每經編輯 畢陸名

　　據第一財經2月3日報道，“大額存單從春節前搶到春節后，搶了快1個月了，還是沒搶到，銀行客戶經理已經開始向我推薦保險產品了。”家住北京市豐臺區的彭女士向記者講述了她近期“搶”大額存單的經歷。

　　2022年，居民投資理財風險偏好明顯下降，盡管大額存單利率持續走低，但產品仍然“一單難求”。在此背景下，增額終身壽險又“火”了起來。記者從北京地區多家銀行網點了解到，雖然大額存單產品“一單難求”，但投資者購買熱情卻不減反升。

　　據華夏時報7日報道，一家股份制銀行上海分行辦公室主任也對記者透露，由于該行APP上某款“禮儀存單”的利率相對較高，三年期利率達到3.25%，近期吸引了很多老客戶以及新客戶資金流入，僅一個支行網點的新增存款就達到了數十億元級別。

　　對此，記者調查發現，目前國有大行APP上兩年期大額存單利率不到2.8%；股份制商業銀行也不到3%；城商行、農商行大額存單利率雖高于3%，但是幾乎找不到兩年以上的大額存單產品。因此，市場上儲戶仍在不停地尋找高收益存款理財。

　　據21世紀經濟報道，記者調查發現，銀行的大額存單利率一般在2%到3.5%之間，整體呈現城農商行高于股份行高于國有行的情況。比如，中國銀行的大額存單利率為1年2.0%、2年2.5%、3年3.1%；招商銀行大額存單1年2.2%、2年2.7%、3年2.9%；蘇州銀行1年2.3%、2年2.9%、3年3.35%；寧鄉農商銀行1年2.2%、2年2.8%、3年3.45%。

　　由于利率相對較高，大額存單火爆異常，有些銀行甚至需要搶額度。工行成都某支行的理財經理告訴記者，20萬以上一年的大額存單利率為2.0%；兩年期最高2.5%；3年最高是3.0%。但是目前購買這些產品需要搶額度，一天的額度大概在1000萬左右。記者下午4時詢問時，當日的額度已經賣光。一位華東農商行網點人員也告訴記者，今年存款開門紅比較特殊，大額存單十分火熱而普通定期存款熱度一般。

　　據第一財經2月3日報道，由于理財產品近一段時間收益都不太好，彭女士傾向購買一些收益更為穩定的大額存單產品，“萬萬沒想到，存款產品竟然要靠搶。”彭女士說。

　　“春節前，已經搶了半個月了。本以為春節后情況會好一些，沒想好春節后仍然搶不到。”彭女士感嘆。

　　利率方面，以最受歡迎的3年期大額存單為例，記者統計發現，目前國有大行利率普遍為3.1%，部分銀行可達到3.25%，全國性股份制銀行利率大多數在2.9%至3.3%之間。但多數銀行的大額存單產品均顯示額度不足，或顯示“僅面向自成為我行客戶之日起6個月內新客戶銷售”。

　　“我行3年期大額存單年利率目前是2.9%，也有一些3.25%的產品，但是基本靠搶。”位于北京市朝陽區的某股份行客戶經理告訴記者。彭女士購買大額存單未果，卻從銀行客戶經理口中了解到了一款比大額存單利率高的保險產品。“大額存單基本都是秒殺，這個存款我覺得就不期待了，基本上沒有希望了。存款隨著降息，收益越來越低。3年后的存款利率就不是3.25%了，不如考慮按照3.5%復利遞增的投資型保險產品，比存款產品要合適。

　　據華夏時報報道，“我手機上有七八家銀行的APP，最近經常比較大額存單和類似產品的收益，如果哪家銀行兩年期以上收益能達到3%，我會毫不猶豫地把其他行的活期全部轉進去。我發現了一家股份制銀行三年期和五年期的存單利率都有3.25%，三年期的不限門檻，五年期的要達到50萬元門檻，我陸陸續續投了三百多萬元，算下來三五年也有四五十萬元的凈收益。”2月7日，上海銀行高凈值客戶程宏（化名）接受記者采訪表示。

　　雖然大額存單成了“香餑餑”，但銀行卻著急了，為了阻止更多的儲戶活期儲蓄或理財產品變為定存，也是想盡了辦法。“我們現在大額存單只有1年和1.5年兩類產品，20萬元起投，利率是2.65%，兩年期以上的存單產品目前沒有，具體什么時候會放出額度，我們也不知道。”2月7日，上海農商行松江區一支行網點大堂經理對記者表示。

　　光大證券金融業首席分析師王一峰則認為，隨著中長期大額存單利率的降低，會使得銀行增強對這部分大額存單定價和發行數量的控制，未來銀行需要使用新的金融產品來滿足這部分追逐高收益低風險客戶的多元化需求，這將重新考驗銀行的客戶黏性。

　　存款利率下調，對銀行存款收益較為敏感的居民該如何選擇？招聯金融首席研究員董希淼分析，中國居民長期以來有著較強烈的儲蓄意識，儲蓄率一直相對較高。近年來，居民存款增長較快，尤其是2022年居民投資理財風險偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快，在人民幣存款中的占比持續提升。“同時，受前期疫情等因素影響，銀行體系資金較多而有效融資需求不足，這也是推動存款利率下降的原因之一。”他說。

　　值得注意的是，不僅“打工人”青睞大額存單，上市公司也對其頗為青睞。此前，多家上市公司發布公告稱，使用閑置募集資金購買大額存單等產品。

　　2022年11月末，廣汽集團發布公告，公司使用部分暫時閑置募集資金11.9億元購買了銀行可轉讓大額存單。本次使用11.9億元暫時閑置募集資金購買銀行可轉讓大額存單，不會影響公司募集資金投資計劃的正常進行，未超過董事會已審議批準的資金額度。

　　安井食品也曾發布公告稱，擬使用不超過40億元人民幣的暫時閑置募集資金用于購買結構性存款、大額存單等安全性高、流動性好的保本型產品；擬使用不超過18億元人民幣的暫時閑置自有資金進行現金管理，購買結構性存款等收益穩定、流動性較高的產品，使用期限為股東大會審議通過之日起12個月。

　　據媒體報道，有投資者向白云山提問，表示發現公司現金類流量表科目“投資支付的現金”在2022年前三季度達到52.26億元，并咨詢該現金的用途具體有哪些？白云山方面則回應表示，公司2022年前三季度投資支付的現金主要是購買銀行定期存款、銀行大額存單等。

　　事實上，對上市公司來說，大額存單不但是閑錢理財的一種方式，甚至也會直接影響上市公司的業績。

　　2022年10月末，仁和藥業發布2022年三季度報告，公告顯示，2022年前三季度營業收入為38.5億元，比上年同期增長5.09%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為4.6億元，比上年同期下滑13%。原因之一是因為本期大額存單較去年同期少，利息收入少。

　　華興源創則通過購買固定收益類、保本浮動收益型等理財產品，收到可觀的投資收益。在近兩年半時間內，華興源創的理財收益合計就超過3161萬元，約占公司2021年全年凈利潤的10%。

　　光大證券金融業首席分析師王一峰分析認為，隨著中長期大額存單利率的降低，會使得銀行增強對這部分大額存單定價和發行數量的控制。

　　每日經濟新聞綜合21世紀經濟報道、華夏時報、第一財經

　　封面圖片來源：視覺中國

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責任編輯：韋子蓉