原標題：數字人民幣“飛入尋常百姓家”

　　華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 王永菲 冉學東 北京報道

　　1月4日，中國人民銀行在召開的工作會議上表示“提升金融服務和管理水平，穩妥開展數字人民幣試點測試”。

　　在中國人民銀行的指導下，2021年上半年，數字人民幣試點測試在深度、廣度上都有飛速進展。試點范圍擴大、應用場景增多，紅包活動不斷，國內外對數字人民幣的認知深度也在不斷加深，這半年，數字人民幣加速發展。

　　7月8日，在國務院政策例行吹風會上，中國人民銀行副行長范一飛表示，要大力推進央行數字貨幣，努力通過業務、技術和政策設計，確保數字人民幣體系對這些宏觀方面的影響降到最低，繼續擴大試點面，加大試點范圍。

　　試點范圍擴大

　　3月4日，商務部在印發的《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》中提到，京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區將開展數字人民幣試點。

　　由人民銀行制定政策保障措施，深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，后續視情擴大到其他地區。2021年以來，上海、海南、長沙、西安、青島、大連、北京、三亞等地的數字人民幣進展也十分迅速。

　　2021年以來，紅包發放范圍、力度更加廣泛。據本報記者不完全統計，目前發放數字人民幣紅包的試點城市共有8個，共計15輪，分別是上海一輪、長沙一輪、雄安新區一輪，海南一輪，北京兩輪、成都兩輪、蘇州三輪、深圳四輪；保守估計參與人數超過2000萬，金額2.94億元。

　　另外，試點商家范圍更加“接地氣”。如北京的第一輪數字人民幣線下只能在王府井購物，第二輪的試點范圍新增了許多平價商家，還包括了美團騎車等商家。直接充值數字人民幣錢包的消費場景更多了，從菜市場、門票到地鐵、公交再到大大小小的餐館、商鋪消費。

　　經過幾次數字人民幣紅包活動，全國支持數字人民幣的交易場景約達百萬個。以第一批試點成都和第二批試點西安數字人民幣推進數據為參考，成都市地方金融監督管理局近日透露，目前成都試點區域數字人民幣用戶已逾120萬人，具體交易場景17萬余個，下一步，試點工作還將積極探索集中消費場景建設、政府端應用場景試點、數字人民幣與智能合約結合等，不斷拓展試點的深度和廣度；另外，西安市目前已累計開通“白名單”逾600萬個，開立數字人民幣個人錢包110余萬個、對公錢包近20萬個，投產應用場景7萬多個。

　　而范一飛7月8日給出的數據顯示，數字人民幣主要采用白名單邀請方式，目前白名單用戶已達1000萬，北京冬奧會場景是下一步試點的重點領域。

　　在全國范圍內，越來越多的合作單位使用數字人民幣發放部分工資，比如雄安新區向春季造林項目建設者以數字人民幣形式發放工資，北京市豐臺區接入政務場景使用數字人民幣，北京冬奧會也進展迅速，青島電力開通數字人民幣購電服務等豐富的應用場景，許多ATM機也已支持使用數字人民幣存取現金。

　　范一飛還強調：“央行數字貨幣目前分為兩種，一種是批發型央行貨幣，主要是面向商業銀行等機構類主體發行，多用于大額結算；另一種是零售型央行貨幣，主要是面向公眾發行，可以用于日常交易。大多數研究認為，批發型央行數字貨幣不會對現有金融體系帶來影響，但零售型央行數字貨幣會不會引發金融脫媒、會不會削弱貨幣政策、會不會加劇銀行擠提等，爭論比較集中。目前我們正在試點過程之中，數字人民幣究竟對貨幣體系、貨幣政策、金融穩定帶來哪些影響，我們始終高度關注。”

　　對于近半年來，數字人民幣的快速推進對國家、企業與個人的影響，國家信息中心、中經網管理中心副主任朱幼平向本報記者分析了以下幾點：相比現金的印制、回收等，數字人民幣更節約也更有效率，未來將是數字人民幣與現金長期共存的局面。對企業的影響，主要體現在對微信和支付寶上，可以說是存在有限擠出，但是并無大礙。微信支付和支付寶都已經遠遠超出了單純的支付功能，比如余額寶等貨幣基金，央行是斷然不會在錢包里直接提供貨幣基金服務的。對個人的影響則表現在數字人民幣將更方便每一個人使用人民幣。數字人民幣具有法償性，更權威更安全。

　　“另外，數字人民幣支持匿名兌換、線下兌換以及離線支付。譬如，公眾在去藥店購買計生物品等，希望實現隱私保護的匿名支付需求；飛行模式、偏遠山區、境外兌換等，無網無支付系統，因地震導致的金融基礎設施癱瘓等極端等情況，數字人民幣明顯優于支付寶和微信支付等第三方支付。”朱幼平補充道。

　　中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝向本報記者表示：“當前，各國都把央行數字貨幣當成發展的機遇，央行數字貨幣既可以向公眾發行用于零售交易，也可以發行僅限于金融機構用來結算服務的批發型數字貨幣。一些國家的央行也在探討央行數字貨幣用于實現公益目標，比如，維護公眾對貨幣的信任、保持價格穩定、確保支付系統和基礎設施的安全和彈性。總體來說，數字人民幣為個人和企業提供更加多元化的支付選擇，數字人民幣對消費者和企業的影響暫時不大，但對國家金融發展的影響較大。”

　　歐科云鏈研究院高級研究員王海峰認為，對于國家而言最直接的就是能夠通過數字人民幣實現對資金流量實時監控，從而助推貨幣和財政政策有效性，增強金融的穩定性。此外，隨著數字人民幣在跨境清結算場景的擴展使用，一定程度上可以強化人民幣國際儲備貨幣的功能，有利于提升SDR中的權重等。對于企業和個人而言，數字人民幣是立足于國內支付系統的現代化，跟上數字經濟和互聯網時代的步伐，最直接的有利于提升財務效率，降低成本。數字人民幣核心定位M0，其雙離線支付便捷了人們的日常消費行為，豐富了消費方式，同時可追溯功能還提升了詐騙等違法行為的門檻。

　　對于數字人民幣快速推進過程中遇到的阻礙，王海峰表示，數字人民幣立足于國內支付系統的現代化，面向全民的推廣依舊需要很長一段時間和努力，畢竟目前大多數人對數字人民幣的使用方法及其安全性是不夠了解的，國家目前已經在許多城市加大了試點力度。

　　多家銀行接入“2.5層運營體系”

　　在央行數字貨幣研究所的指導下，通過工、農、中、建、交、郵儲6大銀行的推廣、數字貨幣紅包發放活動、商家的廣泛參與以及媒體報道等外界助推下，數字人民幣對于人們來說從陌生到熟悉，從概念到實操，不再是神秘的不可接觸的事物。

　　支持數字人民幣銀行的范圍不斷擴大，在數字人民幣錢包中，工、農、中、建、交、郵儲6大行以及網商銀行、微眾銀行已經接入了諸多線上場景，并開始擴展到2.5層運營體系發展模式，如建行已經支持對接中信銀行和招商銀行等商業銀行的儲蓄卡，交通銀行總行與海南銀行開展合作，雙方完成系統對接、開發，聯合打造數字人民幣2.5層體系運用；西安銀行、長沙銀行、蘇州銀行、上海銀行也陸續加入了2.5層運營體系中，還有一些地方性農商行，除了直接對接運營機構外，還能通過農信銀、城銀清算等機構來接入。

　　人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在2019年曾表示，“人民銀行先把數字人民幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，這就屬于雙層運營體系”。

　　穆長春認為，雙層運營的架構可以有效避免風險過分集中在同一機構，又能滿足高效穩定安全的需求，并且還能提升客戶體驗。

　　在雙層運營架構下，第一層，數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣；第二層，由工行、建行、農行、中行、交行、郵儲銀行、網商銀行、微眾銀行等機構組成，是數字人民幣的“運營機構”，負責向公眾兌換數字人民幣。

　　不過，在數字人民幣測試期間已經衍生出了2.5層。這一層級依托運營機構的數字人民幣錢包，應用場景多元化及技術開發，為客戶提供資金流轉、支付結算等金融服務，由中小銀行、非銀支付機構組成，比如海南銀行、長沙銀行、北京農商銀行、西安銀行、滴滴、B站、銀聯商務等機構。

　　2.5層運營體系的出現，讓更多的非二層運營機構豐富數字人民幣的應用場景，方便對接更多的終端客戶。

　　在多主體的參與下，數字人民幣有了更大的想象空間。

　　對于數字人民幣2021年下半年的發展，歐陽日輝認為，我國推進數字人民研發試點的態度是“穩妥”。穩妥可以包括三層意思，一是試點城市擴容需要穩妥，二是試點場景拓展需要穩妥，三是處理試點推廣和安全運行需要穩妥。為了提高支付安全和國內支付效率，各國把央行數字貨幣作為未來經濟金融競爭高地，也在積極應對數字貨幣對金融監管和風險防范的挑戰。

　　“央行數字貨幣發展是大勢所趨。第一，我國將從國際發展進程、運行安全和接受程度等方面，綜合考慮數字人民幣的推進速度，完善數字人民幣的支付生態。第二，我國將從支付安全、境內外支付效率、普惠金融和金融穩定等方面，先在國內試點完善數字人民幣支付基礎設施，擇時以不同的方式推動數字人民幣在跨境支付中的應用。第三，2022年冬奧會將是數字人民幣重點打造的應用場景，是數字人民幣發展的重要時間節點。”歐陽日輝強調。

　　王海峰認為，數字人民幣2021年下半年的發展會體現在跨境支付的應用更加成熟。人民銀行也表示將在條件成熟時，順應市場需求將數字人民幣用于跨境支付交易，這在很大程度上將助推人民幣的國際化。隨著“一帶一路”建設、國內自貿港建設等實際需求的快速增加，可以預見數字人民幣的跨境支付場景也會越來越多，而其中區塊鏈技術的優勢特性或許會有效支撐和助力數字人民幣在跨境支付場景的落地，以及未來更廣范圍的國際化。

　　央行數字貨幣全球發展迅速

　　2021年上半年數字人民幣發展雖然遙遙領先，但是其他國家的央行數字貨幣進展也相當迅速。

　　自2014年中國央行率先啟動法定數字貨幣研發以來，目前全球已有36家央行發布了央行數字貨幣計劃。2021年第一季度，國際清算銀行就央行數字貨幣相關向50個國家的中央銀行發放了問卷調查。6月11日發布的報告結果顯示，約三分之二的央行正在進行央行數字貨幣的試驗或測試，超過半數央行認為，提升跨境支付效率、金融普惠性是發展央行數字貨幣的主要原因之一。

　　以中國為例，今年以來，中國人民銀行陸續與香港金管局、阿拉伯聯合酋長國中央銀行、泰國央行、阿聯酋央行等合作，推進數字人民幣國際化。今年年初，央行數字貨幣研究所與SWIFT展開合作，推進數字人民幣跨境支付的發展。

　　朱幼平指出：“人民幣國際化有利于保護我國對外經濟利益，更有利于維護國際貨幣體系穩定和助力世界各國經濟發展。我國是世界第二大經濟體，而人民幣只在國際貨幣儲備中排名第五，占比很低，這是不相稱的。”

　　今年許多國家已經加速了研究測試央行數字貨幣的進程。

　　2021年2月，美聯儲主席鮑威爾在國會證詞中表示數字美元將是美聯儲的“高度優先項目”。

　　2021年4月，日本已經開啟了數字貨幣第一階段的測試，預計將于2022年3月結束。

　　2021年4月，挪威對外表示計劃兩年內對央行數字貨幣技術解決方案展開測試。

　　2021年4月，英國財政部與其央行成立專責小組，推動央行數字貨幣的研究。

　　2021年5月，韓國計劃于8月開始對央行數字貨幣功能進行模擬測試。

　　2021年夏季，美聯儲或將發布一份備受市場矚目的研究報告，進一步討論創建央行數字貨幣的可能性。

　　2021年6月20日，歐洲央行執行董事會成員法比奧·帕內塔（Fabio Panetta）透露，數字歐元的研發進度正在加速，如果一切順利，數字歐元有望在約5年后正式投入使用。

　　2021年6月底，香港金融管理局對外公布的“金融科技2025”策略中提及，香港金融管理局正與國際結算銀行創新樞紐轄下香港中心合作，未來將研究香港本地零售港元數碼貨幣（e-HKD）；香港金融管理局也將繼續與中國人民銀行合作，就數字人民幣（e-CNY）在香港進行技術測試，為香港和內地居民提供便捷的跨境支付服務。

　　“數字人民幣研發需要尊重金融規律，需加強與其他國家的協作，讓國內外市場對數字人民幣認識更加透徹，”歐陽日輝還特別強調，數字人民幣推進過程中比較順利，但是在支付安全、網絡安全和數據安全方面的需要特別注意，也要優化消費者體驗，提高用戶對數字人民幣的接受程度。同時，各方也不宜炒作數字人民幣。

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責任編輯：潘翹楚