個人換匯額限制被指名存實亡 央行揭秘六種洗錢
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著名電影《肖申克的救贖》中，服刑的銀行家安迪，通過投資理財?shù)榷喾N方法，幫監(jiān)獄長把收入的黑錢變成白的。為此，安迪為監(jiān)獄長使用了虛構的身份。
最終安迪花了19年時間逃脫監(jiān)獄，而監(jiān)獄長也因罪證暴露而畏罪自盡。
電影不同于事實，在上世紀40年代背景下的電影情節(jié)也和如今的情況大有出入。但有兩點仍然是沒有變化的：第一不管手段如何高明，洗錢是有風險的；第二，洗錢不再是“開洗衣店”就可以實現(xiàn)，各種渠道的“洗錢”越來越依賴于專業(yè)人士或者專業(yè)機構。
上周，一款叫“優(yōu)匯通”的境外人民幣匯款產(chǎn)品被央視指責涉嫌違規(guī)洗錢。雖然“優(yōu)匯通”的合規(guī)性仍未得到權威定性，但新京報記者走訪發(fā)現(xiàn)，資金轉移境外市場需求很大，除了“優(yōu)匯通”，正規(guī)銀行的“內(nèi)保外貸”和隱秘的地下錢莊、匯款公司也大行其道。
事實上，資金流出境外的渠道頗多，在“漏洞”層出不窮的同時，個人5萬美元的換匯額度限制正面臨實際情況的挑戰(zhàn)。
新京報記者 蘇曼麗 金彧 北京報道 新京報制圖/張妍
移民“起步價”是換匯額度限制的8倍
從2011年起，中國人已成為美國第二大海外房地產(chǎn)買家。同時在加拿大多倫多、英國倫敦等海外置業(yè)熱門城市中，境外買家中有20%—40%來自中國。
中國經(jīng)濟發(fā)展和人才流動的變動，使得國內(nèi)大額匯款的需求日益增加。這些需求既包括正常的留學、移民、海外置業(yè)，也包括其他一些腐敗或者灰色需求。
此前波士頓咨詢的預測數(shù)據(jù)稱，2011年個人可投資資產(chǎn)超過600萬元的中國人擁有約33萬億元的資產(chǎn)，其中2.8萬億資產(chǎn)已經(jīng)轉至海外，約占當年GDP的3%。
海外媒體披露的數(shù)據(jù)則顯示，從2011年起，中國人已成為美國第二大海外房地產(chǎn)買家。同時在加拿大多倫多、英國倫敦等海外置業(yè)熱門城市中，境外買家中有20%—40%來自中國。
國內(nèi)機構中國與全球化智庫今年2月份發(fā)布的報告認為，由于教育、環(huán)境、高凈值人群的財富配置等因素，中國的移民和資產(chǎn)向外轉移的速度還將加快。
移民的資金門檻有多高？昨日，上海振寰投資咨詢有限公司一位移民顧問對記者表示，投資移民美國至少需要合法收入50萬美元(約合人民幣310萬元)且無犯罪記錄，但該項目成功概率只有20%，且中國移民中介難以掌握投資資金的流向，風險較大。而歐洲移民普遍是買房即可，成功率較高，西班牙與葡萄牙規(guī)定所購房產(chǎn)不低于50萬歐元(約合人民幣422萬元)，希臘、塞浦路斯是不低于30萬歐元(約合人民幣253萬元)。移民澳洲則需要投資500萬澳元(約合人民幣2900萬元)，同時，要求投資者為大股東或公司高管。
辦理移民，少則250多萬，多則2900多萬元，是我國規(guī)定的個人換匯額度每年不超過5萬美元(約合人民幣31萬元)的8倍-90倍。
在被問及如何將財產(chǎn)轉移到國外時，上述移民顧問告訴記者，“這一點你放心，我們有專門的團隊負責”。目前，該公司跟工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行[微博]等多家銀行有合作，很少跟中國銀行合作，因為中國銀行“優(yōu)匯通”業(yè)務要求很多。
借用身份證最普遍
市場有需求，就有繞過管制的方法，這些方法大部分游離于現(xiàn)有規(guī)則之外。新興的投資客和移民們，通過各種其他手段，將資金帶出國內(nèi)。
在正規(guī)的渠道中，銀行為境內(nèi)客戶的一般國際匯款是先換成外匯，再用swift(環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會)匯出。
對于投資客、移民人士，有時候甚至是留學費用，通過國際匯款無法滿足大額境外資金的需求。
“優(yōu)匯通”系人民幣跨境轉賬試點項目，與普通的國際匯款最大的區(qū)別在于匯出的貨幣是人民幣，優(yōu)匯通是直接匯出人民幣到境外分行之后，再由境外分行來換匯，因此不受5萬美元的額度限制。
新京報記者昨天以投資移民加拿大電話咨詢移民中介凱勝，該公司人士表示，之前可以通過優(yōu)匯通辦理移民資金出境，但是9號之后優(yōu)匯通就辦不了了。
他向記者建議，如果移民加拿大需要80萬加元，建議多借幾個朋友的身份證。除此之外，沒有特別好的其他辦法。
吳小姐今年9月即將赴美留學，其一年學費就需要8萬美元。她已經(jīng)接受了中介的建議，找到3個親戚準備“螞蟻搬家”。今年已經(jīng)移民加拿大的丁先生也是借了6位親戚的外匯額度，用一年的時間把錢倒騰出國的。“如果是自己去辦的話就復雜一些，需要身份證，還需要代辦證明和親屬關系證明，讓親戚幫忙跑一趟是最方便的。”丁先生說。
多借幾張身份證是目前普遍的做法之一，在銀行渠道，這種做法也容易操作。
銀行“內(nèi)保外貸”熱銷
銀行會要求客戶將人民幣資金存入銀行指定的境內(nèi)賬戶作為保證金，再由其境外分行提供相應的外幣信用貸款給客戶。
但購房等大額投資，有時候可能需要數(shù)十個身份證，還有一些目的國對于非親友賬戶的匯款征稅。這就該“換匯中介”和地下錢莊登場了。
一名不愿具名的中介解釋說，“換匯中介”或者“地下錢莊”的操作方法有兩種，一類是在境內(nèi)外均有機構，其海外分支中存有資金，投資者把錢交給境內(nèi)分支，境外分支就按約定匯率將錢付給投資者，這個過程中只進行信息流通，不產(chǎn)生實際的資金流動。
這種交易涉及跨境資產(chǎn)轉移的路線和參與主體復雜，一般向外支付大量資金的人士和企業(yè)常用。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，不少銀行一項“內(nèi)保外貸”的業(yè)務正是這樣的一種路徑，對于有企業(yè)資源的人來說這種方式挪騰資金比較便捷。
首先銀行會要求客戶將人民幣資金存入銀行指定的境內(nèi)賬戶作為保證金，再由其境外分行提供相應的外幣信用貸款給客戶。這種“內(nèi)保外貸”的方式客戶需要承擔一筆外幣貸款利息。由于人民幣逐步升值，實際的貸款利息支出被抵消不少。
不過，由于信貸資源緊張，內(nèi)保外貸業(yè)務出現(xiàn)井噴。2010年國家外匯管理局規(guī)定，“內(nèi)保外貸”業(yè)務銀行對外擔保的融資額度不能超過銀行本身凈資產(chǎn)的50%。上述銀行人士表示，中小股份制銀行內(nèi)保外貸額度常常處于用滿狀態(tài)，只能等待企業(yè)還貸才能騰出新額度。大型國有銀行也經(jīng)常十分緊張。
另一些中介則是從事“技術含量”稍低的地下錢莊，即在獲得業(yè)務之后，這些中介組織大量個人化整為零的換匯，或者通過在澳門等地購物消費然后典當套現(xiàn)等方式洗錢，缺點則是運作的周期可能稍長。
5萬美元限額是否過時？
業(yè)內(nèi)人士認為，目前的5萬美元額度限制，除了讓普通人手續(xù)更繁瑣之外，在反洗錢方面對那些有意進行非法資產(chǎn)轉移的人并不能起到作用。
目前5萬美元的個人換匯額度限制是2007年時定下的，5萬美元的額度是從此前的2萬美元調整而來，歷經(jīng)7年，這個限制是否應該根據(jù)形勢而放寬？
2007年的時候，中國的外匯儲備是1.5萬億美元左右，今年一季度，外儲已經(jīng)逼近4萬億美元。物是人非，隨著中國居民海外投資、購物以及移民需求的快速增長，5萬美元上限這個規(guī)定已經(jīng)滿足不了市場需求。
在2010年，市場就曾傳言，境內(nèi)個人的年度購匯額度將由現(xiàn)在的5萬美元大幅提高至20萬美元，但這只靴子一直未能落地。
中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]認為，資本賬戶放開是大勢所趨，包括企業(yè)賬戶和個人賬戶，未來5萬美元的限制是否有必要存在和放寬也可討論。
一位海外置業(yè)公司創(chuàng)始人指出，購房者完全可以通過中外合資公司的方式將錢送抵境外，此外，大部分海外購房者會選擇地下錢莊。
相比于地下錢莊，商業(yè)銀行開展此類業(yè)務，有利于將原來的地下交易陽光化。該人士也認為，目前的5萬美元額度限制，除了讓普通人手續(xù)更繁瑣之外，在反洗錢方面對那些有意進行非法資產(chǎn)轉移的人并不能起到作用。
銀行人士也認為，推進外匯管理體制改革，實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換，已經(jīng)刻不容緩，必須要提高外匯兌換額度，并對用匯審批方式進行簡化和放松管制。
央行[微博]報告揭秘六種“洗錢”方式
中國玩家怎樣把資金轉移到境外？央行網(wǎng)站此前刊發(fā)的一篇報告揭秘了目前我國流行的六種洗錢方式。有的用最原始的方式“扛”出去、有的利用虛假貿(mào)易把錢挪騰出去，還有的找資金中介地下錢莊……
這篇名為《我國腐敗分子向境外轉移資產(chǎn)的途徑及監(jiān)測方法研究》的報告，由央行反洗錢監(jiān)測分析中心課題組完成，雖然報告完成時間為2008年6月，但仍是至今最權威詳盡的關于境外轉移資產(chǎn)的研究報告之一。
據(jù)央行報告，資金轉移境外的目的地主要集中于北美、澳大利亞、東南亞地區(qū)，而那些洗錢者則會遍布世界各地。涉案金額相對小、身份級別相對低的，大多就近逃到我國周邊國家，如泰國、緬甸、馬來西亞、蒙古、俄羅斯等。而案值大、身份高的大多逃往西方發(fā)達國家，如美國、加拿大、澳大利亞、荷蘭等。 新京報記者 蘇曼麗
1 用現(xiàn)金走私來轉移
央行揭秘：本人夾帶在行李中直接攜帶出境，這種方式較為簡單，費用低，但同時可走私的數(shù)額較為有限，風險也比較大。
此外還有通過某些代理機構(主要是地下錢莊)利用一些專門跑腿的“水客”以“螞蟻搬家”、少量多次的方式肩扛手提地在邊境口岸來回走私現(xiàn)金，偷運過境后再以貨幣兌換點名義存入銀行戶頭。這種方式雖然手續(xù)比較麻煩而且還要交給地下錢莊一定的費用，但風險較小，很難追查。
案例：香港警匪片中經(jīng)常出現(xiàn)“水客”。2001年9月，香港廉政公署搗破了香港史上最龐大的跨境洗黑錢集團，拘捕29男10女，洗錢金額高達500億港元。廉政公署在調查中發(fā)現(xiàn)，該集團正是通過雇用“水客”，從內(nèi)地將錢偷運到香港，再存入香港和境外的銀行戶口。
2 非法買賣外匯、跨境匯兌的地下錢莊
央行揭秘：以人民幣和外幣的匯兌為例：人民幣不必流出境外，外匯也不必流入境內(nèi)，各自分別對應循環(huán)。利用此種交易方式跨境轉移資產(chǎn)的主體較為復雜，除了腐敗分子和國企高管，還有某些企業(yè)為了避稅逃稅和享受外商投資優(yōu)惠待遇而進行跨境轉移其灰色資金，以及走私、販毒等犯罪分子和恐怖分子以此轉移其黑錢等等。
案例：所謂的“地下錢莊”洗錢，一般包括兩類業(yè)務，一是換匯，即境內(nèi)人民幣輸出境外換成外幣，或境外外幣輸入境內(nèi)換成人民幣；另一種是“洗黑錢”，即一些無法交代來源的資金，通過賬戶倒轉，變成合法合規(guī)的收入，資金不一定跨境。
深圳一位金融界人士告訴新京報記者，這種地下錢莊在廣東深圳一帶由來已久，異常活躍且屢禁不止。
該人士介紹，地下錢莊操作起來也簡單。內(nèi)地客戶先把人民幣打入錢莊指定的內(nèi)地賬戶，地下錢莊在扣除手續(xù)費后，將港元或美元打入客戶在境外的賬戶。
在深圳做電子進出口貿(mào)易的小元(化名)向新京報透露，他在深圳和香港兩邊都有賬戶、兩邊換匯，資金表面上并不過境。地下錢莊效率很高，一般只要提早半個小時告知轉移金額和幣種，錢莊就能按照即時兌換匯率幫客戶把錢轉出去，手續(xù)費約在0.8%－1.5%。一個小時內(nèi)就可以在香港的銀行戶頭收到相應的資金。
找地下錢莊要冒一些風險，如果地下錢莊卷款跑了，客戶只能蒙受全部損失。因此，地下錢莊的客戶都是以朋友介紹為主，要有互信和關系網(wǎng)。而現(xiàn)在更多地下錢莊做起了民間拆借，將閑錢以15%—20%的年利率拆借給缺錢的中小企業(yè)。
3 虛假貿(mào)易
央行揭秘：通過貿(mào)易洗錢的方式通常有少報出口、多報進口；進口預付貨款、出口延期收匯等。
以少報出口、多報進口的方式為例，具體操作方法是進口時報高進口設備或原材料的價格，然后從國外供貨商手中索取回扣、分贓款，并將非法所得留存境外；出口時則大幅壓低出口商品價格，或采用發(fā)票金額遠低于實際交易額的花招，將貨款差額由國外進口商存入出口商在境外的賬戶。
案例：據(jù)銀行人士介紹，以貿(mào)易方式洗錢，還有一種極為隱蔽的手法便是借助信用證，且境內(nèi)外形成一體化的集團式操作，既可令熱錢黑金進入內(nèi)地，又可讓在內(nèi)地炒樓炒股等所賺的錢以不交稅的方式流到境外。
以向國內(nèi)一家服裝企業(yè)簽訂200萬美元訂單為例，可以預付30%即60萬美元，剩余部分開具信用證。在60萬美元進入內(nèi)地轉道投資獲利后，再以中方違約單方面取消訂單，這樣，在外管局審批后，退回的60萬美元及其賠償金即投資收益轉移至境外。
4 境外投資
央行揭秘：此類資金轉移通常以企業(yè)正常海外投資的形式轉往國外。資金性質的改變發(fā)生在境外，在境外被非法占有或挪作他用。采用此種手法轉移資金的多為大型企業(yè)高管人員或某項具體業(yè)務的負責人員。
案例：以原北京城鄉(xiāng)建設集團有限公司副總經(jīng)理、恒萬實業(yè)有限公司董事長、副局級的李化學為例，他以城建集團向澳大利亞拓展業(yè)務為由，將2700萬對外投資款項在澳大利亞占為己有。李化學于2003年被北京市高級人民法院終審判處無期徒刑，剝奪政治權利終身。
此外，近年來藝術品投資等另類投資火爆，實際上也成為洗黑錢的途徑。據(jù)知情人士介紹，一些高價競投境外流失國寶藝術品、但最終不成交的交易，也涉及洗錢的貓膩。
5 利用信用卡
央行揭秘：洗錢者通過在境外使用信用卡大額消費或提現(xiàn)來實現(xiàn)資金向境外轉移。目前我國對此類個人支付沒有嚴格的外匯管制或限制。而對于各發(fā)卡機構來說，只要持卡人單次消費或提現(xiàn)是在信用額度內(nèi)，且按時還款即可，并不做累計消費或提現(xiàn)的限制。這就為信用卡資金境外轉移提供了可乘之機。
案例：利用信用卡洗錢在賭場、奢侈品、古董是最佳場所。顧客可以在賭場、珠寶店等地刷卡，購買價值達幾十萬人民幣的金飾，然后再迅速轉手賣給珠寶店，換取現(xiàn)金，通過這種購物方式的轉換，黑錢的渠道馬上變得正當。
6 利用離岸金融中心
央行揭秘：這些人多為上市公司或國有企業(yè)的高管人員，主要采用以下步驟：第一，轉移企業(yè)資產(chǎn)。企業(yè)管理層與境外公司通過“高進低出”或者“應收賬款”等方式，將國內(nèi)企業(yè)的資產(chǎn)掏空。第二步，銷毀證據(jù)，漂白身份。
案例：此前深圳檢察院曾披露一起腐敗案細節(jié)，深圳市龍崗原區(qū)委常委、常務副區(qū)長鐘新明，2008年通過其胞弟鐘偉明，以親屬鄭某的名義在香港注冊一家名為“寶誠公司”的空殼公司。
隨后寶誠公司與內(nèi)地開發(fā)商吳偉光控制的藍灣公司，簽訂了共同開發(fā)土地的協(xié)議，藍灣公司支付寶[微博]誠公司3300萬港元保證金，將一筆賄款洗白至香港。
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23部門參與反洗錢管理
按照中國人民銀行[微博]的定義，洗錢就是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質，通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程。主要包括提供資金賬戶、協(xié)助轉換財產(chǎn)形式、協(xié)助轉移資金或匯往境外等。
中國人民銀行[微博]是反洗錢的行政主管部門，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、公安部、外交部、最高人民法院以及最高人民檢察院等23個部門參與反洗錢的部際聯(lián)席會議。
目前，我國包括商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社、保險、期貨等在內(nèi)的金融機構，以及特定的非金融機構是履行反洗錢義務的主體。
2007年我國正式實施《反洗錢法》，并配套實施《金融機構反洗錢規(guī)定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》兩個法規(guī)。同時，為了使《反洗錢法》更具操作性，人民銀行頒布了《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》，并會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會[微博]和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。
開展國際金融情報交流是金融情報機構的重要職能，也是打擊跨國洗錢與恐怖融資犯罪活動的客觀需要。
目前，中國反洗錢監(jiān)測分析中心已先后與韓國、俄羅斯、白俄羅斯、烏克蘭、印度尼西亞、馬來西亞、墨西哥、格魯吉亞、吉爾吉斯斯坦、蒙古、中國香港和澳門、泰國、比利時、法國共15個國家和地區(qū)的FIUs簽署了情報交流諒解備忘錄。
昨日，北京市問天律師事務所主任合伙人張遠忠律師對新京報記者表示，監(jiān)管層一般很難監(jiān)測到“黑錢”流向與交易數(shù)據(jù)，雖然洗錢與銀行有關聯(lián)，卻又很難查證。
張遠忠建議監(jiān)管層把中國銀行業(yè)重要存款的信息，按照一定的標準或級別在適當范圍內(nèi)與有關國家共享信息。比如美國會向中國公布有些高官在美國的存款信息，一定范圍之內(nèi)實現(xiàn)信息共享。
“包括瑞士銀行在內(nèi)的保密銀行，也在國際反洗錢的壓力之下，向多國政府公開存款人的信息”。張遠忠表示，在國際合作打擊之下，信息聯(lián)網(wǎng)，稅務機關、司法機關等部門也會盡早發(fā)現(xiàn)一些異動，會有利于防范洗錢。 新京報記者 金彧
