線上繳納水電費、乘坐公共交通、步行、單車騎行……這些綠色低碳生活方式都可以轉化為碳減排量，形成賬戶中的碳積分，而這個賬戶就是碳賬戶。聽起來是不是很像支付寶里的螞蟻森林？

　　日前，中信銀行宣布其個人碳普惠平臺“中信碳賬戶”正式上線。碳賬戶通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數據，并通過科學計量方法累計個人碳減排量，讓用戶的綠色低碳行為可計量、可追溯，從而推動綠色低碳廣泛融入民眾生活。中信銀行表示，此舉旨在發揮金融力量，鼓勵民眾積極開啟低碳生活，倡導綠色生活理念。

　　事實上，除了中信銀行，也有多家銀行“試水”碳賬戶產品。銀行紛紛布局這一領域意欲何為？個人碳賬戶這一業務的未來將有哪些想象空間？

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　　什么是“個人碳賬戶”

　　個人碳賬戶通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數據，并通過科學計量方法累計個人碳減排量，為每個用戶提供踐行綠色低碳生活的證明，打造個人的“綠色生活名片”。

　　據中信銀行介紹，當前“中信碳賬戶”已實現基礎功能應用，包括碳賬戶開通、碳減排量記錄、碳值社交分享、低碳科普、低碳知識小問答、碳排放計算器等功能模塊，并識別和引入電子信用卡申請、電子賬單、線上生活繳費等特色金融場景。未來“中信碳賬戶”將進一步對內協同集團資源，對外引入綠色出行、二手回收等更多低碳場景。

　　通俗來講，銀行為個人建立碳賬戶，將線上繳費、乘坐公共交通、騎行、線上預約排隊、申請電子信用卡而非實體信用卡等行為轉化為個人的碳減排量，形成相應的碳積分，用戶可以使用碳積分來兌換權益、服務和回報。

　　從國家應對氣候變化、推動碳達峰碳中和的大背景看，個人碳賬戶也是一個重要的組成部分。從金融角度講，推動碳減排有四方面手段——碳排放權交易市場、碳匯市場、碳稅機制和碳普惠機制。其中，碳排放權交易市場主要針對的是控制排放的行業企業，如鋼鐵、煤炭、水泥、石化等。超出排放配額的企業需要在市場上購買碳排放權，減碳較多的企業則可以出售配額從而獲得激勵，調動企業節能減排的積極性。碳匯市場主要針對第三方服務機構和投資機構。碳稅機制即對高排放的企業加征稅。碳普惠機制是面向個人和家庭低碳生活和消費的自愿減排機制，其關鍵的一環便是設立個人碳賬戶。

　　雖然相比高排放行業企業來說，個人和家庭能夠帶來的碳減排量雖然小，但面對14億人口，積少成多也可以形成規模極大的碳減排量。并且隨著碳市場的成熟和完善，未來個人也有望通過碳賬戶參與碳交易，對碳的價格有更為直觀的感受，從而更加主動的踐行綠色消費和低碳生活。

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　　不少地區和銀行已有布局

　　一鳴君在梳理中發現，近年來已有不少金融機構在碳普惠、碳賬戶領域進行了嘗試并推出了特色產品，也有不少地區正在探索建立區域性個人碳賬戶。

　　2021年8月，中國銀聯聯合上海環境能源交易所、商業銀行共同發布銀聯綠色低碳主題卡產品，包含企業版及個人版兩套卡產品體系。其中，個人版銀聯綠色低碳主題卡構建了銀聯綠色低碳積分體系，結合持卡人在銀聯系統的綠色消費行為，如乘坐公交地鐵、云閃付繳費、共享單車騎行、高鐵出行、新能源車充電等，計算個人碳減排量，并配置相應權益。

　　2021年，浙江衢州已在工業、農業（林業）、能源、建筑、交通和居民生活六大領域建立碳賬戶，其中居民碳賬戶233.458萬個（占常住人口的90%以上）。衢江農商銀行積極推進個人碳賬戶金融場景應用，面向個人客戶推出“點碳成金貸”，根據個人碳積分將客戶分成“深綠”“中綠”“淺綠”三個等級，在“授信額度、貸款利率、辦理流程”三方面提供差異化的優惠政策。

　　2021年11月，浦發銀行推出了企業和個人的碳賬戶體系。依托該體系，銀行一方面將識別企業和個人的碳排放情況，為所有減碳、固碳的企業和個人提供差異化的快速結算、更便宜的資金、更靈活的服務；另一方面，也將為客戶提供更多與綠色消費、信貸等掛鉤的權益。

　　今年1月，山東日照銀行搭建并上線“個人碳賬戶平臺”。截至今年2月末，日照銀行已發放個人碳積分近1億分，預計年末將開通個人碳賬戶30萬戶，年減少碳排放10噸。

　　今年3月初，北京金融科技創新監管工具實施工作組公示，建設銀行擬打造客戶的個人“碳賬本””，并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優惠、積分商城權益兌換等個人金融服務。

　　上海于今年2月發布《上海市碳普惠機制建設工作方案（征求意見稿）》，稱上海將探索建立區域性個人碳賬戶，引導碳普惠減排量通過抵消機制進入上海碳排放權交易市場。深圳市也曾于去年11月印發《深圳碳普惠體系建設工作方案》，提出具體量化小微企業、社區家庭和個人節能減碳行為并賦予一定價值。該方案還明確，要建立健全深圳碳普惠體系相關金融支持政策，如探索開設個人碳賬戶、發行碳信用卡等，建立與個人低碳行為掛鉤的信用體系等。

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　　打開綠色零售業務新空間

　　事實上，在個人碳賬戶的實踐上，擁有巨量用戶基礎的大型互聯網平臺公司早已先行一步，最為典型的就是螞蟻森林。從目前各家銀行推出的個人碳賬戶來看，功能和設計也都與螞蟻森林非常類似。那么除了推動用戶節能減排，這項業務能給銀行帶來怎樣的實際價值？

　　從目前來看，個人碳賬戶可以成為銀行打造生態圈、活躍存量用戶特別是大量休眠或半休眠用戶的一個“利器”。通過鼓勵用戶將生活繳費、乘坐公交等功能綁定在銀行，提供各類綠色消費場景，并向用戶賦予綠色能量或碳積分，可以提升用戶黏性、開展營銷活動。例如中信銀行表示將以“碳賬戶”為基礎，聯合各行業合作伙伴，不斷開拓應用場景，助力用戶實現綠色金融、綠色出行、綠色回收、綠色閱讀，讓民眾的低碳減排行為，貫穿衣食住行，將綠色權益植入生活的方方面面。

　　展望未來，個人碳賬戶也有可能成為銀行打開綠色零售業務空間的一大入口。當前，我國的綠色金融以對公業務為主，綠色融資快速增長，居全球前列。截至今年3月末，綠色債券余額約1.3萬億元，同比增長36%。截至2021年末，綠色貸款余額近16萬億元，同比增長33%，快于各項貸款余額增速22個百分點。相較之下，零售端的個人綠色金融產品相對不足，無法滿足客戶多層次、多元化的綠色金融需求。

　　以個人碳賬戶為基礎，未來金融機構可以在面向零售端的綠色支付、綠色信貸、綠色投資、綠色保險等領域發力創新。例如綠色信貸方面，商業銀行可以針對個人消費綠色產品提供貸款支持如綠色汽車消費貸款，也可以對低碳消費行為較多的客戶提供差異化信貸服務，如將省電等節能指標納入貸款申請人的信用評分體系。（NEW財金）

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責任編輯：王婉瑩