原標(biāo)題：“培訓(xùn)貸”“醫(yī)美貸”糾紛不斷 消費(fèi)貸成“燙手山芋”？

　　來源：中國銀行保險報

　　教育、醫(yī)美這兩個價格昂貴卻又看似“剛需”的行業(yè)，曾經(jīng)為消費(fèi)金融提供了“絕佳”的場景。在市場的推動下，一些消費(fèi)金融公司曾快速涌入到“培訓(xùn)貸”“醫(yī)美貸”的供給隊(duì)伍中。

　　然而，猶如曾經(jīng)的“房租貸”，近期，培訓(xùn)類、醫(yī)美類貸款頻頻陷入糾紛之中。“場景方”受到嚴(yán)監(jiān)管政策影響頻頻爆雷，消費(fèi)金融公司的場景業(yè)務(wù)該如何轉(zhuǎn)向？

　　培訓(xùn)、醫(yī)美行業(yè)政策趨嚴(yán)

　　近日，曾經(jīng)在全國有近40家學(xué)習(xí)中心的華爾街英語陸續(xù)關(guān)閉了線下門店；巨人教育宣布秋季將無法繼續(xù)向?qū)W員提供教學(xué)服務(wù)；愛貝斯教育集團(tuán)實(shí)際控制人、總裁兼董事長謝龍突然失聯(lián)……

　　多家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)無法正常提供相應(yīng)服務(wù)，與之相關(guān)聯(lián)的“培訓(xùn)貸”也受到了影響。

　　隨著華爾街英語破產(chǎn)風(fēng)波持續(xù)，培訓(xùn)行業(yè)的相關(guān)政策也引起關(guān)注。

　　7月24日，中辦、國辦印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》（以下簡稱《意見》）指出，將通過第三方托管、風(fēng)險儲備金等方式，對校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險管控，加強(qiáng)對培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管，有效預(yù)防“退費(fèi)難”“卷錢跑路”等問題發(fā)生。

　　隨后，多個省市根據(jù)《意見》出臺配套政策，教育培訓(xùn)行業(yè)迎來“寒冬”。

　　除培訓(xùn)行業(yè)外，醫(yī)美行業(yè)在今年也陸續(xù)受到相關(guān)政策的波及。

　　5月28日，國家衛(wèi)健委、市場監(jiān)督管理總局等八部委聯(lián)合印發(fā)《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作方案》，于6月到12月聯(lián)合開展打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作。

　　專項(xiàng)整治工作要求，在醫(yī)美下游，嚴(yán)厲打擊非法場所、嚴(yán)格規(guī)范醫(yī)美行為；在醫(yī)美上游，嚴(yán)厲打擊非法制售藥品醫(yī)療器械行為。

　　一邊是“培訓(xùn)貸”接連“翻車”，另一邊“醫(yī)美貸”糾紛不斷，醫(yī)美行業(yè)相關(guān)政策的變化讓金融機(jī)構(gòu)越發(fā)感覺其已經(jīng)成為“燙手的山芋”。

　　警惕場景方風(fēng)險

　　面對政策影響，部分金融機(jī)構(gòu)也對教育培訓(xùn)行業(yè)、醫(yī)美行業(yè)提高了警惕。

　　7月28日，中消協(xié)指出，在美容消費(fèi)中存在誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理網(wǎng)貸等問題，如發(fā)生糾紛，維權(quán)成本高。

　　除“醫(yī)美貸”外，中消協(xié)也對“培訓(xùn)貸”進(jìn)行提示，指出一些消費(fèi)者報名時受培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員誘導(dǎo)申請“培訓(xùn)貸”，因各種原因解除培訓(xùn)合同后，消費(fèi)者仍需還貸。

　　有分析指出，培訓(xùn)類貸款在一定時期內(nèi)可以幫助部分經(jīng)濟(jì)有壓力人群實(shí)現(xiàn)自我能力或?qū)W歷提升的愿望，有助于其未來職業(yè)發(fā)展，但因教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路等引發(fā)的糾紛成為令各金融機(jī)構(gòu)頭疼的問題。

　　對于“培訓(xùn)貸”的風(fēng)險，某消費(fèi)金融公司員工表示，近年來，部分教育機(jī)構(gòu)得到資本助推，短期內(nèi)容易產(chǎn)生泡沫，未來一到兩年的發(fā)展存在著相應(yīng)風(fēng)險。消費(fèi)金融公司如果要介入這個領(lǐng)域，就需要面對這種風(fēng)險。

　　正如招聯(lián)金融首席研究員董希淼所說，當(dāng)前，部分“培訓(xùn)貸”“醫(yī)美貸”出現(xiàn)糾紛，其根源在于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)自身倒閉、破產(chǎn)以及部分美容機(jī)構(gòu)涉嫌過度營銷、包裝，甚至虛假宣傳及“詐騙”等，這些已經(jīng)不是金融的問題。

　　短周期消費(fèi)場景受歡迎

　　今年7月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報告（2021）》指出，消費(fèi)金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費(fèi)、合理借貸的基礎(chǔ)上，通過提供專業(yè)化、特色化的消費(fèi)金融服務(wù)，幫助消費(fèi)者在能力范圍內(nèi)增加消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)且必須發(fā)揮好自身的角色定位。

　　消費(fèi)金融專家蘇筱芮認(rèn)為，目前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的“翻車”主要集中在服務(wù)類領(lǐng)域，而商品類服務(wù)并不會存在期限錯配。

　　“我們傾向于為客戶提供短周期消費(fèi)貸款服務(wù)，如購買手機(jī)等3C產(chǎn)品。這種場景下，風(fēng)險更加可控。”某頭部消費(fèi)金融公司內(nèi)部人士說。

　　此外，部分消費(fèi)金融公司正通過建設(shè)“自營場景”來控制風(fēng)險。

　　中原消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前公司注重“自營場景”的建設(shè)，客戶可以在自主搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行包括部分3C產(chǎn)品在內(nèi)的商品交易。通過這種方式，既可以積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶，同時還可以降低風(fēng)險。

　　除了繼續(xù)探索分期場景外，還有消費(fèi)金融公司正在積極探索與產(chǎn)品廠商直接合作。

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責(zé)任編輯：潘翹楚