原標題：貸后管理不到位 收集用戶信息待加強 30萬元罰單如何約束長銀五八消費金融

　　來源：北京商報

　　又一家持牌消費金融公司收到監管罰單。7月27日，北京商報記者通過“信用中國”官網查詢發現，因貸后管理不到位，湖南長銀五八消費金融股份有限公司（以下簡稱“長銀五八消費金融”）被銀保監會湖南監管局罰款30萬元。這也是長銀五八消費金融成立以來收到的首張罰單。

　　北京商報記者進一步體驗長銀五八消費金融貸款流程發現，在使用蘋果手機完成長銀五八消費金融旗下App新用戶注冊時，無法查看《隱私政策》。在貸款產品的利率標注中，長銀五八消費金融也以“利率低至10.8%”吸引用戶。

　　長銀五八消費金融被罰30萬元

　　長銀五八消費金融“認領”了年內第三張消費金融罰單。7月27日，北京商報記者通過“信用中國”官網查詢發現，長銀五八消費金融新增一條來自銀保監會湖南監管局的行政處罰信息。因“貸后管理不到位”，長銀五八消費金融被罰30萬元，作出行政處罰的決定日期為7月12日。

　　根據罰單內容，2018年2月27日，用戶蔣紅勇通過長銀五八消費金融線上微信公眾號“長銀58金融”注冊并申請工薪貸產品，提交了本人身份證原件以及名下長沙銀行儲蓄卡。同年3月9日，蔣紅勇獲得長銀五八消費金融20萬元授信額度并于當日完成借款，期限為1年。

　　此后，蔣紅勇分別于2019年3月5日、7日、8日再次向長銀五八消費金融申請5筆借款，共計20萬元。后經銀保監會湖南監管局查證，2019年5筆貸款中至少有14萬元用于歸還2018年的貸款，與貸款合同中均標明的“貸款用途：家具家居”不符。

　　銀保監會湖南監管局方面表示，長銀五八消費金融貸后檢查雖排查了貸款資金是否流向房地產、購車、投資、理財等違規領域，但沒有收集用于合同指明貸款用途的相應資料，也未發現上述貸款資金被挪用的情況。

　　而除了未發現用戶以貸還貸外，長銀五八消費金融還存在貸后發現問題未及時采取處置措施。2020年7月，蔣紅勇于2019年3月申請的貸款利息開始逾期。長銀五八消費金融多次催收無果后，指派劉文團隊進行催收，具體由員工向沅負責。

　　而向沅在催收過程中，了解到蔣紅勇的相關貸款并非其本人所有，而是蔣紅勇一位朋友暗中使用其信息辦理。團隊負責人劉文在了解情況后，未向長銀五八消費金融貸后部門及相關領導報告蔣紅勇貸款事項。

　　銀保監會湖南監管局方面指出，鑒于長銀五八消費金融就這一貸款事件積極采取司法措施并認真配合調查，同時已就貸后管理不到位的問題進行了內部問責，責任認定范圍較為全面，內部問責基本到位。根據相關規定，銀保監會湖南監管局對長銀五八消費金融罰款30萬元。

　　在蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚看來，針對長銀五八消費金融這一罰單，對于消費金融機構來說是一個清晰的信號。從本次處罰文件披露的信息來看，貸后相關信息核實并不難處理，且監管要求并不復雜。但業內仍存在部分消費金融公司，為了完成業務發展規模，在消費貸款、小微企業貸款、供應鏈貸款等的貸后管理環節相對松懈。

　　“不少金融機構都是形式化貸后管理，面對貸后管理預警信號，不看、不管、不聞、不問。”孫揚補充道，這一信號釋放后，金融監管將進一步下沉到貸后環節，金融機構要放棄形式化貸后管理的幻想，認真做好貸后資金用途監控和分析。

　　隱私協議時有時無

　　根據長銀五八消費金融官網，“產品中心”中展示的貸款產品為長銀五八消費貸，是一款為個人消費者提供的無抵押、無擔保、可循環使用的消費信貸產品。額度最高為30萬元，授信最高長達五年，年利率（單利）最低至10.8%。

　　在官網展示的服務價格收費名錄中，長銀五八消費金融指出，根據資金市場價格、客戶資信狀況等情況做出相應的利率調整，最終利率以借款合同約定的利率為準，在該筆借款期限內利率不變。對于用戶挪用消費貸資金，長銀五八消費金融也提出了“10.8%起”的罰息。

　　北京商報記者就長銀五八消費金融這一貸款產品進行了實際體驗。在使用IOS系統下載長銀五八消費旗下“城一代”App后，由于無法查看《用戶注冊協議》與《隱私政策》的完整內容，北京商報記者被卡在了“用戶注冊”環節。

　　頁面信息顯示，在輸入完整手機號并獲取驗證碼后，需要勾選“我已閱讀并同意《用戶注冊協議》《隱私政策》”，方可登錄App。而點擊勾選后，頁面會自動彈出《用戶注冊協議》相關內容邀請用戶閱讀，但《隱私政策》始終無法顯示。

　　對于這一問題，長銀五八消費金融客服建議切換網絡、打開App獲取地理位置權限后重新進入。多次嘗試后北京商報記者始終未能完成注冊。隨后，北京商報記者通過長銀五八消費金融另一渠道“長銀58金融”公眾號完成了注冊。在這一渠道的注冊流程中，僅為用戶提供了《用戶注冊協議》，未能發現《隱私協議》。

　　在完成注冊后，北京商報記者重新登陸了“城一代”App，而App內部設置的《隱私協議》入口同樣無法查看。但在安卓系統端中，可以快速完成注冊流程。而為何會產生這一差異情況，長銀五八消費金融客服未能回復。

　　最終，北京商報記者未能獲得長銀五八消費金融授信額度。而另2名受邀參與測評的用戶，分別獲得了1萬元、3萬元額度，貸款利率為18%。

　　在新用戶注冊時《隱私政策》設置方面為何出現差異，保護用戶隱私信息有何舉措，北京商報記者多次撥打長銀五八消費金融對外披露的電話以了解情況，均無人接聽。而長銀五八消費金融客服則告訴北京商報記者，公司當前不接受對外采訪。

　　對此，消費金融專家蘇筱芮直言，當前針對收集、儲存用戶信息，業內也是一片強壓態勢。長銀八五消費金融在用戶注冊環節存在這一疏漏，顯然是違反監管要求的。如果是在系統、版本等方面存在差異，用戶體驗感較差，也說明其存在改進空間。在年化利率標注方面，也存在不規范情形。以“最低至”吸引用戶，沒有充分尊重金融消費者的知情權。

　　孫揚同樣表示，在用戶注冊環節仍未設置《隱私政策》等內容，反映長銀五八消費金融在消費者信息保護方面意識淡漠，流程形同虛設。金融機構在收集消費者個人信息時，應該清晰、明確公布獲取用戶個人信息情況、用途和處理方式，準確公布產品精準年化利率信息。

　　提高審慎經營意識

　　除了“城一代”外，北京商報記者還在應用商城中注意到，長銀五八消費金融還上線了一款名為“長銀五八學生錢包”的手機應用程序，是由原“Young錢包”更名而來。資料介紹顯示，長銀五八學生錢包專為在校大學生提供信用貸款服務，“目前僅支持湖南地區高校學生申請，其他地區學生敬請期待?！?/p>

　　不過，北京商報記者下載后發現，長銀五八學生錢包當前無法開啟使用，也已經很長一段時間未進行版本更新。對于當前長銀五八學生錢包相關業務進展，客服僅表示“目前學生錢包暫未開放”。

　　另一方面，從長銀五八消費金融業績表現來看，在已開業的消費金融機構中，長銀五八消費金融2020年盈利情況居于中間位置。

　　根據公司股東長沙銀行披露的2020年財報，長銀五八消費金融在2020年實現營收13.68億元，凈利潤2.81億元。截至2020年末，長銀五八消費金融資產總額為138.48億元，凈資產12.69億元。長沙銀行還在財報中提到，2020年長銀五八消費金融以快樂房抵貸、長湘貸產品支持社區小微市場主體復工復產，在嚴選客戶基礎上以快樂秒貸支持消費升級。

　　孫揚告訴北京商報記者，長沙銀行在城商行中實力較強，且另有一個股東為互聯網公司58同城，這是其優勢所在。但58同城本身也有金融業務，很難再為長銀五八消費金融提供更多資源。

　　“長銀五八消費金融注冊資本9億元，資金實力也有待提高，”孫揚稱，同時，長銀五八消費金融貸款以信用貸款為主，缺少場景化的消費貸款，純信用貸款很難把控資金用途，對于風險控制也不利。

　　蘇筱芮指出，長銀五八消費金融被罰一事，既說明機構的貸后管理存在疏漏，也表明2021年以來，消費金融公司的合規情況成為監管重點，消費金融領域的罰單今后可能會迎來較大程度的增長。

　　孫揚分析認為，對于長銀五八消費金融來說，這一懲罰實際上更有利于提升金融機構的貸后管理意識，真正保護的是金融機構自身的資產安全，提升自身審慎經營的意識，對于存在的其他問題做好查漏補缺工作。同時，切實夯實貸款用途，而不是滿足用戶“拆東墻，補西墻”的需求。

　　“讓消費貸款歸本歸源，給浮躁的貸款市場降溫、出清，不鼓勵過度借貸，讓貸款流入真正需要的地方。”孫揚說。

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責任編輯：潘翹楚