陶禮明

　　媒體報道稱中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明已于2012年12月底被正式批捕。牽出陶禮明涉案的線索是陳明憲案。

　　【中國經營網綜合報道】媒體日前報道稱，中國郵政儲蓄銀行(下稱郵儲銀行)行長陶禮明已于2012年12月底被正式批捕。此前有報道稱，陶禮明牽涉非法集資、高息違規放貸、收受賄賂三宗罪。

　　2012年6月，郵儲銀行在其網站發布公告證實行長陶禮明、資金營運部金融同業處處長陳紅平因涉嫌個人經濟問題正在協助有關部門調查。

　　陶禮明生于1953年，其身份證號隸屬于北京市，自2007年3月20日起擔任郵儲銀行行長一職，曾任郵政局儲匯局局長，但簡歷等基本信息從未公布，郵儲銀行內部均以“低調”對其評價。

　　導火索：湖南高速陳明憲系列案

　　據財新新世紀周刊報道，牽出陶禮明涉案的線索是陳明憲(原湖南省交通運輸廳黨組書記、副廳長)案。在2009到2010年間，郵儲銀行曾為湖南高速相關建設建設項目違規發放貸款，在此期間陶禮明的弟弟向湖南高速索賄1000多萬元。

　　本報去年曾報道過，2012年3月28日，陳明憲在長沙華雅大酒店1649房間被湖南省紀委帶走，次日相關部門宣布，陳明憲涉嫌在高速公路工程招標等環節嚴重違紀問題，已被立案調查。知情人士稱：“陳明憲進去后，供出了一位神秘中間人，他牽出了陶禮明，說是湖南高速的一個200億大項目中，郵儲放了50億，有人私下收了錢。”

　　據東方早報報道，陶禮明亦涉及通過銀行間市場利息輸送等違法違規事宜。有業內人士介紹，因為郵儲銀行存款多放貸少，所以郵儲銀行是同業資金業務的大戶，“如果資金以明顯低于市場均價的價格拆給某個機構，這就可能存在經濟問題”。

　　陶禮明一家

　　陶禮明出生于1953年，現年59歲，其身份證號隸屬于北京市。而綜合新世紀周刊等媒體最新報道，陶禮明其妻現為銀監會一部正局級巡視員，曾負責現場檢查業務；其岳父曾任中組部的局長，負責金融條口的干部考核和調配，現已退休；外界對于陶禮明的評價包括：很瘦、謹慎、精明、低調。

　　媒體報道稱中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明已于2012年12月底被正式批捕。牽出陶禮明涉案的線索是陳明憲案。

　　“陶禮明一向小心謹慎，此次陰溝里翻船，傳出是因為還有一個家要養。”新世紀周刊援引接近郵儲銀行的知情人士的話透露。但上述報道稱，詳情還有待了解。

　　2012年6月11日，中國郵政集團(下稱中國郵政)和郵儲銀行同時公告，郵儲銀行行長陶禮明、郵儲銀行資金營運部金融同業處處長陳紅平因涉嫌個人經濟問題正在協助有關部門調查。其后便再無二人的公開消息，直到昨日最新消息傳出。而另據消息，陳紅平“也已經進去了”。

　　陶禮明時代的郵儲銀行

　　據理財周報報道，“陶禮明平時話不多，是一個很精干的人。”中國郵政儲蓄銀行內部人士如此評說，“他對郵儲銀行的發展很用心。”

　　中國郵政儲蓄銀行股份有限公司由原中國郵政儲蓄銀行有限責任公司(成立于2007年)于2011年底整體變更為股份有限公司。截至目前，郵儲銀行仍為中國郵政集團的全資子公司。

　　作為大型零售商業銀行，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司定位于服務“三農”、服務中小企業和服務城鄉居民。

　　從2007年3月20日至今，陶禮明一直擔任郵儲銀行行長。陶禮明給郵儲銀行定的發展策略之一是：憑借惠農聯絡員入戶入家、信用村建設相互擔保等措施迅速發展其小額貸款業務。目前，其小額貸款業務受到業內頗多關注。

　　在陶禮明時代，轉型中的郵儲銀行取得了諸多突破，這些突破對于其他商業銀行而言不算什么，但對于郵儲銀行而言是大事。如：2007年6月22日，在河南省長垣縣試點開辦小額貸款業務，標志著郵儲銀行的貸款業務已從質押貸款(存單質押貸款)推進到無質押貸款；2007年10月11日，郵儲銀行廣東省分行正式掛牌成立，標志著郵儲銀行全國分支機構組建工作全面啟動，至2008年9月底，全國各級分支機構完成掛牌，機構組建工作順利完成。

　　在陶禮明時代，郵儲銀行第一個真正意義上的全國大集中的系統——全國郵政匯兌大集中系統完成全國上線；2008年郵儲銀行在天津試點開辦公司業務，這是郵儲銀行邁向全功能商業銀行的重要一步；發行首張信用卡，標志著郵儲銀行的資產業務拓展到全新領域。

　　媒體報道稱中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明已于2012年12月底被正式批捕。牽出陶禮明涉案的線索是陳明憲案。

　　公司治理被指不規范

　　據每日經濟新聞報道，郵儲銀行高管“出事”可能并非偶然。據接近監管層人士稱，一直以來，郵儲銀行就存在公司治理的問題，也多次被銀監會點名。

　　“郵儲銀行的根本缺陷在于只有唯一一家股東，即郵政集團公司，使該行公司治理和決策機制存在嚴重問題。”該人士稱，郵儲銀行董事會和監事會中大多數人都是郵政集團公司的，導致獨立經營、自主決策的能力很弱。在內控和風險管理能力、激勵約束機制與同業差距較大。

　　該人士表示，郵儲銀行尚未上市，其資本補充一直都是依靠郵政集團的注資，對郵政集團有較大的依賴性。郵儲銀行成立至今已經4年，而郵政集團向郵儲銀行追加資本金也是4次，分別是在2008年、2009年底、2010年底及2011年底完成，金額分別為100億元、100億元、110億元和300億元。

　　“2010年下半年，郵儲銀行資本充足率未達銀監會最低監管標準，最后是在銀監會多次督促下，由財政部出資，通過郵政集團向銀行注資。”該人士表示，郵政集團的經營也是長期處于虧損。在當前國內銀行體系內，郵儲銀行的位置顯得很特殊。

　　此外，該人士還透露，郵儲銀行內控制度建設并不到位。該行內部審計獨立性不高，覆蓋面不足，對違規問題的處理和整改落實不到位，導致同質同類問題屢查屢犯、違規操作問題也較突出。

　　上述人士表示，監管層對郵儲銀行的要求也是要加快引進戰略投資者，避免銀行內部控制的問題，但是目前這方面工作仍無任何進展。

　　新行長人選未定

　　自2012年6月陶禮明遭調查后，也引發另外一個猜測，誰將接任行長之位，掌管郵儲銀行？

　　對此，郵儲銀行內部相關人士表示，該行暫未有新行長到任，自去年6月11日的公告發布至今，該行一直由副行長呂家進主持工作。

　　據新華社旗下瞭望東方周刊報道，按現在的規定，中國郵政集團只要選出了郵儲銀行行長，報銀監會批復即可。而郵儲銀行總行現有五位行級領導，分別是呂家進、李財林、姚紅、武肇恒和馬榴柱。上述幾人中絕大多數與郵政集團都有著密切聯系。

　　媒體報道稱中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明已于2012年12月底被正式批捕。牽出陶禮明涉案的線索是陳明憲案。

　　其中，郵儲銀行內部人士認為，若從郵儲內部提拔，接替陶禮明可能性最大的是呂家進，他是排名第一的副行長，而且，在郵儲銀行現有業務的構成中，個人金融業務、信貸業務、渠道管理等部門是重中之重，而這些一直由呂家進負責。

　　另兩位副行長中，李財林分管會計結算、人力資源、信息科技建設和管理等部門工作，姚紅分管代理托管、國際業務、辦公室部門工作。

　　武肇恒的職位是郵儲銀行紀委書記、馬榴柱擔任郵儲銀行總審計師，與副行長平級。

　　不過，相比行長人選，隨著陶禮明案發，市場人士最為關注的還是郵儲銀行本身的風險治理水平。一位投行人士昨日就對早報記者直言，“郵儲銀行最大的挑戰仍然是其放貸能力和風險控制水平。”

　　歷史資料顯示，郵儲銀行成立于2007年3月20日，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業銀行，該行股改于2011年12月31日獲批，注冊資本為450億元，2012年1月21日正式更名為“中國郵政儲蓄銀行股份有限公司”。雖然該行在國內資產規模僅排在工、農、中、建、交五大行之后，但由于歷史沿革問題，郵儲銀行長期只存不貸，信貸能力明顯缺位。

　　“郵儲銀行資金充裕，但體制僵化，信息不公開，滋生腐敗在所難免。”一位業內人士如是評價郵儲銀行。

　　上市遇難題

　　據理財周報報道，截至2010年末，郵儲銀行資本充足率為8.37%，這與監管部門要求的資本充足率10.5%和核心資本充足率8%存在較大差距。

　　由于資本金規模較小，也由于歷史上長期“只存不貸”，郵儲銀行的放貸能力受到限制。而全資的國有股東背景也和現代公司治理結構的要求存在距離。

　　股改只是第一步。長遠看，中郵集團不會是惟一的大股東。通過引入戰略投資者進而上市融資增加其資本金是可行選擇。從郵政獨資到股權多元化乃至公開上市也是國外郵儲改革的成功模式。

　　“幾大國有商業銀行都陸續上市了，陶禮明也想盡快完成郵儲銀行的上市。”郵儲銀行一內部人士向理財周報記者表示。對于“原計劃明年上市”的說法，這位人士表示，以目前情況看，可能性不大了。陶禮明出事了，這勢必成為上市的障礙。

　　媒體報道稱中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明已于2012年12月底被正式批捕。牽出陶禮明涉案的線索是陳明憲案。

　　郵儲銀行的渠道優勢明顯。在全國近3.8萬個網點中，有2.4萬個網點分布在縣及縣以下的農村地區。在很多地方郵儲銀行是當地農民獲得儲蓄、匯款服務的惟一渠道。“很多投資者看重郵儲銀行的未來發展，希望進行戰略投資的很多。”上述郵儲銀行內部人士說。

　　超過5億人的客戶群是郵儲銀行的核心競爭力所在。這個客戶群主要由農戶、個體工商戶和小微企業主構成。目前，郵儲銀行小微企業信貸業務已覆蓋31個省、市、自治區，并在2000多個縣市支行開辦了小微企業信貸業務。

　　繼溫州金融綜合改革試驗區之后，浙江省麗水市成為國內首個農村金融改革試驗區。5月17日，央行下發通知，決定與浙江省政府共同把麗水建成全國農村金融改革的先行區和金融創新的示范區，支持郵儲銀行等金融機構在麗水開展金融服務創新。(編輯 謝振軒)

　　事件回顧：