《中國(guó)金融》｜實(shí)現(xiàn)共同富裕的金融使命

　　來(lái)源：中國(guó)金融雜志

　　王忠民

　　編者按

　　共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是中國(guó)式現(xiàn)代化的重要特征，是實(shí)現(xiàn)第二個(gè)“百年目標(biāo)”的重要內(nèi)容。黨的十八大以來(lái)，黨中央把逐步實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕擺在更加重要的位置。中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議明確提出要“在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕”。人民銀行近期也強(qiáng)調(diào)把促進(jìn)共同富裕作為金融工作的出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)。為此，本刊特約請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜揖蜕钊肜斫夤餐辉５膬?nèi)涵、目標(biāo)內(nèi)容和實(shí)現(xiàn)路徑以及實(shí)現(xiàn)共同富裕的金融使命進(jìn)行了探討。

　　作者｜王忠民「全國(guó)社保基金理事會(huì)原副理事長(zhǎng)」

　　文章｜《中國(guó)金融》2021年第17期

　　8月17日，中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議明確提出，在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕是我們黨踐行以人民為中心的發(fā)展思想，著力解決發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題，更好滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要的重大戰(zhàn)略安排。共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕，不是少數(shù)人的富裕，也不是整齊劃一的平均主義，要分階段促進(jìn)共同富裕。這是一個(gè)涉及各行各業(yè)千家萬(wàn)戶的重大問(wèn)題，筆者擬從三個(gè)方面，選取浙江等地的經(jīng)驗(yàn)，探討共同富裕的金融使命。

　　金融助力共同富裕中服務(wù)的普惠性

　　中國(guó)特色社會(huì)主義的性質(zhì)決定了我國(guó)金融業(yè)必須面向億萬(wàn)人民群眾，更加重視新發(fā)展理念，更好發(fā)揮金融在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改善收入分配和增進(jìn)社會(huì)福利方面的作用。金融在實(shí)現(xiàn)全社會(huì)共同富裕中可扮演服務(wù)普惠性的重要角色，這一方面是由于金融本身功能以及多樣化工具屬性使然，另一方面也是各類金融機(jī)構(gòu)的自覺(jué)追求。人民銀行也指出，要把促進(jìn)共同富裕作為金融工作的出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)。通過(guò)發(fā)展普惠金融和優(yōu)化財(cái)政轉(zhuǎn)移支付可以促進(jìn)居民增收，同時(shí)也應(yīng)大力發(fā)展普惠金融在促進(jìn)居民就業(yè)、增加居民工資性收入和財(cái)產(chǎn)性收入方面的重要作用。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，到2020年末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬(wàn)億元，增速超過(guò)30%，其中5家大型銀行增長(zhǎng)54.8%。金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利1.5萬(wàn)億元。過(guò)去五年，中國(guó)5575萬(wàn)農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，金融行業(yè)在我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利的過(guò)程中貢獻(xiàn)巨大。未來(lái)，金融業(yè)在促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共同富裕過(guò)程中仍將擔(dān)當(dāng)重要使命。

　　“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)。5月20日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》提出要暢通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道。大型國(guó)有銀行以及其他各家金融機(jī)構(gòu)都把大力發(fā)展普惠金融作為促進(jìn)自身發(fā)展的重要戰(zhàn)略和舉措，并為此創(chuàng)新了多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、助推浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)，中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行率先推出個(gè)人鄉(xiāng)村振興共同富裕示范區(qū)貸款，為從事鄉(xiāng)村振興生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面有融資需求的經(jīng)營(yíng)者提供便利，并建立了專項(xiàng)推動(dòng)小組。目前，首筆60萬(wàn)元的貸款已發(fā)放，推出僅10天授信就突破1億元。“共富貸”是浙江落實(shí)金融支持共同富裕示范區(qū)建設(shè)的創(chuàng)新舉措，額度最高1000萬(wàn)元，其中信用額度最高100萬(wàn)元。只要是在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村從事或支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村建設(shè)、產(chǎn)業(yè)融合、城鄉(xiāng)融合推進(jìn)產(chǎn)業(yè)，或從事特色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等領(lǐng)域的自然人，均可申請(qǐng)“共富貸”用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

　　金融在促進(jìn)農(nóng)民共同富裕高質(zhì)量發(fā)展方面也可發(fā)揮重要作用。例如，浙江省寧海縣制定了高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕標(biāo)桿縣的目標(biāo)：到2025年，共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)、協(xié)同格局進(jìn)一步優(yōu)化、群眾獲得感進(jìn)一步增強(qiáng)、文明風(fēng)尚進(jìn)一步濃厚、安全底線進(jìn)一步鞏固，推動(dòng)共同富裕標(biāo)桿縣建設(shè)取得明顯成績(jī)。寧海農(nóng)商行創(chuàng)設(shè)了使農(nóng)民基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)、行政村推廣覆蓋率100%、農(nóng)戶授信服務(wù)覆蓋率100%等普惠服務(wù)模式；高水平服務(wù)“三位一體”農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)合聯(lián)”）建設(shè)，發(fā)展覆蓋農(nóng)合聯(lián)會(huì)員授信、擔(dān)保一體化的普惠金融服務(wù)，全力構(gòu)建“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，發(fā)放合作社社員貸款5000余戶，金額超5億元。一個(gè)基層農(nóng)商行普惠金融的實(shí)踐促進(jìn)了一個(gè)標(biāo)桿縣邁向共同富裕的進(jìn)程。寧海農(nóng)商行涉農(nóng)貸款占比連續(xù)12年保持在90%以上，余額占全縣涉農(nóng)貸款總量的近80%，全轄農(nóng)戶基本信息采集率達(dá)100%，符合條件農(nóng)戶的授信服務(wù)覆蓋率達(dá)100%；承擔(dān)了全縣三分之二以上的農(nóng)戶貸款、四分之三的農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，以及絕大多數(shù)低收入農(nóng)戶貸款。像寧海農(nóng)商銀行這樣的銀行我國(guó)有幾千家，加上其他各類金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)整體的力量匯集起來(lái)，可想而知，推動(dòng)共同富裕的力量將會(huì)多么巨大！

　　金融助力共同富裕中發(fā)展的包容性

　　黨的十九屆五中全會(huì)對(duì)2035年基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化所提出的共同富裕目標(biāo)，要求全體人民的共同富裕取得更為明顯的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，扎實(shí)推動(dòng)共同富裕。全會(huì)對(duì)現(xiàn)代化也明確了三個(gè)重要指標(biāo)：一是城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小；二是基本公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)均等化，特別要關(guān)注優(yōu)質(zhì)基本公共服務(wù)均等化；三是中國(guó)中等收入群體要顯著擴(kuò)大。中等收入群體是推動(dòng)發(fā)展的活力源和消費(fèi)升級(jí)的主要推動(dòng)者。構(gòu)建新發(fā)展格局，中等收入人口一定要成為主體。這個(gè)目標(biāo)的設(shè)定兼顧了各個(gè)方面，有很強(qiáng)的包容性。中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要提高發(fā)展的平衡性、協(xié)調(diào)性、包容性，加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，增強(qiáng)區(qū)域發(fā)展的平衡性，強(qiáng)化行業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性，支持中小企業(yè)發(fā)展。如果說(shuō)，金融的普惠性追求的是廣度和可得性，那么包容性則是無(wú)微不至的觸達(dá)，是處理好發(fā)展中各種關(guān)系，既涉及把社會(huì)財(cái)富的蛋糕做大，又涉及第一次、第二次、第三次分配的優(yōu)化。

　　包容性體現(xiàn)在行業(yè)發(fā)展的平衡上。一是向制造業(yè)傾斜。制造業(yè)是富民強(qiáng)國(guó)之本，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要引擎。例如，截至2021年2月末，浙江全省制造業(yè)貸款余額達(dá)2.8萬(wàn)億元，居全國(guó)第一。二是推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。浙江創(chuàng)新推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，在全國(guó)率先試點(diǎn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押線上登記，更好滿足先進(jìn)制造業(yè)的需求。截至2020年末，浙江轄內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資余額達(dá)117億元，同比增長(zhǎng)99.6%，約占全國(guó)的六分之一。三是提升小微貸款獲得率。浙江借助數(shù)字化改革，構(gòu)建并完善“金融數(shù)字大腦”平臺(tái)，大幅提升小微企業(yè)貸款獲得率。該平臺(tái)累計(jì)交易量超過(guò)1.3萬(wàn)億元，直接完成授信超3600億元。針對(duì)63萬(wàn)戶納稅B級(jí)以上小微企業(yè)，浙江梳理無(wú)貸戶清單，逐家對(duì)接融資需求，2020年新增首貸企業(yè)11.6萬(wàn)戶。

　　包容性也應(yīng)體現(xiàn)在金融業(yè)自身的協(xié)調(diào)發(fā)展上。一是保持培育金融業(yè)發(fā)展的包容性生態(tài)環(huán)境。金融業(yè)在完成各種產(chǎn)業(yè)政策的同時(shí)，也需要把握好自身包容性發(fā)展的尺度。金融弱而百業(yè)弱，金融強(qiáng)而百業(yè)強(qiáng)。這一點(diǎn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)幾十年的發(fā)展中已被反復(fù)證明。二是保持金融業(yè)自身的包容性增長(zhǎng)，一方面重視銀行、保險(xiǎn)、證券等各子業(yè)的發(fā)展，另一方面更要發(fā)揮綜合金融實(shí)力。在保持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)的同時(shí)，充分發(fā)揮民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行以及金融科技的力量。畢竟金融發(fā)展得越充分，包容性越強(qiáng)，就越有利于服務(wù)共同富裕的全方位需求。三是保持監(jiān)管與行業(yè)發(fā)展的包容性關(guān)系，更多地采用新的監(jiān)管科技手段，培育市場(chǎng)主體良好風(fēng)險(xiǎn)管理的文化。四是保持開放與創(chuàng)新的包容性關(guān)系。我們諸多的金融創(chuàng)新都來(lái)源于金融開放，開放是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的重要引擎之一，創(chuàng)新開放為共同富裕打下了基礎(chǔ)；創(chuàng)新和開放也可讓我們的金融機(jī)構(gòu)擁有在全球市場(chǎng)的深海中游泳的精湛技能，更多地為國(guó)民創(chuàng)造財(cái)富，為推進(jìn)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局出力。

　　包容性還體現(xiàn)在要以博大仁愛的心胸以及貫穿歷史和未來(lái)的眼光看問(wèn)題。根據(jù)第七次全國(guó)人口普查結(jié)果，我國(guó)60歲及以上人口為26402萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.70%，其中，65歲及以上人口為19064萬(wàn)人，占比為13.50%。“十四五”規(guī)劃明確提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。老齡化社會(huì)可以帶來(lái)長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也要看到，老齡化速度過(guò)快，對(duì)養(yǎng)老金繳存與支出在未來(lái)某個(gè)時(shí)期是否可持續(xù)，年輕人現(xiàn)在所繳存的用于未來(lái)的養(yǎng)老金是否充裕等問(wèn)題也提出了挑戰(zhàn)。綠水青山是我們留給子孫的家園，優(yōu)越的養(yǎng)老金制度也應(yīng)該是他們的基本保障。我們不僅要辦好今天的事，還要為未來(lái)打好基礎(chǔ)，鋪好道路。這個(gè)問(wèn)題在“共同富裕示范區(qū)”也得到了重視。《浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)實(shí)施方案（2021～2025年）》對(duì)養(yǎng)老金的積累以及養(yǎng)老服務(wù)的提供都有專門章節(jié)說(shuō)明。目前，浙江轄內(nèi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)133.3億元，承保1184.9萬(wàn)人次，均居全國(guó)首位。同時(shí)，聯(lián)合醫(yī)保部門在全國(guó)率先出臺(tái)了浙江省級(jí)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策，建立了“參保廣覆蓋、待遇可銜接、籌資多元化”的保險(xiǎn)保障機(jī)制。

　　金融助力實(shí)現(xiàn)共同富裕中高品質(zhì)生活的安全性

　　共同富裕是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕。筆者認(rèn)為，人們常說(shuō)的“金融使生活更美好”首先是金融帶給人們的安全感。這種安全感不僅僅是有了可以下鍋的“魚”飯，更是懂得了結(jié)網(wǎng)撒網(wǎng)之法的“漁”術(shù)，是一種生存之道，而這種生存之道的根基是誠(chéng)信致富，勤勞致富，又恰好契合了共同富裕的核心理念。現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，人們?cè)讷@得金融服務(wù)的同時(shí)，物質(zhì)生活和精神生活都得到了滿足和提升，這個(gè)社會(huì)就越來(lái)越接近物質(zhì)和精神生活都富裕的社會(huì)。

　　安全性來(lái)自金融能夠促進(jìn)人們自信心的確立。金融是建立在共贏基礎(chǔ)上的一種培養(yǎng)人持續(xù)誠(chéng)信的機(jī)制。有人說(shuō)，金融服務(wù)是伴隨著人一生的密切伙伴。比如，金融機(jī)構(gòu)普惠金融的數(shù)字化管理，在銀行審貸過(guò)程中，引入人民銀行征信、發(fā)展改革委、稅務(wù)、海關(guān)、法院、電力、環(huán)保等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，關(guān)注貸款人的行為數(shù)據(jù)。無(wú)論消費(fèi)信貸還是小微的經(jīng)營(yíng)性貸款，你過(guò)去的誠(chéng)信與否，決定了你第一筆貸款的可能性，而這之后的按時(shí)還款等信用行為決定了你是否會(huì)得到后續(xù)的金融支持。即便有些人并沒(méi)有貸過(guò)款，那么你的信用卡還款行為，你的匯兌、消費(fèi)支付等信息也積累成為你重要的信任資源。也就是說(shuō)，開始與金融打交道時(shí)，你想獲得貸款，金融要求你誠(chéng)信是“使之然”，漸漸地便是“使己然”了。誠(chéng)信使得你獲得源源不斷的金融支持，久而久之，誠(chéng)信就變成了你的自覺(jué)行為。實(shí)際上，人人誠(chéng)信的社會(huì)正是共同富裕的前提條件。

　　安全性來(lái)自于財(cái)富的保值增值，來(lái)自于財(cái)富的傳承安排。金融可以助力財(cái)富的保值增值，應(yīng)當(dāng)說(shuō)沒(méi)有歧義。但是，金融對(duì)財(cái)富傳承的使命與機(jī)遇，還是一個(gè)非常受關(guān)注的新話題。我同意這樣的說(shuō)法，財(cái)富的傳承不只是個(gè)人的行為，也事關(guān)社會(huì)和國(guó)家。有序平穩(wěn)傳承，既可以帶來(lái)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的持續(xù)安全，也可以保護(hù)幾代人的積極性。傳承和捐贈(zèng)是一對(duì)“孿生姐妹”，有了好的傳承安排，人們會(huì)更愿意捐贈(zèng)。最近三次分配成為人們的熱點(diǎn)話題。歷次災(zāi)害發(fā)生的時(shí)候，都是對(duì)我國(guó)慈善事業(yè)的考驗(yàn)，無(wú)法否認(rèn)，中國(guó)慈善事業(yè)的公信力直到這次疫情后仍然在不斷完善過(guò)程中。而共同富裕需要公信力強(qiáng)、專業(yè)水平高的承擔(dān)這一信托職能的機(jī)構(gòu)。從全球普遍做法來(lái)看，商業(yè)銀行似乎是最適合的。與其他機(jī)構(gòu)相比，中國(guó)商業(yè)銀行特別是四大國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行現(xiàn)有的組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制能力都比較強(qiáng)，并且網(wǎng)絡(luò)分布廣、人員配置能力強(qiáng)、服務(wù)體系豐富等條件均占優(yōu)勢(shì)，尤其是銀行的公信力強(qiáng)。如果承擔(dān)該信托責(zé)任，不但可以嚴(yán)格按照慈善捐款人或機(jī)構(gòu)及慈善機(jī)構(gòu)信托約定，確保善款到位，而且，還可以為有關(guān)善款的長(zhǎng)期保值增值提供“投資管理”服務(wù)。同時(shí)，財(cái)富的傳承也需要依托公信力強(qiáng)、專業(yè)水平高的金融機(jī)構(gòu)。

　　安全性來(lái)自于金融能夠提升人們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，增強(qiáng)人們風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。安全感是共同富裕的前提。擁有了財(cái)富的國(guó)人，并非就完成了共同富裕。金融向善的理念，金融各種產(chǎn)品與服務(wù)的安排可以帶給人們持久的安全感。在金融的諸多屬性中，風(fēng)險(xiǎn)管理是最本質(zhì)的。不同門類的金融，管理經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不同風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行投融資、買賣股票以及選擇保險(xiǎn)等眾多金融產(chǎn)品時(shí)，其中的風(fēng)險(xiǎn)管理之道會(huì)潛移默化地傳遞給客戶，逐步形成和提升國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力，如商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品就是為管理人生風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)的，它可以使人們?cè)诹λ芗皶r(shí)為自己的老年做好準(zhǔn)備，通過(guò)專業(yè)的投資，通過(guò)福利積累一定的資金，等到老年的時(shí)候醫(yī)療費(fèi)充足、養(yǎng)老費(fèi)充足，從而保證自己的幸福生活。共同富裕提倡的是一種以豐養(yǎng)欠、勤儉持家、有準(zhǔn)備和理性的人生。現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)知，并把風(fēng)險(xiǎn)分解在日常事務(wù)的管理中，就會(huì)產(chǎn)生一種安全感。說(shuō)到底，金融安全是最重要的。在服務(wù)共同富裕的過(guò)程中，金融業(yè)也一定會(huì)警鐘長(zhǎng)鳴，不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，真正做到堅(jiān)持底線思維，遵循市場(chǎng)化法治化原則，統(tǒng)籌做好重大金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張玫