◎黃坤

　　眼下，元宇宙概念熱浪滾滾——除了科技巨頭扎堆布局外，已有多家銀行在數字化轉型中“押寶”元宇宙賽道，以期賦能業務創新，探索多元化金融服務。

　　上海證券報記者近期調研了解到，銀行對元宇宙的探索，目前集中在虛擬數字員工、虛擬營業廳等方面。“元宇宙的興起，將再次推動數字經濟和產業數字化轉型的快速發展。”百信銀行戰略總監管正剛認為。

　　銀行角力元宇宙賽道

　　據了解，工商銀行、百信銀行、寧波銀行、江蘇銀行等均對元宇宙進行了初步探索。梳理來看，這些探索集中在打造虛擬營業廳、制造虛擬數字員工、虛擬金融服務等方面。

　　例如，2021年，百信銀行推出了“AI虛擬品牌官”的二次元形象——AIYA愛雅；近期，工商銀行推出“VR元宇宙虛擬營業廳”，以VR智能眼鏡為媒介，可為用戶打造身臨其境的沉浸式體驗，目前已率先在河北省雄安分行試點使用。

　　中國銀行相關人士亦向記者透露，該行正在研發元宇宙相關產品，有望在不久后發布。

　　南京銀行正在打造元宇宙空間“你好世界”。“項目初始，我們計劃僅開放中心廣場區域。隨著后續新用戶的入駐和業務拓展，還將建設更多虛擬交易場景。”南京銀行相關人士表示，中心廣場以“養鴨子”游戲為交互載體，將南京銀行的在線開立電子賬戶、金融產品知識學習、營銷活動瀏覽及分享等業務貫穿其中。

　　銀行布局元宇宙，是探索多元金融服務的一種途徑。在易觀高級分析師蘇筱芮看來，在具備經濟體系的元宇宙世界中，為用戶提供虛擬金融服務，拓展更為豐富的消費、交易場景，為用戶創造交互式、沉浸式體驗等，都是金融元宇宙的主要內容。

　　賦能銀行業務創新

　　管正剛認為，元宇宙有“人、場、物”三個核心內涵，分別是虛擬數字人、沉浸式體驗的場景以及數字資產。

　　作為資金融通機構，銀行探索元宇宙，是噱頭還是真正能夠賦能業務？

　　在行業人士看來，探索元宇宙，對銀行而言具有實質意義：一方面幫助優化底層架構布局；另一方面可以豐富銀行業務場景。這些都有助于銀行未來業務創新、網點轉型等，特別是場景拓展，可以幫助零售業務增長。

　　工行發布的“VR元宇宙虛擬營業廳”，其實就是探索元宇宙智慧網點建設的一種舉措，被外界視為可以幫助降低網點的日常運營成本，加快構建數字金融生態步伐。

　　讓銀行更感興趣的是——元宇宙帶來的場景。因為對銀行零售而言，得場景者得業務。

　　“傳統的場景金融中，客戶的交互方式主要以線下為主，受到時間和空間約束；元宇宙應用環境下的場景金融中，客戶感知、連接、服務能力的提升將是核心，客戶線上與線下雙線體驗結合將是流行方式。”南京工業大學互聯網金融創新發展研究中心主任陸岷峰表示。

　　更具想象空間的是，未來銀行可能將更多業務“搬到”元宇宙，可以在虛擬空間“面對面”為用戶辦理業務。

　　在陸岷峰看來，在應用元宇宙原理方面，銀行現階段有突破但仍不足。他認為，應根據元宇宙特點強調沉浸式消費的感覺，利用元宇宙提升商業銀行客戶的場景體驗，增強客戶黏性，創新具有元宇宙基因的場景金融新產品，提升產品體驗感。

　　管理好元宇宙應用風險

　　在探索元宇宙帶來的機遇同時，銀行并未忽視其應用風險。

　　在業內看來，元宇宙本質是數字虛擬世界，當其融入銀行的應用場景時，將面臨元宇宙未來發展的不確定性風險，以及由此可能帶來的重復投資風險。

　　據了解，盡管銀行密集布局元宇宙賽道，但他們對元宇宙的應用整體呈謹慎態度。華東地區某城商行人士表示，目前該行業務部門對待元宇宙還比較謹慎，相關探索主要集中在研究階段。

　　元宇宙在場景金融應用中，尤其須關注的是用戶財產安全。上海蘭迪律師事務所律師丁學明表示，在元宇宙中，虛擬財產的屬性、權屬界定及保護、產生糾紛的解決機制等仍須考慮，建議理清虛擬財產法律屬性及權屬，保護虛擬財產，在虛實結合時，對虛擬財產和傳統的物權區別保護。此外，還有數據安全——銀行通過元宇宙增強用戶體驗感的同時，如何保障數據安全問題也值得關注。在陸岷峰看來，要切實加快加密計算技術在元宇宙及場景金融中的應用，金融機構要有防堵數據隱私漏洞的技術能力。

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責任編輯：張文