來源：金融時報

　　本報記者左希

　　受新冠肺炎疫情影響，2020年銀行信用卡規模增速和消費增長不及預期。近期，伴隨著上市銀行經營業績的披露，各家銀行2021年信用卡業務發展情況也相繼出爐。

　　作為拉動銀行零售業務的重要引擎，2021年，銀行信用卡業務發展呈恢復態勢，發卡量平穩增長，不良率保持穩健，信用卡消費逐步復蘇。而伴隨著信用卡新規的出爐，銀行信用卡業務迎來精細化發展，未來，如何在促進信用卡消費的同時，把握好資產質量、提高金融服務質效，考驗著銀行智慧。

　　發卡量增速普遍放緩

　　信用卡業務面臨發展轉型

　　人民銀行公布的《2021年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2021年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.85%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

　　發卡規模是衡量信用卡業務發展情況的一項重要指標。從已披露的數據來看，2021年，各家銀行信用卡發卡量保持增長，但增速普遍放緩。其中，郵儲銀行以12.93%的信用卡發卡量增速位居國有大型銀行第一位，恒豐銀行以33.72%的信用卡發卡量增速暫列股份制銀行第一位。

　　國有大行方面，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行2021年信用卡發卡量增速分別為1.88%、2.53%、2.08%、2.22%。值得一提的是，目前，農業銀行只公布了2021年中期信用卡發卡量數據，以截至2021年6月末的數據來看，農業銀行信用卡發卡量增速為7.69%。

　　股份制銀行方面，中信銀行、平安銀行、光大銀行、興業銀行去年信用卡發卡量增速較快，分別為9.4%，9.2%、8.5%、5.4%，其余銀行信用卡發卡量增速均在5%以下。2021年，中信銀行信用卡發卡量成功突破1億張，成為第二家實現“億級”的股份制銀行。

　　業內專家表示，銀行信用卡發卡量增速的放緩，主要是由于基數較大和監管趨嚴的原因。

　　上海金融與發展實驗室主任、國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示，過去幾年，銀行因為發展戰略轉型對零售業務的重視程度日益提升，帶動了作為零售業務重要突破口的信用卡業務的快速發展，形成了較大基數。

　　信用卡業務的快速、粗放發展也帶來了風險的上升和消費者權益保護方面的問題，因此，監管層一直在強化對信用卡業務合規發展的要求。

　　2021年12月，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》。盡管新規還未正式出爐，但目前多家銀行已經在按照新規標準嚴格規范信用卡業務發展。

　　展望未來，業內專家表示，告別規模為王時代的信用卡業務，需要向高質量發展發力。

　　不良率總體保持穩健

　　受規則調整影響略有波動

　　在披露信用卡不良率數據的銀行當中，農業銀行表現最佳，截至2021年末，農業銀行信用卡不良率0.99%，較上年末下降0.56個百分點，為目前唯一一家不良率在1%以下的上市銀行。

　　國有大行方面，除中國銀行未披露數據以外，工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行2021年末的信用卡不良率均實現同比下降。其中，工商銀行信用卡不良率較2020年末下降0.01個百分點，至1.90%；建設銀行信用卡不良率1.33%，同比下降0.07個百分點；交通銀行信用卡不良率同比下降0.07個百分點，至2.2%；郵儲銀行信用卡不良率1.66%，較2020年末下降0.17個百分點。

　　股份制銀行方面，披露數據的銀行中，中信銀行、民生銀行、平安銀行信用卡不良率在2021年實現下降。其中，中信銀行信用卡不良率降幅最大，較2020年末下降0.55個百分點，至1.83%；民生銀行和平安銀行則實現了信用卡不良資產余額和不良率的“雙降”。

　　“銀行一直保持著較大的核銷力度，一方面是落實監管要求；另一方面也因為信用卡業務帶來的收益水平相對較高，能夠很好地覆蓋風險，因此，銀行對信用卡不良的處置普遍采取直接核銷的方式。”曾剛表示。

　　在信用卡新規發布后，轉向高質量發展的信用卡業務，需要各家銀行加強精細化運營和規范化發展，加大信用卡風險管理力度。

　　“首先，要從入口方面控制風險，設定合理的準入要求，避免發卡的過度下沉。其次，要根據客戶實際情況合理設置授信額度，不誘導過度消費，與客戶保持良性共生關系。”曾剛表示，銀行要在繼續保持較大核銷力度的同時，積極嘗試通過零售個人信貸批量轉讓、不良資產證券化等方式，多樣化處置渠道，提升處置能力，共同控制信用卡風險上升。

　　發展信用卡生態

　　提升服務能力與質效

　　隨著電子化支付程度越來越高，信用卡在居民消費支付過程中發揮的作用也越來越大。事實上，信用卡既是支付工具，也是信用工具。業內專家表示，信用卡作為信貸產品的一種，消費者的需求會一直持續。

　　“信用卡是一個非常好的、能夠接入到客戶場景的支付手段。”曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示，銀行未來在零售端會有相當多的產品和服務圍繞信用卡展開。

　　曾剛建議，一方面，銀行要進一步完善信用卡支付環境，在提升支付效率和安全性的同時，降低信用卡支付成本和融資綜合成本，更好地服務消費者，讓利實體經濟。

　　另一方面，銀行要讓信用卡更多地和消費場景結合。“信用卡是銀行搭建各種消費場景的重要支撐手段，銀行可以考慮在場景基礎之上疊加其他零售金融服務，將信用卡作為以客戶為中心提供全方位、多元化、綜合化金融服務的載體或平臺。”曾剛表示。

　　專家表示，銀行要轉變信用卡發展觀念，由簡單的發卡逐步向提供綜合金融服務過渡，嘗試探索基于信用卡的產品服務體系和金融場景建設。

　　目前，多家銀行已經在著手強化信用卡業務服務質效。

　　招商銀行副行長汪建中在該行業績發布會上表示，招商銀行今后的信用卡業務發展會堅持短期嚴格控制風險、中期調整資產形態、長期調整客群的策略。

　　光大銀行副行長齊曄介紹，2022年，該行會更加關注提升客戶價值貢獻。“一方面，聚焦年輕消費型優質客戶的引入，完善年輕客戶的產品、場景、品牌、觸達等建設，提升年輕客戶占比；另一方面，聚焦實動客戶規模的提升，建設商戶體系，覆蓋電商、餐飲、車生活等用卡場景，綜合應用活動、權益、積分等客戶經營手段，開展精準營銷，提升客戶用卡黏性。”

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責任編輯：張文