參考發達國家養老體系情況，中國亟需發展第三支柱。

　　“國內養老金整體供給不足，基本養老金替代率較低，職工養老金第一支柱替代率約36.2%，且持續走低；第一支柱收支壓力較大，20年職工養老保險出現6994億元缺口；第二支柱在城鎮職工中覆蓋率僅為6.1%；未來增加供給有待第三支柱發展。”浙商證券研報指出。

　　今年4月，國務院辦公廳印發的《關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）指出，個人養老金參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。

　　浙商證券預計，隨著個人養老金制度落地，我國個人養老金業務將具有萬億增長空間。其中，從稅收角度來看，預計高收入人群參與帶來每年723億元增量；從儲蓄轉移角度來看，結合海外經驗與我國國情，居民儲蓄是第三支柱的最大潛在來源，預計10年內轉移規模可達3.38萬億元；此外，個人養老金入市預計可為權益市場帶來6760億元增量資金。

　　“個人養老金制度有望從中收貢獻、存款沉淀、托管規模等多重維度利好大中型商業銀行。”光大證券王一峰團隊認為，各類金融機構中，商業銀行作為可開立資金賬戶的唯一機構，掌握了資金入口，加之借助多元化的綜合業務布局，商業銀行還可同時涉及個人養老金產品發行、銷售、咨詢、托管、給付等多重角色，提供“一站式”養老金融服務。

　　該團隊指出，與此同時，現階段主流養老金融產品中，銀行發行的養老理財產品接受度更高，具有較強競爭力，有望成為理財公司獲取長期資金來源的重要突破口。

　　各行傾力“備戰”養老金業務

　　今年10月底，人力資源和社會保障部養老保險司副司長賈江在中國養老金融50人論壇上曾透露，個人養老金制度將在年內啟動實施。

　　他表示，目前人社部正會同相關部門積極推進四個方面的工作，包括推進個人養老金信息平臺建設、明確個人養老金政策先行城市、做好個人養老金制度宣傳及解讀等，其中先行城市名單也將于近期向社會公布。

　　“由于個人養老金資金賬戶具有唯一性，可見個人養老金賬戶的潛在價值極高。”袁喆奇指出，同時，由于銀保監會實行名單制管理，考慮到養老金資金賬戶的特殊性，預計首批準入銀行以大中型銀行為主，各家銀行對于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。

　　據了解，近期多家銀行紛紛加強了個人養老金業務宣傳，加速“備戰”個人養老金業務。例如，招商銀行官方微信號于11月10日推出個人養老金宣傳文章，其中附有個人養老金賬戶信息登記預約鏈接。

　　與此同時，券商中國記者從光大銀行方面獲悉，該行近期通過光大銀行APP、官方微信號等渠道加強宣傳，向公眾做好個人養老金業務的相關政策解讀和資訊服務。

　　據介紹，光大銀行自2020年起，即全面啟動了個人養老金業務各項準備工作，包括成立養老金融工作領導小組、明確牽頭部門、整合行內業務平臺、統籌資源調度。該行堅持全鏈條、多場景養老財富管理理念，積極推動養老金融數字化轉型，打造新一代養老金系統，并搭建光大個人養老金系統集群，為個人養老金業務開展夯實金融基礎設施。

　　中信銀行則正在從資金賬戶準備、產品準備、服務準備、隊伍準備四方面，積極備戰個人養老金業務落地：

　　在資金賬戶準備方面，中信銀行一方面積極與相關部委及行業平臺進行系統連接工作；另一方面在合規前提下重點開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設，同時基于賬戶行的基礎定位，開放支持多家產品機構、銷售機構的聯合測試、驗收測試。

　　在產品準備方面，中信銀行養老理財、養老基金、養老保險產品線“三管齊下”，做好產品遴選與準備工作。具體包括：在加快養老理財產品研發和報批的同時，積極與其他試點機構開展代銷合作對接，達成代銷準入意向；積極落地、參與養老基金上線和發行，除上線百余只市場上主流公司的養老FOF產品外，還專門定制了中信銀行托管的養老FOF產品；積極對接三支柱養老保險產品，在商業養老金、稅延養老年金基礎上，與國內頭部壽險公司、養老險公司對接專屬商業養老金產品，同步關注創新型產品，做到產品齊全，對接完備。

　　在服務準備方面，中信銀行通過“幸福+”養老賬本對客戶的養老資產狀況提供全貌展示，并整合養老缺口測算、養老規劃服務、電子社保卡和醫保電子憑證服務、退休后服務、養老社區等服務功能，進而打造養老金融服務一站式辦理平臺。

　　在隊伍準備方面，今年中信銀行聯合清華大學，對一線理財經理進行了“養老金融規劃人才”集中培訓，選拔出銀行業首批“懂政策”“懂客戶”“懂配置”的養老規劃專業人才。

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責任編輯：王婉瑩